Ипотека для пенсионеров — как взять кредит на жилье после 60 лет

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке

На сегодняшний день вопрос ипотечного кредитования пенсионеров нельзя назвать полностью решенным, однако работа в этом направлении идет и такую возможность предоставляет все большее количество банков. Сегодня пенсионеры уже могут взять ипотеку в следующих кредитно-финансовых учреждениях:

  1. Сбербанк — это банк-первопроходец, который одним из первых начал кредитовать пенсионеров на покупку жилья;
  2. Банк Москвы — пенсионеры могут взять ипотеку в рамках программы «Люди дела»;
  3. ТрансКапиталбанк — ипотека для пожилых по программам «Новостройка без подтверждения доходов» и «Ипотека на первичном рынке»;
  4. Россельхозбанк — возможна выдача ипотеки пенсионерам по итогам индивидуальной оценки заемщика и т.д.

Равно как и любые другие заемщики, для того, чтобы подать заявление на ипотечный кредит пенсионерам необходимо будет предоставить в банк следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ с регистрацией (в идеале постоянной, так как временная регистрация устраивает не каждый банк);
  • документы о составе семьи;
  • документы относительно получаемых доходов;
  • документы на дополнительный объект залога;
  • документы на выбранный объект ипотеки;
  • документы созаемщиков (при их привлечении).

Основное отличие созаёмщика от поручителя, возможность распоряжением приобретённой недвижимостью наравне с заёмщиком. Поручитель данную возможность может получить исключительно по решению суда. Действующими нормативами Сбербанка предусматривается возможность привлечения в качестве созаёмщика лиц, граждан РФ, в возрасте от 21 до 75 лет, имеющих стаж 6 месяцев на последнем месте работы (для трудоспособных граждан), предоставивших справку о доходах (2-НДФЛ, по форме банка). Также необходимо наличие:

  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • свидетельства о браке;
  • паспорта РФ.

Процедурой получения ипотечного кредита Сбербанком предусмотрено обязательное участие супруга или супруги заёмщика в качестве созаёмщика. При этом наличие или отсутствие у них постоянного дохода не является препятствием для заключения договора кредитования. Количество одновременно привлечённых лиц в качестве созаёмщика регламентируется отдельно. Так для лиц, заключающих договор на получения займа по программе «Молодая семья», количество может достигать 6 человек.

Наиболее оптимальный вариант, привлечение в качестве созаёмщика близких родственников. Это позволяет повысить уровень доверия со стороны работников финансового учреждения. В дополнении к этому, подобная практика позволяет минимизировать риски самого заёмщика, так как привлечённые лица (созаёмщики) имеют право на распоряжение частью приобретённого имущества, которое в этом случае оформляется как общая собственность.

Как уже отмечалось, наличие созаёмщика позволяет на более выгодных условиях получит ипотечный кредит. Одновременно с этим следует помнить, что ответственность за погашение предоставленного кредита лежит на всех лицах, указанных в договоре. Дополнительно к основному договору непосредственно с лицом, оформляющим кредит, каждый участник сделки заключает отдельный договор.

  Пришла очередь подробно поговорить об аспектах такой операции, как привлечение созаемщиков. Хотя на первый взгляд она очень схожа с поручительством, но чисто юридически это абсолютно разные понятия.

Ипотека для пенсионеров — как взять кредит на жилье после 60 лет

Созаемщик — это полноправный участник кредитной сделки, который имеет одинаковые возможности со всеми остальными заемщиками. Если поручительство — это только обязанности по уплате долга (причем возникают они исключительно в случае, когда сам заемщик не имеет возможности делать взносы), и поручитель не имеет никаких прав на кредитные средства или приобретенное на них имущество, то созаемщик имеет гораздо больше и прав, и обязанностей.

Средства, полученные при выдаче кредита, принадлежат всем созаемщикам в оговоренных долях. Но при этом все созаемщики обязаны делать взносы по кредитному договору и ответственны за его непогашение. Приведем перечень основных плюсов и минусов такой процедуры, как привлечение созаемщиков.

 Положительные стороны:

  • при оформлении ссуды на нескольких заемщиков увеличивается максимальная сумма кредита, так как рассматривается совокупный доход всех созаемщиков;
  • банк гораздо более лояльно относится к таким кредитам, особенно если один из созаемщиков — человек пожилого возраста. В таком случае устраняются все риски, связанные с пенсионным возрастом заемщика;
  • условия по кредитам такого рода более привлекательны — низкие процентные ставки, большие суммы, сроки кредитования.

Но есть у кредитов на нескольких заемщиков и существенные минусы. Перечислим их:

  • не все банки предлагают такую услугу. Кредит на нескольких заемщиков распространен при больших суммах кредитования (к примеру, в ипотечных ссудах);
  • долгая процедура рассмотрения, связанная с тем, что необходимо провести полную проверку по каждому из заемщиков — оценить его финансовое положение, собрать комплект документов и т.д.;
  • так как каждый из созаемщиков оценивается как полноправный клиент, то при проблемах у одного из них (к примеру, плохая кредитная история, нет стабильного дохода и т.д.) под угрозу ставится вся сделка с банком;
  • при оформлении документов (в особенности если по кредиту есть залог либо приобретается крупное имущество — недвижимость, автотранспорт) возникает множество бюрократических проволочек, связанных с оформлением большего числа документов;
  • увеличиваются финансовые затраты, так как банк (как правило) обязывает оформлять страховку на всех участников сделки;
  • в качестве созаемщиков банки рассматривают исключительно близких родственников (супругов, родителей и детей) либо партнеров по бизнесу, если кредитные средства будут направлены на их общие нужды.

Таким образом, поручительство и привлечение созаемщиков — довольно действенные процедуры, которые могут решить многие вопросы при кредитовании пенсионеров. Однако их оформление связано с большим количеством трудностей, которые нужно предвидеть заранее.

Прежде всего давайте поговорим о том, почему возрастные ограничения в этом вопросе так важны для банков.

К мысли о приобретении собственного жилья каждый приходит своим путем и в разное время. Кто-то желает отселить великовозрастных детей или сделать подарок внукам. А кто-то решает хотя бы на старости лет улучшить собственные жилищные условия и пожить в комфорте. Независимо от причины, положительное решение финансового учреждения о выдаче ипотеки будет зависеть, в первую очередь, от предполагаемого уровня доходов клиента в ближайшие 10–20 лет. Это вполне объяснимо. Ведь ипотека предполагает довольно внушительную сумму, а срок ее погашения порой растягивается до четверти века.

Ипотека для пенсионеров — как взять кредит на жилье после 60 лет

В общем случае, возрастные ограничения для выдачи ипотеки устанавливаются на уровне 18–60 (55) лет. Но вот отношение к клиентам разных возрастов у банковских работников очень неоднозначное.

Наилучшим возрастом для получения ипотеки принято считать 35–45 лет. Именно в этот период своей жизни человек достигает стабильного финансового положения, активно строит карьеру. Впереди еще много лет для развития и удовлетворения своих желаний. А все усилия направлены на улучшение условий и качества жизни.

Уже после пятидесяти лет жизнь человека начинает обрастать определенными рисками. Именно с этим связан ответ на вопрос о том, до какого возраста дают ипотеку. Прежде всего, неумолимо приближается наступление пенсионного возраста, а значит, и вероятная потеря работы. Повышаются риски утраты трудоспособности, вследствие болезни, получения инвалидности.

Обычно, вместе с выходом на пенсию человек теряет дополнительные источники дохода, прекращает трудовую деятельность. Поэтому, по мнению банков, к моменту выхода на заслуженный отдых человек должен погасить имеющийся ипотечный заем. Так что при начислении регулярных платежей, кредитор стремится уложиться в отрезок времени от момента оформления и до наступления часа «Х». На практике это означает, что срок кредитования неуклонно уменьшается по мере того, как увеличивается возраст заемщика.

Финансовое учреждение предлагает оформление ипотеки сроком до 25 лет. За получением кредита обращается 50-летний мужчина. Так как до пенсии ему остается проработать еще 10 лет, то максимальный срок, на который возможно оформление ипотеки для него составляет всего 10 лет. Конечно, в этом случае ежемесячный платеж составит кругленькую сумму, и нужно будет иметь достаточный уровень дохода, чтобы справиться с такой финансовой нагрузкой.

Впрочем, иногда банки идут на уступки. Если клиент имеет отличные рекомендации, высокий уровень дохода, возможность пригласить созаемщиков при заключении договора или предоставить неплохой залог, кредитор может пойти ему навстречу и немного продлить срок кредитования по ипотеке. Правда, такое увеличение редко превышает 5–6 лет.

