Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

Процедура страхования квартиры при ипотеке

Страхование ответственности заемщика по жилищному кредиту может потребовать банк при определенных условиях предоставления ипотеки, например, при минимальном первоначальном взносе и сниженной ставке. Актуален последний из перечисленных видов страхования в условиях возможного снижения цен на недвижимость.

Распространенным ошибочным мнением является то, что если ответственность заемщика застрахована (а это очень дорогая страховка) в случае неуплаты по кредиту, расплачиваться по ипотеке будет страховая компания. Это не так, страховщик лишь возместит банку разницу между остатком задолженности по ипотеке и стоимостью реализованного имущества, если это стоимости на погашение долга не хватит.

Давайте, в первую, очередь разберемся, нужна ли вам страховка в принципе, и обязаны ли вы это делать.

В страхование объекта недвижимости при ипотеке входит страхование самого ипотечного имущества, а также по желанию вы можете использовать  дополнительные виды страхования. Зачем же все это нужно и нужно ли вообще?

  • Страховка залога (ипотечное жилье).

Страхование квартиры при ипотеке является обязательным, так как это гарантия банков, в случае не возврата вами займа, возместить понесенные им убытки. В ипотечных договорах он включен, как обязательное условие, поэтому при вашем отказе банк просто не выдаст ипотеку.

По вашему желанию можно дополнительно застраховать, например, инженерные сети, гражданскую ответственность перед соседями и т.п. В общем, все то, что может повлиять на ваше спокойствие до полного погашения кредита. Данные виды вы не встретите в требованиях ни одного кредитного заведения, они существуют, как отдельные страховки и защищают, в основном Собственника.

Вопрос обязательности страхования зависит от того, насколько вам это нужно. Хотите ли вы обезопасить себя в будущем, и насколько вы готовы рисковать, учитывая длительность кредита.

Давайте немного углубимся в страхование недвижимости при ипотеке.

Страхование имущества включает в себя лишь, так называемый, «каркас» или конструктив объекта.  Другими словами — это стены, потолок, пол, балконы, окна, двери.

Для самостоятельного расчета стоимости полиса страхования квартиры по ипотеке необходимо заполнить поля калькулятора на нашем сайте. Он сделает расчет с учетом нужных вам программа страхования. После этого вы можете оформить полис онлайн и передать его в банк.

В страхование объекта недвижимости при ипотеке входит страхование самого ипотечного имущества, а также по желанию вы можете использовать дополнительные виды страхования. Зачем же все это нужно и нужно ли вообще?

Страхование имущества включает в себя лишь, так называемый, «каркас» или конструктив объекта. Другими словами — это стены, потолок, пол, балконы, окна, двери.

Инженерные сети, а также внутренняя отделка страхуются отдельно по вашему желанию. Дополнительно вы можете застраховать свою ответственность по гражданским искам перед соседями. Тогда в этом случае компания возместит ущерб, нанесенный вами соседям, например, потоп и т.д.

К сожалению, мошенничество с недвижимостью – распространенная практика, которая в конечном итоге влечет не только потерю колоссальных денежных средств, но и годы судебных разбирательств. Банки предлагают титульное страхование в тех случаях, когда есть какая – либо путаница с документами или прослеживаются определенные риски, связанные с переходом права собственности. Данный вид страхования подразумевает 2 вариации:

  • Оформления документации по страховки на 3 календарных года;
  • Оформление договорных отношений на весь срок выплаты ипотеки.

Безусловно, второй вариант в разы дороже, чем первый, но не следует принимать необдуманных решений. Дело в том, что 3 года – исковой срок давности, в течении которых можно оспорить осуществление сделки и признать ее незаконной. Но по канонам действующего законодательства, 3 года отсчитывается не с того момента, когда фактически была заключена сделка, а с того периода, когда ущемленная сторона поняла, что ее права были нарушены. Иными словами, подобные претензии могут быть выставлены даже через 5-10 лет.

Кстати, если есть необходимость в страховании титула, то уместно оформлять данный документ параллельно со страхованием недвижимого имущества. Поскольку клиент приобретает комплексные услуги, то обслуживающая компания предложит хорошую поощрительную скидку. Более того, специфика страхования права собственности подразумевает оформление сразу двух договоров: по одному из них выгодоприобретателем является банк (перед ним погашается задолженность), а по второму — клиент финансового учреждения.

Несмотря на то, что оформление страхового полюса может потянуть значительную сумму из семейного бюджета, это является спасательной мерой, ведь в противном случае, клиент банка рискует остаться без недвижимости, компенсационных выплат и с огромными долгами по ипотеке.

Страхование обеспечивает защиту ипотечной квартиры от различных повреждений и разрушений в результате наступления чрезвычайных обстоятельств:

  • пожары,
  • затопления,
  • взрывы газа и приборов отопления,
  • аварии инженерных систем и оборудования,
  • повреждение стеклянных конструкций,
  • стихийные бедствия,
  • различные противоправные действия.