Категоричных утверждений на эту тему нет, но банки предпочитают пенсионеров созаемщиками не брать. Точно вам ответят только в конкретном финансовом учреждении. Условия ипотеки указывают предельный возраст на дату последнего возврата по кредиту. В большинстве банков это 60-65 лет. Для женщин может быть ограничение 55 лет.

Требования к созаемщикам такие же, как к основному заемщику. Пакет документов одинаков для всех участников. В их числе – справки о доходах и состоянии здоровья. Если банку не подойдет кто-либо из участников договора по определенным ими параметрам, решение о предоставлении ссуды будет отрицательным. И объяснения причин отказа вы можете не получить.

Когда выход на пенсию связан со спецификой профессии и происходит в 35-45 лет, человек вполне может продолжать работать.  Тогда он имеет дополнительный доход — зарплату. Если примерно 40 % суммарных средств достаточно для погашения ежемесячного взноса,  возможно положительное решение. Но следует учитывать, что максимальный срок выдачи займа будет рассматриваться, исходя из возраста самого старшего созаемщика.

Может ли пенсионер взять кредит на жилье?

Получить ипотеку Сбербанка России не только возможно, но и достаточно доступно. Для обращения требуется минимальный пакет документов, который под силу собрать любому пенсионеру. При этом есть особые условия, которые отдельно оговариваются и влияют на возможность получить кредит, приобрести то или иное жилое помещение. Так минимальная сумма заемных средств – 300 тысяч рублей, кредит выдается только в национальной валюте.

В большинстве случаев, если вы соответствуете требованиям Сбербанка, вам охотно одобрят кредит. Пенсионный возраст при этом не является препятствием. При кредитовании от вас потребуется обязательное страхование объекта недвижимости, который вы покупаете или строите. Страховать жизнь можно на добровольной основе.

Так если вы обратились за ипотекой в 63 года, то максимальный срок договора для вас будет 12 лет. А это значит, ежемесячные платежи могут оказаться для вас непосильными. Банк просчитает вашу возможность выплачивать необходимую сумму и примет решение исходя из вашей ситуации. Если при этом кроме пенсии вы имеете дополнительный доход, который можете подтвердить, то вам будет проще получить одобрение по ипотеке в Сбербанке.

При получении ипотеки пенсионерам надо быть готовым к тому, что придется заплатить первоначальный взнос. Его размер может отличаться в зависимости от целей кредитования. Ипотека для пенсионеров в Сбербанке по условиям 2019 года предлагает следующие процентные ставки:

  • Так при покупке готовой квартиры сумма первоначального взноса не может быть менее 15 % от стоимости недвижимого имущества. Заемные средства при этом составят максимум 85 %.
  • Такие же условия ожидают заемщика при покупке квартиры на этапе строительства.
  • В случае приобретения земельного участка для возведения дома и покупке коттеджа первоначальный взнос составит от 25 %. Что вполне существенно для большинства российских пенсионеров.

А можно ли получить заемные средства у Сбербанка без первоначального взноса и если да, то, как это сделать? Этот вопрос волнует многих. Есть категории граждан, которым оказывает поддержку государство. В этом случае за счет государственной поддержки и уплачивается первоначальный взнос. На поблажку могут рассчитывать военные пенсионеры и в отдельных случаях постоянные клиенты банка, заслужившие особого доверия и заключившие договор на индивидуальных условиях. В общей же массе избежать первоначального взноса не удастся. Ведь это своего рода страховка для банка.

Интересным вопросом относительно ипотечного кредитования пенсионеров является процентная ставка. А она может разниться в различных ситуациях. На какие же процентные ставки могут рассчитывать пенсионеры по ипотеке?

  • Уже построенные квартиры могут приобретаться в ипотеку по ставке от 10 %, если сделка регистрируется в электронном виде, от 11 %, если сделка проходит регистрацию обычным образом.
  • Строящееся жильё можно купить по сниженным ставкам. От 10 % ставка составит при обычном соблюдении условий, при электронной регистрации сделки процентная ставка снизится до 9,4 %.
  • От 8 % действует ставка банка по специальным предложениям, до 7,4 % снизится ставка, если сделка регистрируется в электронном виде.
  • На покупку загородного дома или земельного участка процентная ставка по ипотеке составит от 10,5 процентов.

Особенностью льготного кредитования по акциям от застройщика и банка является срок кредитования, который не может превышать 7 лет.Как взять кредит пенсионеру в Сбербанке России в 2019 году?

  1. Если вы пенсионер и решили оформить ипотеку Сбербанка, то для этого необходимо обратиться в отделение банка со стандартным пакетом документов и заполнить анкету или самостоятельно оформить заявку на сайте банка, следуя подсказкам. Процедура не потребует от вас специфических знаний и навыков. Однако многие граждане предпочитают непосредственный контакт со специалистом, который поможет заполнить анкету, проконсультирует по особенностям кредитования.
  2. После того как анкета заполнена, банк рассмотрит ее и примет решение о возможности кредитования. Если решение положительное, то для дальнейшего заключения договора необходимо обратиться в банк. Предложение по ипотеке для пенсионеров в Сбербанке по условиям 2019 года мало отличается от обычного предложения.
  3. Потребуются документы по объекту, подлежащему кредитованию, и подтверждающие наличие средств на первоначальный взнос. В банке вы заключаете договор ипотечного кредитования.
  4. Далее совершается сделка по покупке квартиры, дома или участка с регистрацией в Росреестре. При этом одновременно регистрируется обременение – залог банка. В результате вы сможете пользоваться купленной недвижимостью, но не сможете продать или подарить ее.
  5. Теперь ваша задача вовремя вносить ежемесячные взносы по ипотеке и наслаждаться купленным или построенным жильем.

Находясь на пенсии, как мы уже выяснили, получить ипотеку вполне реально. Если у вас достаточный доход для выплаты ежемесячных платежей и есть средства для первоначального взноса, то смело можете приступать к оформлению кредита. Те же условия касаются и неработающих пенсионеров. Банк грамотно рассчитает ваши возможности и позволит вам получить ипотечное кредитование, если после уплаты ежемесячного платежа у вас на руках будет оставаться не менее 40 % дохода. Этих средств должно быть достаточно для обеспечения нормального проживания пенсионера.

Пенсионные средства являются стабильным доходом гражданина и имеют свойство со временем лишь увеличиваться. Человек, вышедший на пенсию, не может лишиться дохода, поэтому является надежным заемщиком. Риск болезни и смерти пенсионера страхуется, что дает дополнительную гарантию обеспечения кредита. Если же гражданин отказался от страхования жизни, то гарантией послужит повышенный процент по кредиту и залог недвижимости.

Вероятность одобрения ипотечного кредита для пенсионера увеличится в следующих случаях:

  • Ваш возраст не превышает 65 лет. Пенсионеры, получающие одобрение по кредиту в старшем возрасте большая редкость.
  • Привлеките поручителей или созаемщиков. Ведь у вас есть родственники, которые помогут с оформлением кредита на недвижимое имущество. Заручитесь их поддержкой.
  • Работающие пенсионеры, имеющие стабильный дополнительный доход, который могут подтвердить справкой, имеют больше шансов получить одобрение со стороны банка.
  • Оформите страхование объекта, приобретаемого по ипотеке, и жизни. При наступлении страхового случая компания страховщик обеспечит выплату ваших обязательств по ипотеке.
  • Имейте накопления, которые помогут справиться с ежемесячными выплатами при возникновении непредвиденных обстоятельств.
  • При оформлении ипотеки воспользуйтесь акционными предложениями банка, позволяющими снизить процентную ставку.

Сбербанк один из надежных и стабильных партнеров в сфере предоставления заемных средств различным категориям граждан. Его предложения являются в большинстве своём наиболее выгодными, а условия выполнимыми.

Нередко люди задумываются о досрочном погашении ипотеки. Если ранее с этим могли возникнуть проблемы, то сегодня запретить погасить задолженность досрочно вам никто не сможет, и не наложит штрафные санкции. Возможно, как частичное досрочное погашение ипотеки, так и полное закрытие кредита. Выгодно это или нет, зависит от того как оплачивается кредит.

Если вы все же решили гасить кредит досрочно, то, как минимум за сутки должны уведомить об этом банк. Внесенные средства в счет досрочного погашения спишутся в день, когда вы должны вносить ежемесячный платеж. После чего вам пересчитают график платежей, в котором срок кредита останется прежним, но уменьшится сумма ежемесячного платежа. Для досрочного гашения сумма не может быть меньше 15 тысяч рублей.

Банкам невыгодно, когда клиент погашает кредит досрочно. Поэтому создаются условия, при которых клиент понимает, что и ему закрывать кредит досрочно тоже не слишком выгодно. Вследствие чего банк и клиент остаются при своих интересах. Стабильная выплата ежемесячного платежа приводит к плодотворному долгосрочному сотрудничеству.

Для примера давайте рассмотрим, до какого возраста дают ипотеку на жилье в разных банках России.

Фото

Самые жесткие требования к возрасту предъявляет «АльфаБанк». Тут могут выдать ипотеку в том случае, если к моменту ее погашения заемщику исполнится 54–59 лет (для женщин и мужчин соответственно).

До 55 лет (женщин) и 60 лет (мужчин) готовы ждать в «Росбанке», «МеталлинвестБанке» и «Банке Москвы».

Стандартные 65 лет — предельный возраст для оформления ипотеки в «Уралсибе», «Эксперт Банке», «МБК», «Нико Банке», «СКБ» и некоторых других финансовых учреждениях. То есть именно столько вам должно исполниться до того момента, как на расчетный счет кредитного учреждения поступит последний платеж по ипотеке.

Самые лояльные в этом отношении «ВТБ24» и «Сбербанк». В первом готовы подождать до 70-летия заемщика, а во втором до того момента, как ему исполнится 75.

Давайте немного подробнее рассмотрим условия ипотеки для пенсионеров в «Сбербанке». Тут для граждан старшего возраста предусмотрено несколько видов программ:

  • 55/60 лет для женщин и мужчин, соответственно, — вариант ипотечного кредитования с государственной поддержкой;
  • 45 лет — ипотечное кредитование по проекту для военнослужащих;
  • 75 лет — программа предусматривает строительство загородного дома, а также приобретение жилья в новостройке или на вторичном рынке.

Из прочих параметров особое внимание уделяется двум пунктам: заработная плата и непрерывный стаж работы. Исходя из уровня совокупного дохода определяется объем займа, его срок и необходимость привлечения дополнительного залога. Стаж проверяется на стабильность и непрерывность.

  • Льготные условия в Сбербанке предусмотрены только для тех, кто получает здесь пенсию или имеет зарплатную карту. Остальные пенсионеры получают кредиты на общих основаниях;
  • Льготные условия кредитования могут получить только люди, уже вышедшие на пенсию. Если вам осталось работать год-полтора, не рассчитывайте на то, что по выходу на заслуженный отдых вам автоматически пересчитают проценты. Этого не будет. Если кредит необходим вам здесь и сейчас, оформляйте его на срок, оставшийся до выхода на пенсию, а потом получите новый кредит на условиях, предусмотренных для пенсионеров;
  • Возраст пенсионера, конечно, имеет значение для решения банка о выдаче кредита. Получить кредит без обеспечения могут только те люди, которым на момент его погашения будет не больше 65 лет. То есть, если срок кредита – 5 лет (а это максимальный срок, на который пенсионер может получить заем), то его не дадут пенсионеру старше 60 лет. Если пожилой человек получает кредит под поручительство физического лица, максимальный возраст выплаты повышается до 75 лет. Нижний предел возраста для заемщика – 55 лет для женщин и 60 лет – для мужчин, то есть возраст выхода на пенсию. Конечно, бывают и более молодые пенсионеры, но с такими банк работает в индивидуальном порядке;
  • Безупречная кредитная история – хорошая предпосылка для получения займа в Сбербанке. Напротив, «черные страницы» сильно уменьшают шансы на получение денег;
  • Сумма возможного кредита прямо пропорциональна уровню дохода заемщика. Рассчитывая максимально возможный объем кредитных средств, который может быть выдан клиенту, банк исходит из того, что у него на руках после выплаты ежемесячного взноса должно остаться не меньше 55% совокупного дохода. Если уровень благосостояния клиента не позволяет получить всю необходимую сумму, помощь в получении денег окажут поручитель или заемщик.

Сбербанк

Условия ипотечного кредитования пенсионеров

Теоретически банки готовы кредитовать пенсионеров, но ипотека будет несколько отличаться от типовой. При стандартных условиях ипотечный кредит можно получить на срок до 30 лет. При этом банки ограничивают предельный возраст заёмщика: обычно требуется, чтобы ему на момент полного погашения задолженности было не более 65 лет.

Таким образом, пенсионеры могут получить ипотеку на срок от 5 (мужчины) до 10 лет (женщины).

В результате пенсионеру придётся выплачивать ипотечный кредит весьма крупными ежемесячными платежами. Например, чтобы купить квартиру за 3 млн.руб. в ипотеку на 5 лет при условии первоначального взноса 30% заёмщику нужно ежемесячно выплачивать около 45-50 тыс.руб.

При рассмотрении заявки на получение ипотеки банки будут оценивать способность заёмщика исполнять свои обязательства. Вероятно, для неработающих пенсионеров доступ к заёмным деньгам будет закрыт.

Ведь для того чтобы выплачивать ипотеку необходимо, чтобы ежемесячный платёж заёмщика не превышал 40-45% от его совокупных доходов. Иначе банк просто не одобрит заявку на кредит.

Например, при доходах 34 тыс.руб. в месяц в ВТБ 24 пенсионеру доступна ипотека на сумму не более 1,5 млн. руб. Остальную часть стоимости квартиры ему придётся добавлять из собственных средств.

Пенсионер должен быть готовым к тому, что банк потребует внести первоначальный взнос в размере не менее 15-20% от цены недвижимости. Программы ипотечного кредитования без первоначального взноса в последнее время свернули практически все российские банки (некоторые исключения есть для молодых семей).

Может ли пенсионер взять ипотеку под залог имеющегося жилья? Да, такие варианты достаточно распространены на российском рынке.

Но стоит учитывать, что банки предоставляют в кредит не более 50-70% от оценочной стоимости недвижимости, которая выступает залогом. В результате полученных денег может не хватить на покупку новой квартиры. Также стоит быть готовым оплатить услуги профессионального оценщика. Они обойдутся примерно в 3 тыс.руб.

Ипотека для пенсионеров — как взять кредит на жилье после 60 лет

У пенсионеров есть возможность оказать содействие своим детям в получении ипотеки. Они могут выступить в качестве созаёмщиков или поручителей по их кредиту. Благодаря участию в качестве созаёмщиков они могут увеличить одобренную банком сумму ипотеки, а требования к ним будут менее жёсткими.

Первоначально оформление ипотеки для пенсионеров в Сбербанке по условиям 2019 года потребуется минимальный набор документов:

  • Заполненная анкета, где будут указаны достоверные данные о заемщике и его платежеспособности.
  • Паспорт гражданина РФ, который не только подтвердит вашу личность, но и гражданство.
  • Справка о размере пенсии, в которой отражены начисления за последние шесть месяцев. Если пенсия вам приходит на карту сбербанка, то необходимость этой справки отпадает.
  • Пенсионное удостоверение.

Если вы работающий пенсионер, то можете представить документы о заработной плате и копию трудовой книжки, заверенную у работодателя.

После одобрения кредита понадобятся документы об объекте недвижимости, на который необходимы средства, и справка доказывающая наличие у вас денежных средств на первоначальный взнос в размере минимум 15 %.

Пенсионеры, которые выступают в роли заёмщиков, изучаются банковским учреждением очень тщательно, нежели все прочие заёмщики, так как фактор риска довольно велик. Банков с особыми программами в области ипотечного кредитования для пенсионеров пока нет, но проблем, связанных с оформлением таких программ, как правило, не возникает.

Оценивая платежеспособность и потенциальную возможность внесения регулярных платежей по кредитному ипотечному займу, банк придаёт значение таким факторам:

  • Наличие реального и документально подтверждённого дохода, его стабильность (кроме пенсии);
  • Если займ берут супруги, обычно оценивается совокупный доход, что является явным плюсом. Вдвоём гораздо проще выделить нужную сумму на погашение очередного платежа;
  • Принимается во внимание наличие любой собственности, при этом рассматривается её залоговая стоимость, вместе с приобретаемой недвижимостью.

В последнем случае банк гораздо охотнее может выдать ипотеку, причём на хороших условиях, более выгодных. Например, если у пенсионеров есть в собственности квартира, то заём на приобретение , скажем, загородного дома получить будет гораздо проще.