Главная цель страхования − сделать ипотеку более доступной для большего количества платёжеспособных граждан. Имея гарантию того, что кредит будет выплачен, банки уменьшают первоначальный взнос и процентную ставку, смягчают требования и условия для своих клиентов.

Согласно ипотечному законодательству РФ страхование недвижимости является обязательным для заёмщика. Это объясняется крупной суммой кредита и долгим сроком его погашения, в течение которого с жильём может случиться всё что угодно.

7 (812) 309-50-31 (Санкт-Петербург)

Страхование рисков при взятии ипотечного кредита

8 (800) 333-45-16 доб. 193 (Регионы)

Это быстро и бесплатно !

После того как банк одобрит вашу заявку на получение ипотечного кредита, рекомендуется сделать следующее:

  1. Выбрать страховую организацию, желательно из числа партнёров банка.
  2. Собрать пакет документов:
    • договоры, подтверждающие передачу права собственности (приватизация квартиры, купля-продажа, мена, наследование, дарение);
    • свидетельства о государственной регистрации;
    • заключение оценочной компании о стоимости квартиры;
    • выписка из домовой книги.Уточнить предварительную стоимость страховки и список необходимых документов для её оформления. Как правило, вам потребуются правоустанавливающие документы для проверки чистоты сделок с квартирой в прошлом:
  3. Написать заявление в офисе страховой организации и передать копии необходимых документов.
  4. Дождаться одобрения вашей заявки на страхование (обычно это занимает несколько дней).
  5. Оформить договор страхования. Как правило, он подписывается за день или в день подписания ипотечного кредитного договора.
  6. Оплатить страховую премию.

​Объектом страхования является залоговая недвижимость. Она должна быть застрахована в течение всего периода действия кредитного договора.

Обычно банк предлагает выбрать страховую компанию из перечня аккредитованных. Кроме того, выгодоприобретателем в договоре, скорее всего, будет указан банк, и страхователь, при возникновении страхового случая, не сможет распоряжаться выплатой на свое усмотрение.

Страховые тарифы могут отличаться. В среднем они составляют 0,25 – 0,5% от страховой суммы. Их размер зависит от нескольких факторов:

  • Перечня рисков, которые покрывает страховка.
  • Размера франшизы. Франшиза – это часть ущерба, которую страховая компания не выплачивает. Если сумма ущерба меньше суммы франшизы, возмещение не выплачивается.
  • Технического состояния объекта страхования. На размер тарифа влияют материалы стен и перекрытий, количество этажей, наличие ремонта и т. д.
  • Особенностей эксплуатации.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

Банк обычно требует застраховать недвижимость в ипотеке от четырех основных групп рисков:

  1. Повреждение в результате воздействия огня.
  2. Повреждение в результате воздействия воды.
  3. Стихийные бедствия.
  4. Незаконные действия третьих лиц.

По желанию заемщика можно застраховать внутреннюю отделку помещения, что приведет к увеличению тарифа.

Взаимодействие со страховой компанией может происходить без обращения в ее офис. В любом случае, перед подписанием договора страхования сотрудник страховой компании или уполномоченное ее лицо осматривает будущую залоговую недвижимость и составляет акт, который подписывают обе стороны.

Можно выделить основные требования, которые предъявляет страховая компания к объекту страхования :

  • Недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии или не должна быть признана ветхой.
  • Здание не подлежит сносу.
  • Степень износа не должна превышать 70%.
  • Все строительные работы к дате оформления договора должны быть завершены.

Размер страховой суммы обычно стартует от суммы кредита плюс 10%. Но, как правило, банки требуют заключать договор страхования, исходя из оценочной стоимости недвижимости.

Договор страхования заключается минимум на один год. Фактически заемщику приходится ежегодно нести дополнительные затраты для оплаты страхового платежа. Можно обратиться в банк с заявлением об уплате страхового платежа несколькими частями. Но в любом случае страховать недвижимость при ипотеке необходимо каждый год.

Главная особенность имущественного страхования для ипотечных заемщиков в том, что выгодоприобретателем становится не сам страхователь, который ежегодно оплачивает платежи, а банк-кредитор. Заключается трехстороннее соглашение между банком, заемщиком и страховщиком, где оговаривается порядок выплат при наступлении страхового случая.

Стоимость страхования ипотечного объекта

Обратите внимание: При взятии ипотечного кредита законодательно обязательным является только страхование недвижимости. Однако пунктами 1 и 2 указанного нормативного акта разрешаются и другие виды страхования:

  1. жизни – кредитору обеспечивается возврат денежных сумм в случае кончины заемщика и утраты им трудоспособности.
  2. титулов (документов, подтверждающих правовой титул) — кредитору обеспечивается возврат денежных сумм в случае признания сделки недействительной. Такой вид страхования желателен при приобретении вторичной недвижимости.