В остальном условия по получению ипотеки для пенсионеров незначительно отличаются от прочих граждан, пожалуй, кроме срока действия договора. Так же, как и в любом финансировании, хорошая кредитная история обязательно рассматривается, как положительный фактор.

Также банк рассматривает участие в программе по ипотечному кредитованию дополнительных созаемщиков, это не обязательно дети или родственники, могут быть и близкие друзья.

Наличие созаемщиков повышает реальные шансы на то, что ипотека будет одобрена.

Предоставляется некоторыми банками, это даёт шанс купить жильё тем, у кого его нет. При этом непременным условием договора по ипотечному кредитованию является наличие залога (как приобретаемого жилья, так и иного залогового имущества).

Однако такие займы невыгодны, так как их дают по очень большой процентной ставке, как правило, она на пять процентов больше, нежели кредитование с первоначальным взносом.

Военные пенсионеры могут (и имеют право) получать государственные субсидии. В таком случае заемщик берёт ипотеку не только без наличия первоначального взноса, но и без процентов. Обычно некоторая часть денежных средств выделяется для оплаты займа бюджетом.

Для соблюдения таких условий причина ухода со службы должна иметь законное основание, это может быть и ухудшение состояния здоровья. В последнем случае нужно запастись пакетом врачебных справок и выписок из госпиталей и поликлиник.

Для участия в льготной госпрограмме по ипотеке нужно прослужить хотя бы десять лет.

Как мы уже говорили выше, довольно часто при кредитовании пенсионеров возникают проблемы, связанные с возрастом и трудоспособностью заемщика. Во многих случаях банки предлагают решить этот вопрос, привлекая поручителей. Обсудим, насколько такой способ помогает решить возникающие вопросы.

Суть поручительства в следующем: третье лицо заключает с банком договор поручительства, в котором обязуется делать взносы по кредиту в том случае, если заемщик не сможет его погашать самостоятельно. Таким образом, поручительство — это не просто ничего не значащая подпись в договоре (как ее часто воспринимают сами поручители), а полноценное финансовое обязательство перед банком. Очень важно понимать это до того момента, как все необходимые документы будут подписаны.

К положительным сторонам кредитов с поручительством можно отнести следующие:

  • кредиты с обеспечением более привлекательны для банков, таким образом, и условия по ним достаточно лояльны;
  • банки готовы выдавать крупные суммы на долгий срок, если по кредиту оформлено поручительство;
  • если заемщик — пенсионер, то банк более охотно выдаст ему кредит с поручительство более молодого и трудоспособного родственника, таким образом нивелируя риски.

Как мы видим, положительные аспекты оформления кредитов с поручительством довольно весомы. Однако есть у этой процедуры и отрицательные стороны, причем по большей части они отражаются на поручителе:

  • важно помнить об ответственности поручителя за выплату кредита в срок и в полном объеме, причем ответственность эта — материальная. Поручитель, зачастую не имея никакой выгоды от кредита, берет на себя довольно крупные обязательства;
  • исходя из указанной выше проблемы, часто оказывается довольно сложно найти поручителя. Если у пенсионера нет близких родственников или друзей, которые получают от кредита какую-либо пользу и готовы поручиться за заемщика, оформление кредита с поручительством становится практически невозможным. В итоге большинство банков откажут пожилому человеку в кредите, а оставшиеся предложат небольшую сумму на короткий срок;
  • даже если поручитель найден, нельзя гарантировать, что банк будет его рассматривать в качестве участника сделки. Дело в том, что документы поручителя проходят такую же проверку, как и у заемщика — оценивается его финансовое положение, возможности выплачивать кредит, наличие постоянной работы, проблемы с законом, кредитная история и т.д. Таким образом, если поручитель не сможет подтвердить свою способность оплачивать кредит, то банк порекомендует заемщику подыскать другое обеспечение по кредиту;
  • хотя документы поручителя и проходят проверку, его заработная плата никак не влияет на сумму кредита — последняя рассчитывается исходя из дохода заемщика.

Однако последнюю проблему можно решить, если рассматривать третье лицо не как поручителя, а как созаемщика — такую возможность предлагают многие банки, когда речь идет о кредитовании пенсионеров.

Несмотря на то что банки очень щепетильно относятся к возрасту заемщика, ипотека для пенсионеров все же возможна. Некоторые финансовые учреждения разрабатывают специальные кредитные программы, позволяющие оформить жилищный заем сроком до 20 лет. При этом чаще всего выдвигается условие, что к моменту полного погашения заемщику должно быть не более 75 лет.

Принять участие в такой программе кредитования могут далеко не все граждане предпенсионного возраста. Существует несколько критериев, которые могут положительно влиять на решение банка о выдаче займа. Ипотека для пенсионеров вполне возможна в таких случаях:

  1. Заемщик продолжает трудовую деятельность даже после оформления пенсии. Источник постоянного дополнительного дохода обязательно повысит шансы в глазах кредитора.
  2. Клиент состоит в семейных отношениях, не имеет малолетних детей и разного вида иждивенцев. Банки предпочитают семейные пары одиноким людям. Ведь в таком случае совокупный доход семьи значительно повышается, а значит и уменьшается риск невозврата денежных средств.
  3. Пенсионер владеет на правах собственности недвижимым имуществом, достаточным для дополнительного материального обеспечения займа. Если предоставленный залог будет иметь высокую ликвидность, пенсионер не только сможет оформить ипотеку, но и вправе рассчитывать на выгодные условия кредитования.
  4. Заемщик пенсионного возраста может привлечь достаточное число платежеспособных поручителей (созаемщиков). Чаще всего такими «гарантами» выступают дети, внуки или другие родственники. Причем наличие родственных отношений в этом случае является обязательным. Связано это с тем, что в случае смерти заемщика обязанность погасить ипотеку переходит к созаемщику.

Советы для пенсионеров, которые хотят получить ипотеку в Сбербанке

Условия для немолодых клиентов несколько жестче, чем для молодых и работоспособных, когда речь идет об ипотеке. В большинстве банков условия оформления такого серьезного займа сходны.

Документы

Немолодой человек, прежде чем обратиться за ипотекой, должен приготовить такой пакет документов:

  • анкеты заемщика, созаемщика, поручителя (при их наличии);
  • свой паспорт, а также удостоверения личностей созаемщика и поручителя;
  • документы об источниках дохода – справка из ПФ, выписка из банковского учреждения с депозитным вкладом, бумага с места работы и пр.;
  • справку о составе семьи;
  • документы на приобретаемую недвижимость, или правоустанавливающие бумаги на ликвидное имущество, пригодное для залога.

Ипотека для пенсионеров — как взять кредит на жилье после 60 лет

Финансирующая структура сразу не пойдет на сделку: нужно навести справки о клиенте, обратившемся за ипотечным кредитом, и принять решение. К примеру, если кредитная история позволяет сделать вывод о необязательности человека, то рассчитывать на положительный ответ не стоит.

Могут потребоваться и другие документы, так как работа с пожилыми клиентами ведется индивидуально. Часто банки интересуются состоянием здоровья потенциальных плательщиков ипотеки.

Каким должно быть помещение? Помещения могут быть самые разные, у каждого из банков свои приоритеты, многие займодатели предпочитают иметь дело только с новостройками. В частности, Сбербанк по программе «Ипотека с государственной поддержкой» выдвигает такие требования к объекту недвижимости:

  • первичный рынок;
  • МКД, таунхаус, дом с землей;
  • наличие договора купли-продажи, переуступки прав, долевого участия.

При иных условиях разрешается покупка и вторичного жилья. При условии, что срок погашения кредита 5 лет, ежемесячные платежи достигают астрономических цифр, и калькулятор показывает, какую сумму может за такое короткое время отдать пенсионер: столько стоить может только объект на вторичном рынке.

Несмотря на то, что финансовые организации часто отказывают пенсионерам в займах, шансы получить положительный ответ все-таки есть.

К клиентам предъявляются следующие условия:

  • документально подтвержденное наличие источника дополнительной прибыли;
  • предоставление справки с места работы, если человек после выхода на пенсию продолжает официально трудиться.

Шансы на одобрение кредита возрастут, если у человека имеется имущество, которое можно предоставить банку в качестве залога. Другой надежный вариант — найти нескольких поручителей.

Финансовые инстанции часто отказывают гражданам в выдаче крупных займов на длительный срок ввиду их преклонного возраста. Но любой человек способен повысить свои шансы, если правильно действовать и рассмотреть все возможные варианты изменения своего положения.

Ниже приведены основные рекомендации, касающиеся увеличения шансов на успех. Придерживаясь простых советов, вы сможете взять ипотеку и в 55 лет, и в 70.

Ипотека для пенсионеров — как взять кредит на жилье после 60 лет

Указав поручителем платежеспособного гражданина до 35-50 лет, вы повысите шансы на одобрение заявки в несколько раз. Если учреждение, выдающее займы, удостоверится в надежности предложенной кандидатуры, оно не будет иметь веских оснований для отказа.

Если у вас имеется иная недвижимость, заложите ее в качестве гарантии выплаты занятой суммы.

Однако в обычной ситуации залогом становится то помещение, которое приобретается на выданные банком деньги. В случае появления просрочек оплаты и иных нарушений договора займа имущество изымается организацией.

Официально работающие пенсионеры имеют вдвое больше шансов на получение ипотеки. Достаточно предъявить сотрудникам банка справку о доходах, в которой сумма заработка отвечает требованиям по займу, и положительное решение по жилищному вопросу почти у вас в кармане.

Согласно рекомендациям экспертов, вклад рекомендуется открывать в небольшом банке, что гарантирует получение большей доходности. Тогда как ипотеку лучше брать в крупном государственном банке, которые обычно предлагают лучшие условия по ипотечным кредитам.

Ипотека для пенсионеров — как взять кредит на жилье после 60 лет

Таким банкам проще привлекать долгосрочные крупные заимствования, благодаря чему они кредитуют заёмщиков с более привлекательными процентными ставками.

В числе наиболее популярных банков на рынке ипотечного кредитования можно выделить: Сбербанк, ВТБ24 и Россельхозбанк. Более того, многие российские пенсионеры получают пенсию именно в этих банках, что позволяет им рассчитывать на оперативное рассмотрение заявок и льготные ставки.

Какие условия предлагают сегодня эти три государственных банка? Сегодня в банках нет специальных программ для пенсионеров, но они могут получить кредит на стандартных условиях.

В Россельхозбанке готовы кредитовать заёмщиков в возрасте до 65 лет на момент погашения задолженности, Сбербанке – до 75 лет, ВТБ 24 – до 70 лет. Таким образом, наиболее широкие возрастные рамки сегодня предлагает Сбербанк.

В Сбербанке можно получить ипотеку на готовое и строящееся жильё со ставкой 12-13% (пока ипотека не будет оформлена в Росреестре будут установлены повышенные ставки).

В качестве залога может выступать имеющееся или приобретаемое жильё. Минимальный взнос должен составлять не менее 20% (без документов о доходах – не менее 50%). Максимальная сумма по ипотеке в Сбербанке составляет 8 млн.руб.

Ипотека для пенсионеров в Сбербанке: какой процент и условия? Узнайте

в этой статье

.

В ВТБ24 стандартные ставки по ипотеке составляют 12,1—13,1%. Сумма может варьироваться в пределах от 600 тыс.руб. до 60 млн.руб. (главное, чтобы заёмщику хватило денег на ежемесячные платежи).

Минимальный взнос для покупки недвижимости в новостройке и на вторичном рынке составляет 15%. ВТБ24 также готов предоставлять ипотечные кредиты, не требующие подтверждения доходов, но при условии внесения первоначального взноса в размере не менее 40%.

В Россельхозбанке ипотека предоставляется под 12,9-13,9% на сумму от 100 тыс.руб. до 20 млн.руб. Минимальный взнос составляет 15%. Банк разрешает привлекать созаёмщиков для увеличения суммы ипотеки.

Условия по ипотечным кредитам отличаются в зависимости от типа недвижимости. Процентные ставки на покупку квартиры на вторичном и первичном рынках ниже, чем по ипотеке на покупку дома.

Сегодня наиболее выгодным предложением является ипотека с господдержкой. При условии внесения первого взноса в размере не менее 20% и покупки жилья в новостройке от аккредитованных застройщиков заёмщик может получить льготную ставку в размере 11,4%.

  1. имеет в собственности объект недвижимости, который можно передать в дополнительный залог по ипотеке;
  2. может привлечь 2-3 более молодых платежеспособных созаемщиков;
  3. имеет высоких регулярный доход и готов предоставить документы, доказывающие его наличие;
  4. имеет хорошую положительную кредитную историю и может это доказать;
  5. берет займ на небольшую сумму и/или небольшой срок и т.д.
  • возможность оформить ипотечный кредит на жилье в новостройку, годовая ставка – от 8,5%;
  • купить вторичное жилье по ипотечным условиям, годовой размер ставки – от 10,2%;
  • на постройку жилого дома – от 11,6%;
  • на приобретение загородной недвижимости – от 11,1%;
  • покупка гаража или машино-места – процентная ставка – от 11,6%.

Чтобы поучаствовать в первых двух программах, необходимо внести минимум 15%, все остальные – минимум 20%.

Для получения ипотеки требуется собрать большое количество документов, привлечь созаемщиков.

Ипотека для пенсионеров

В Сбербанке выдают ипотеку при условии, что она будет выплачена до достижения клиентом 75 лет. Поэтому рассчитывайте или на небольшую сумму, или на внесение огромного первоначального взноса.

«Скажу сразу, что добиться ипотеки было сложно. Мы хотели взять ее для сына, а на него не имели возможности оформить, пришлось добиваться ссуды для себя. Возраст имеет значение и если бы не поручительство моей сестры, которая младше меня на 15 лет, то, наверное, ничего бы и не вышло. В целом все получилось, но сроки нам урезали, дали всего на 5 лет».

«Для меня вопрос ипотеки стал приоритетным, поскольку у сыновей до сих пор нет крыши над головой, они не доверяют государственным предложениям, поэтому от кредитов отказались. Решил оформлять на себя, а их уговорил быть созаемщиками. Ипотеку нам дали под 10% в год, но всего на 10 лет. Пусть теперь крутятся, по крайней мере, они знают, что есть к чему стремиться – загородному дому, где смогут проживать семьями».

Если вам интересно просчитать условия ипотеки для пенсионеров в понравившемся вам банке, то вы сможете это сделать с помощью нашего

ипотечного калькулятора

.

Чтобы реально оценить свои возможности на выдачу денег, заемщик должен соответствовать таким требованиям:

  • Подготовить необходимый пакет документов.
  • Обязательно застраховать объект недвижимости, который планируется взять в ипотеку.
  • Желательно застраховать свою жизнь и здоровье. Это необязательное условие, но пенсионерам желательно оформить такие виды страховки, чтобы получить одобрение банка. В противном случае даже если заемщику и одобрят заем, то могут увеличить процент на 1 позицию.
  • Возраст заемщика на момент выплаты ипотеки не должен превышать 75 лет. Это высокий показатель по сравнению с ипотечными займами в других банках, где возраст заемщика не должен превышать 65 лет на момент окончания выплат.

С пожилыми клиентами в 2018 году Сбербанк работал на таких условиях:

  1. Ограничивал им суммы ипотечных кредитов;
  2. Уменьшал срок кредитования;
  3. Одобрял заявки тех клиентов, кто готов был выплатить сумму первоначального платежа в размере от 20%.
  • Первоначальный взнос – от 15%;
  • Валюта – рубли;
  • Минимальный размер ипотеки – 300 тыс. руб.;
  • Наличие залога – обязательно;
  • Наличие созаемщиков или поручителей – обязательно;
  • Срок кредитования – до 30 лет, но для людей пенсионного возраста взять ипотеку с максимальным сроком нереально. Обычно банк старается выдавать деньги на срок до 10 лет.
  • Принятие решения о выдаче кредита в течение 2-х рабочих дней (иногда срок сокращается до 2-х часов);
  • Вместо стандартного пакета документов требуется предъявить только паспорт;
  • Более низкие процентные ставки на все виды кредитов;
  • Возможность взять кредит в любом отделении Сбербанка на территории РФ без привязки к месту регистрации;
  • Возможность воспользоваться сервисом Сбербанк Онлайн для подачи заявки на получение кредита, не посещая банк.
  1. Приобретение готового жилья. По этой программе заемщики могут получить деньги на покупку недвижимости (дома, квартиры, таунхауса и т. д.) на вторичном рынке. Кредит выдается в рублях на сумму не менее 300 тысяч. Процентная ставка — от 12,5 до 14% годовых. Максимальная сумма не должна превышать 80% стоимости покупаемого помещения или помещения, оформляемого в качестве залога. Покупатель платит первоначальный взнос из собственных средств в размере от 20% стоимости объекта. Срок выплаты кредита может составлять до 30 лет. Поскольку покупка совершается под залог недвижимости, то для получения кредита необязательно подтверждать наличие официального дохода.
  2. Приобретение строящегося жилья. По этой программе заемные деньги берутся для покупки жилья в новостройке. Размер займа может составлять от 300 тысяч до 15 миллионов рублей. Подтверждение размера доходов и занятости необязательно. Первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости жилья. Кредит выдается на срок до 30 лет под 13-14% годовых.
  3. Строительство жилого дома. Средства предоставляются Сбербанком для индивидуального строительства. Кредит можно взять на срок до 30 лет. Сумма кредита не может быть меньше 300 тысяч рублей и больше 75% стоимости кредитуемого помещения. Процентная ставка равняется 13,5-14,5% и зависит от сроков кредитования и размера первоначального взноса. Чем больше сумма собственных средств, внесенных в счет оплаты за жилье, тем ниже банковский процент. Минимальный первоначальный взнос составляет не меньше 25% требуемой суммы.

Требования к лицам пенсионного возраста

  • Если клиент покупает жилье на вторичном рынке, тогда ставка будет равна 10,2%;
  • На покупку строящегося жилья показатель процентной ставки начинается от 8,5%;
  • На строительство жилого дома – от 11,6%;
  • На получение военной ипотеки – от 9,5%.

Эти значения процентных ставок не являются постоянными. Сбербанк может устанавливать индивидуальные значения в зависимости от размера первого платежа, срока кредитования, взятой суммы и т. д. Пенсионеры должны понять одну вещь: чем дороже они купят квартиру в ипотеку, тем выше окажется процент по займу.

Если пенсионер не намерен возводить дом, а хочет приобрести уже готовый, тогда он может воспользоваться программой Сбербанка «Загородная недвижимость», которая действовала в 2018 году и действует в нынешнем году на таких условиях:

  • Можно купить как дом, так дачу или другие строения потребительского назначения;
  • Процентная ставка – 11,1% в рублях;
  • Срок – до 30 лет (это условный срок; для пенсионеров он сокращается);
  • Первый взнос – не меньше 25%;
  • Страхование недвижимости в 2018 г. – обязательно;
  • Наличие залога – обязательно.
  1. Гражданский паспорт;
  2. Заявку-анкету;
  3. Документ, подтверждающий личность созаемщика и поручителя;
  4. Справку из Пенсионного фонда;
  5. Выписку из банка о наличии вклада и его размере (если вклад заемщика находится в Сбербанке, тогда такая справка не нужна);
  6. Документы на объект недвижимости (подаются после предварительного одобрения заявки) и на залоговое имущество.
  7. Никаких справок о состоянии здоровья предоставлять в 2018 г. не нужно было. В 2019 г. такая тенденция сохранилась.
  • Пенсионер должен иметь гражданство РФ;
  • В паспорте у него должен стоять штамп о прописке;
  • Его пенсии должно хватать на погашение долга, а также на проживание и нормальное существование;
  • Если пенсионер продолжает работать, тогда стаж на текущем месте работы должен быть не меньше 3 месяцев, чтобы банк учел его заработную плату при рассмотрении заявки;
  • Общий трудовой стаж пенсионера должен быть не меньше 6 месяцев за последние 5 лет;
  • Для 100% одобрения заявки заемщику преклонного возраста нужно застраховать свое здоровье и жизнь.

Основное требование к недвижимости – ее стоимость должна быть соизмеримой с доходами получателя кредита. Другие требования к объекту недвижимости для пенсионеров такие же, как и для остальных категорий заемщиков:

  • Квартира должна соответствовать всем техническим нормам (жилье не должно иметь незаконных перепланировок);
  • В квартире/доме должны быть подведены все коммуникации (вода, газ, свет, отопление);
  • Жилье не должно находиться в аварийном состоянии, относиться к зданиям, подлежащим сносу;
  • Сбербанк не выдаст пенсионеру ипотеку на квартиру и дом, который был построен ранее 70-х годов;
  • Объект ипотеки обязательно должен быть застрахован и заложен банку до момента полного погашения займа.

Чтобы понять, необходимо ли привлекать созаемщика или поручителя, следует рассчитать сумму ежемесячных платежей — для этого на сайте банка работает ипотечный калькулятор.

Для примера возьмем банк Открытие. Квартира в новостройке стоит 3 миллиона рублей. Первоначальный взнос 30% составит 900 тысяч рублей, при взятии такой ипотеки на 30 лет ежемесячный платеж будет 20 809 рублей. При этом минимальный доход заемщика должен составлять 55 тысяч рублей. Если у заемщика есть подтверждение данной суммы, то наличие созаемщика или поручителя не требуется. Если же доход меньше, то стоит увеличить свои шансы на получение ипотеки, тем самым вписав в договор созаемщика.

Обращаем внимание, что оформление ипотеки с созаемщиком подразумевает получение последним части недвижимости, поэтому чаще всего созаемщиком становятся близкие родственники — супруги или родители. Банки разрешают привлекать в качестве созаемщиков друзей и знакомых, если их данные соответствуют требованиям.

Рассмотрим подробно типы доступной пенсионерам недвижимости и требования Сбербанка к ней.

Важно! Квартира приобретается у застройщика из числа аккредитованных банком компаний. Это значит, что строящийся дом будет соответствовать всем требованиям. Возможна подача заявки через менеджера строительной компании.

Вторичное жилье

  • Ипотека для пенсионеров — как взять кредит на жилье после 60 летФундамент дома каменный, кирпичный или железобетонный.
  • Железобетонные перекрытия.
  • Этажность не меньше 6 этажей.
  • Здание не должно быть старше 30 лет.
  • Наличие отдельной кухни, отдельного санузла.
  • Наличие всех коммуникаций: электричества, водопровода.
  • Отсутствие обременений на право собственности.
  • Целостность всех элементов помещений.
  • Отсутствие пожароопасных перегородок в квартире.
  • Строительство дома

    Сбербанк предлагает пенсионерам кредит на строительство частного дома. Требования к дому при этом следующие:

    • разрешение на строительство;
    • правоустанавливающие документы на участок;
    • соглашение с подрядчиками на проведение строительных работ;
    • расположение дома не далее 50 км от отделения банка;
    • расположение в жилом секторе;
    • наличие подъездных дорог;
    • каменный, железобетонный фундамент;
    • в дом должны быть проведены все необходимые коммуникации: отопление, газ, вода, электричество.

    На заметку. Кредитование дачной недвижимости относительно новая услуга, воспользоваться которой могут и пенсионеры.

    Особенность ее в том, что сама по себе дача не является ликвидным имуществом, поэтому банк предъявляет жесткие требования:

    • обязателен кадастровый паспорт;
    • подъездные дороги, удобство расположения;
    • хорошее состояние постройки;
    • бетонный, кирпичный или каменный фундамент;
    • наличие электричества, воды.
    • Ипотека для пенсионеров — как взять кредит на жилье после 60 летГражданство РФ.
    • Хорошая кредитная история.
    • Доход, позволяющий вносить ежемесячную плату по кредиту. Ипотечный взнос не должен превышать 45% от дохода заемщика.

      Сбербанк охотно оформляет займы для работающих пенсионеров, в особенности для зарплатных клиентов банка. Но ипотека может быть доступна и для неработающего клиента на пенсии, получающего иной доход.

      Справка. Неработающий заемщик проходит более тщательную проверку платежеспособности, кредит может быть выдан также с привлечением поручителей и включением дополнительного залогового имущества.

    • До какого возраста можно взять ипотеку? Верхняя граница — 75 лет. На самом деле клиенту должно быть меньше лет, так как 75 лет — это максимально допустимый возраст на момент погашения займа.

    Более подробно о том, дадут ли ипотеку пенсионерам, мы писали в отдельной статье.

    В качестве источника доходов для оценки кредитоспособности клиента может выступить пенсия, которая выплачивается государством, а также негосударственным пенсионным фондом. Если пенсионер до сих пор работает, то можно заказать в бухгалтерии справку о доходах.

    Выдвигают банки и возрастные ограничения на момент окончания срока кредита. В большинстве случаев это все же 65 лет и лишь у некоторых банков – 75-85 лет. У заемщика должна быть позитивная кредитная история.

    Кроме того, он должен подтвердить наличие первоначального взноса, например, принести справку о состоянии текущего счета, где лежат деньги.

    Созаёмщики и поручители по ипотеке

    Ипотечный кредит можно взять на покупку жилья на первичном, вторичном рынке. Это может быть квартира, таунхаус, дом с участком или апартаменты (нежилые помещения). Банки не ограничивают выбор недвижимости для пенсионеров.

    Они вправе покупать любое жилье, которое может быть передано в залог банку-кредитору. Для этого недвижимость не должна находиться в аварийном фонде, иметь деревянные перекрытия или стены и процент износа более 70%.

    Важно! Пенсионерам доступно не только готовое жилье, но и квартиры в строящихся домах. Однако если пожилые люди берут кредит под залог уже имеющейся недвижимости, то максимальная сумма займа может быть немного меньше, чем для молодых заемщиков.

    Вот такие граждане вполне могут стать созаемщиками, если продолжают трудиться официально. По законодательству РФ, пенсионер по возрасту заемщиком выступать не может, так как банки сильно рискуют, ведь ипотека – длинная история.

    Закон разрешает платежеспособному законопослушному человеку выступить созаемщиком в возрасте от 21 года и до 55 лет.

    У работающего пенсионера шансов получить кредит на приобретение дома, квартиры, комнаты немало. Является ли это требование обязательным? Нет, но желательным.

    Учитывая, что срок возврата средств короток (5-10 лет), то суммы придется вносить нешуточные. Ипотеку дадут, если после выплаты обязательного платежа у заемщика ежемесячно будет оставаться 50% доходов на проживание.

    Требования к будущему владельцу жилья таковы:

    • гражданство и регистрация в РФ;
    • достаточный уровень обеспеченности, обычно это пенсия официальная зарплата;
    • к дате погашения всей суммы долга возраст не должен превышать 65-75 лет;
    • клиент согласен оформить страховку.

    Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим? Да, безработный пенсионер может получить кредит, если его доходы высоки, что возможно в таких случаях:

    • большой вклад в банке дает хорошие проценты;
    • имеются стабильные поступления от ценных бумаг;
    • есть жилая или нежилая недвижимость, сдаваемая в аренду, и пр.

    Внимание! Плюсом является наличие у клиента супруга, пенсионера или работающего, в этом случае учитывается совокупный доход семьи. Если же оба из пары бодряки, не прекращающие трудовой деятельности – им в кредите точно не откажут.

    В том случае, если пенсионер получает постоянный доход, кроме пенсии ещё и работает, то его потенциальная платежеспособность такая же, как и у людей более молодого возраста. Так что он имеет возможность оформить ипотеку, однако, условия не во всех банках одинаковы.

    Например, работающий пенсионер в Сбербанке может получить пятьсот тысяч рублей, а неработающий — только лишь двести. Кстати, только в этом банке и может реально получить ипотеку неработающий пенсионер. Но это в случае, если он подтвердит свой доход справкой из Пенсионного Фонда. К тому же у него должен быть или поручитель, или залоговое имущество.

    Однако неработающему пенсионеру перед получением ипотеки проще устроиться на службу, так как одобрения по кредиту придется ожидать долго. Финансовое учреждение будет оценивать потенциальную платежеспособность, кредитную историю потенциального заёмщика, и только после этого одобрит (или откажет) в ипотеке. Естественно, кредит даётся под залог покупаемого жилья.

    Кредитование без первоначального взноса

    Приветствуются взносы серьезные, до 50%. Если таких денег у немолодого заемщика нет, то обычные условия – внесение сразу 20% от всей стоимости кредитуемого объекта. Минимальный размер – 15%.

    Предусмотрена ли в банках ипотека для пенсионеров без первоначального взноса? Без первоначального платежа с пенсионерами банки не работают.

    Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса дает шанс многим людям преклонного возраста на приобретение своего жилья. Обязательным условием в данном виде ипотечного кредитования является залог приобретаемой недвижимости. Следует помнить, что займы без первоначального взноса  оформляются по существенно большей процентной ставке –  это на 2-5% выше. К примеру, если внести 30% от стоимости квартиры, то процентная ставка снизится на 2-5%.

    Минимальный размер первого взноса должен быть не меньше:

    • 15% – при покупке строящегося, готового жилья;
    • 25% – при оформлении ссуды под строительство жилого дома и загородной недвижимости.

    Первый взнос может быть и больше минимальных значений. Это даже лучше; так банк сможет удостовериться, что клиент платежеспособный и нацелен на сотрудничество серьезно.

    Военные пенсионеры тоже должны оплачивать первый взнос, но преимущество для таких заемщиков в том, что этот взнос они оплачивают не со своего кармана, а за счет средств, предусмотренных НИС.

    Как оформить кредит?

    Доход поручителей не учитывается при оформлении ипотеки, в отличие от дохода созаемщиков. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Поручительство является гарантией выплаты кредита в тех случаях, когда заемщик перестал вносить ежемесячные платежи или в другой форме исполнять требования ипотечного договора, поэтому доходов поручителя должно хватить для погашения задолженности по договору.

    Дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке

    Поручительство и оформление созаемщика — удобное решение проблемы получения ипотечного кредитования в случае, когда не хватает дохода основного заемщика. Как правило, банки активно используют такие предложения. Например, банк ФК Открытие предлагает своим клиентам обе программы при оформлении ипотеки.

    Семейные пары

    В любом случае банки охотнее выдают ипотечные займы семейным парам. Это связано с тем, что доход у семьи всегда будет больше, чем у одинокого человека, даже если в семье есть дети. Пенсионеры, как правило, несовершеннолетних иждивенцев не имеют, а значит, у них есть возможность регулярно выделять часть своих доходов на погашение займа. Также преимуществом будет привлечение в качестве созаемщиков более молодых и платежеспособных близких родственников, к примеру, детей или внуков.

    Не секрет, что встречаются пенсионеры, способные выполнять свои трудовые обязанности до 70, 80 лет и даже до самой смерти. Чаще всего, это люди умственного и творческого труда: учителя, инженеры, художники, писатели и т.д. Если человек имеет регулярный приличный доход, то он рассматривается банком как потенциальный заемщик, даже если он пожилого возраста.

    Ипотечный займ может обеспечиваться не только непосредственно объектом ипотеки, но и любой другой недвижимостью, которая пригодна для передачи ее банку в залог. В зависимости от суммы ипотеки и оценочной стоимости объекта залога, для пенсионера могут быть установлены более или менее выгодные условия кредитования.

    В данном случае речь идет не только о супруге потенциального заемщика, но и близких и дальних родственниках, друзьях и других лицах. Многие банки не требуют, чтобы созаемщики в обязательном порядке были родственниками заемщика. Главное, чтобы они были дееспособными, работоспособными и платежеспособными, а также в идеале, имели положительную кредитную историю.

    • быть работоспособного возраста;
    • иметь хорошую кредитную историю;
    • подтвердить высокий уровень платежеспособности.

    Пенсионеры должны трезво оценивать свои возможности. Для многих такой заем может оказаться непосильным, поэтому стоит подумать над тем, как взять кредит и где взять средства на его погашение.

    В 2017–2018 гг. Сбербанк в основном одобрял ипотеки для работающих пенсионеров, для тех, у кого есть дополнительный доход помимо пенсии. Но и неработающие пожилые люди тоже могли получить заем, если предоставляли поручителей и созаемщиков.

    1. Ставка – 9,5% годовых;
    2. Максимальная сумма – 2,5 млн. руб.;
    3. Срок – до 20 лет.

    Чтобы получить ипотеку в 2018 г. военный пенсионер должен находиться в списке военной части на улучшение жилищных условий. Он должен быть участником накопительно-ипотечной системы, на основании чего Росвоенипотека должна предоставить ему сертификат, с которым он приходит в банк и оформляет кредит на льготных условиях.

    1. Процентная ставка. Минимальная процентная ставка, 12 % (от 10,5 % *).
    2. Сроки погашения предоставляемых кредитов, 15 лет (до 30 лет *).
    3. Наличие залога и первоначальный взнос, 50 % от суммы предполагаемого кредита (не требуется *).
    4. Ограничения по возрасту.
    5. Максимальная сумма кредита, 3,5 млн. рублей (возможно больше при определённых условиях *).

    Как правило, он содержит пункты о :

    • паспортных данных;
    • уровне дохода — трудового, а также размер пенсии;
    • месте работы гражданина;
    • дополнительном обеспечении;
    • паспортных данных всех созаемщиков, чем они подтверждаются;
    • поручителях;
    • предполагаемый период кредита;
    • характеристиках покупаемой недвижимости;
    • дополнительной информации.

    Образец заявление на жилищный кредит от Сбербанка

    Предложения по кредитованию, сколь бы выгодными они ни казались, нужно читать очень придирчиво — а особенно то, что написано под сносками и «звездочками» шрифтом помельче.

    Как получить ипотеку пенсионерам? Следует помнить, что банк в зависимости от индивидуальных особенностей ситуации может поменять условия — накинуть пару-тройку процентов или снизить период.

    Может ли пенсионер оформить ипотеку? Да, но… Ипотечные кредиты для вышедших на пенсию граждан — дело рискованное как для клиента, так и для кредитора. И именно поэтому не стоит удивляться, если процесс окажется сложнее, чем кажется поначалу и потребуются дополнительные бумаги.

    Без обеспечения обычно выдаются небольшие кредиты в пределах 50 тысяч рублей, часто меньше, и на короткий период времени. Неработающим пенсионерам без поручительства трудно получить деньги на срок более полутора лет. Если заемщику требуется более существенная сумма, а доходы не позволяют ее привлечь, ему может понадобиться дополнительное обеспечение в виде имущественного залога, помощь надежного молодого поручителя или созаемщика, в качестве которого обычно выступают супруг или супруга пенсионера.

    Заявление на получение кредита пенсионер может подать в любое кредитующее подразделение Сбербанка на территории России, а не только по месту регистрации. Если банк принимает положительное решение о выдаче кредита, на получение средств отводится 30 календарных дней. Деньги поступают на текущий счет заемщика или банковскую карту, с которой при желании клиент может снять наличность.

    Предусмотрена возможность досрочного погашения кредита – частично или в полном объеме, без внесения дополнительных платежей. Размер ежемесячных выплат можно рассчитать самостоятельно на кредитном калькуляторе, размещенном на сайте банка.

    Пенсионерам, получающим займы в Сбербанке, рекомендуется застраховать жизнь и здоровье. Мера эта совершенно нелишняя, учитывая то, что тем самым решаются два вопроса – снижение рисков банка и нагрузки на родственников при наступлении страхового случая. Страховая компания возьмет выплату кредита на себя и снимет груз ответственности с родных пенсионера.

    Как видим, Сбербанк, получающий мощную государственную поддержку, охотно идет на сотрудничество с пенсионерами, и эти отношения носят взаимовыгодный характер. Люди пожилого возраста отличаются повышенной ответственностью, которой порой не хватает молодому поколению. Имея стабильный доход, они погашают кредиты вовремя и в полном объеме, что приветствуется банком. Пенсионеры, со своей стороны, как люди консервативные, умеют ценить предсказуемость и надежность – лучшие качества стиля работы Сбербанка.

    Как долго оформлять ипотеку в СбербанкеКак долго оформлять ипотеку в сбербанке при наличии всех необходимых документов или если каких то документов не хватает.

    Причины отказа банка в кредитеПеречень причин отказа в кредите. Причины по которым банк не даст кредит — авто, ипотечный или потребительский.

    Как правильно купить машину в кредитКак правильно купить машину в кредит, избежать обмана и лишней переплаты. Что выгодней, кредит в банке или автокредит в автосалоне.

    1. Подача заявки в Сбербанк онлайн или лично в отделении.
    2. Подача документов возможными поручителями или созаемщиками. Одобрение банком заявленных кандидатур.
    3. Выбор объекта недвижимости (квартира, дом и т.п.).
    4. Ипотека для пенсионеров — как взять кредит на жилье после 60 летСбор необходимых документов на квартиру или другой тип недвижимости.
    5. Проведение оценочной экспертизы.
    6. Подача документов на рассмотрение в банк. В случае одобрения объекта назначается день составления кредитного договора у нотариуса.
    7. Страхование недвижимости, жизни и здоровья пенсионера.
    8. Заключение кредитного договора с банком, заключение договоров поручительства между банком и поручителями. Назначение дня проведения сделки купли-продажи.
    9. Заключение ДКП, передача средств в установленном порядке, регистрация права собственности.
    • Сбербанк (до 75 лет).
    • Россельхозбанк (до 65-75 лет).
    • Совкомбанк (до 85 лет).

    Сургутнефтегазбанк и банк «Барс» могут выдать ипотеку до наступления 70 лет. Аналогичные требования выдвигаются и к созаемщикам.

    Срок возврата ипотечного кредита в Сбербанке полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика. Если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами. Кредит можно взять по ставке от 8,6% годовых на покупку жилья на первичном или вторичном рынке.

    В Россельхозбанке стандартное возрастное ограничение – 65 лет на момент выплаты ипотеки, но если есть созаемщики, то сроки продлеваются до 75 лет. Требуется также чтобы до момента исполнения заемщику 65 лет должно пройти не менее половины срока кредита. Ставки по кредитам от 8,8% годовых в рублях.

    Самые льготные условия предусмотрены в Совкомбанке. Кредитор разрешает выплачивать ипотеку до 85 лет. Ставки по ипотеке от 11,4% годовых, а для оформления займа достаточно минимума документов. В кредит можно приобрести любую ликвидную недвижимость в регионе расположения отделения банка.

    Полезное видео

    Пенсионеры вполне могут стать заемщиками по ипотеке, если у них есть немалый стабильный доход и отменное здоровье. Процентная ставка банком варьируется в зависимости от величины стартового взноса и общего срока.

    В последние несколько лет многие банки пересмотрели свою политику по отношению к людям после 55-60 лет. Теперь программы кредитования доступны и для пенсионеров.  Сейчас ставки по кредитам для пенсионеров варьируются от 11 до 16 процентов годовых, а сроки – 5-10 лет. На больший срок, увы, взять ипотеку не получится.

    В связи с большими рисками, связанными со здоровьем заемщика, ни один банк не выдаст кредит более чем на 10 лет. Но сюда не входит особая категория пенсионеров, оставивших свое место работы не по старости. Это актеры, балерины, полицейские, военные. Они могут рассчитывать на срок погашения ипотеки до 25 лет.

    Ипотека для пенсионеров по семейной программе

    Не так давно многие банки ввели новые условия кредитования, которые затронули и пенсионеров. Сегодня любой человек в возрасте от 21 до 65 лет может претендовать на получение ипотечного кредита. Главное, чтобы на момент погашения последнего взноса заемщику было менее 75-ти лет. Многие пожилые люди получили шанс взять ипотеку для пенсионеров по семейной программе, то есть, с созаемщиками.

    Пенсионный возраст в России начинается у мужчин в 60 лет, у  женщин в 55, а это значит, что на выплату кредита останется до 15-20 лет. Для оформления ипотеки необходим такой же пакет документов, как и для остальных граждан. Отметим, что специальные предложения банков для пенсионеров недоступны, а вот базовый пакет – вполне.

    Максимальная и минимальная сумма

    Минимальный размер кредитных средств по любой ипотечной программе Сбербанка в 2018 году составил 300 тыс. руб. Максимальный размер не имеет определенного значения и рассчитывается в индивидуальном порядке, учитывая возраст заемщика, размера его пенсии, первоначального платежа и т. д.

    Обратная ипотека для пенсионеров

    Обратная ипотека для пенсионеров  – это своеобразная противоположность пожизненной ренты.  Взяв обратную ипотеку, пенсионер получает пожизненный кредит, залогом которого является его квартира. После смерти заемщика, банк-кредитор реализует квартиру на вторичном рынке жилья и забирает из полученной суммы свой займ с процентами, а оставшиеся деньги возвращает родственникам усопшего.

    Сроки

    Заявку на получение займа пенсионеру Сбербанк рассматривает до 5 рабочих дней (стандартное время для всех категорий заемщиков). Однако кредитная организация может и увеличить срок рассмотрения, потому что нередко ей нужно запросить у заемщика дополнительные справки, оценить его платежеспособность, проверить кредитную историю.

    На заметку! Работающие пенсионеры, которые получают зарплату на карту Сбербанка, а также неработающие пожилые люди, которые получают пенсию на карту в этой кредитной организации, обычно получают решение по заявке раньше 5 дневного срока.

    Ипотека работающим пенсионерам

    В последнее время получить ипотечный кредит удается даже пенсионерам. Проще всего данная процедура проходит у работающих пожилых людей, которые могут предоставить документы о «белой» заработной плате и тем самым подтвердить свой доход, помимо пенсии.  Но тут стоит учесть возраст заемщика. Чем ближе 75-летний рубеж, тем меньше шансов на одобрение заявки по кредиту или выше процентная ставка и больше первоначальный взнос.

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Юридические советы
    Adblock detector