Страховать отдельно каждую услугу выходит значительно дороже. Страховые суммы начисляют один раз в год. Когда приближается время, финансовая организация сообщает страховой компании остаток долга. Из этой суммы определяется страховая выплата. Она умножается на годовой процентный тариф. Таким образом, размер страховки будет зависеть от остатка долга и процентной ставки. Сумма может измениться при досрочной оплате.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

На страховую сумму также может влиять возрастная категория заемщика и его профессия. В этом случае применяется определенный коэффициент. Состояние объекта залога и год постройки также немаловажны.

Взят ипотечный кредит 3.000.000 рублей с процентной ставкой 14,5.

Сумма кредита умножается на 14,5%, что составляет 3.435.000 рублей.

Размер страховых выплат будет варьироваться от 0,3 до 0,6 %. Для расчета возьмем значение 0,3%. В этом случае, страховая выплата составит 3.435.000 * 0,3% = 13.050 рублей.

На следующий год расчетная сумма будет уменьшена на сумму, уплаченную по кредитному соглашению.

Согласно ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ, покупка страховки при оформлении ипотечного договора является обязательным условием. Это нужно для того, чтобы в случае таких непредвиденных обстоятельств, как пожар или разрушение конструкций заложенного имущества кредитор мог восполнить финансовые убытки за счет выплат от страховой компании.

Застраховать абсолютно любую недвижимость нельзя.

Страхование жилья (конструктивные элементы) является обязательным видом страхования при ипотеке, стоит такая страховка относительно недорого – от 0,09% до 0,16%, если приобретается обычная квартира. Дороже она обойдется (в 1-2%), если приобретается нестандартный объект недвижимости – дом или таунхаус. Повлиять на размер страхового взноса может наличие деревянных перекрытий, возраст строения, процент износа.

Обязательное страхование объекта залога выступает гарантией того, что в случае непредвиденных обстоятельств, таких как порча или уничтожение недвижимого имущества, ипотека будет погашена за счет выплаты от страховщика.

Банки требуют страхования на сумму не менее суммы кредита (некоторые на сумму кредита 10%, чтобы страховая выплата могла покрыть и проценты), это условие прописывается в кредитном договоре.

Чтобы снизить собственные риски, заемщик может застраховать жилье на оценочную стоимость, которая больше остатка по кредиту. В этом случае при уничтожении жилья страховая выплата позволит не только закрыть кредит, но и получить на руки  разницу между остатком основного долга и стоимостью квартиры. Первым выгодоприобретателем будет являться банк, но лишь в размере обязательств клиента, все что свыше, получит сам клиент. Застраховать жилье на стоимость свыше оценочной нельзя.

Защищает страховка от повреждения конструктивных элементов в результате пожара, залива, вандализма, строительных дефектов. В случае если клиент скрыл от страховой информацию, которая влияет на вероятность наступления страхового случая (например, есть акт о нарушении строительных норм, либо проведение строительных работ рядом с домом, в котором находится застрахованная квартира), то в выплате могут отказать.

Бывают случаи, когда страховщик отказывает в выплате, ссылаясь именно на такие факты. Такой  отказ можно оспорить в суде, предоставив подтверждающие документы. В заявлении-анкете (является обязательным приложением к договору страхования) на страхование подробно указаны все параметры жилья, которые необходимы для оценки рисков.

При покупке жилья по ипотеке ваша недвижимость становится предметом залога.

Согласно действующему законодательству все, что является предметом залога, должно быть застраховано.

Дополнительно вы можете приобрести еще несколько видов страховок, но, прежде чем это делать, внимательно подумайте, зачастую они просто не нужны.

Обычно сроки страхования вашего жилья равны срокам ипотеки, а цена может варьироваться.

Ипотечное страхование — это страхование риска потери денег кредитора, например, если человек, который взял ипотеку, не может выплатить сумму до конца.

Это очень важный момент при покупке любой недвижимости, и он прописан в законе.

Для начала вам потребуется собрать пакет всех документов для банка и страховой компании:

  • Справку, подтверждающую ваше здоровье;
  • Копию нотариально заверенного согласия супруга или супруги продавца на отчуждение жилого помещения;
  • Справку из психоневрологического диспансера;
  • Справку из наркологического диспансера.

На следующем этапе вы пишете заявление (его можно получить в банке или ипотечной компании).

Затем банк рассматривает ваше заявление и при положительном ответе проводит предстраховую экспертизу имущества.

Требования к заемщику:

  • Минимальный возраст не менее 18 лет, в некоторых компаниях с 20 лет;
  • Максимальный возраст не должен превышать 65 лет, но в некоторых компаниях делаются послабления, где-то достаточно принести несколько дополнительных справок из больницы и с работы;
  • Многие банки и компании не принимают инвалидов 1 и 2 групп.

Требования к недвижимости:

  • Не страхуется помещение, которое находится в аварийном состоянии или ветхом здании, а также в зданиях под снос;
  • Некоторые компании не страхуют квартиры, изношенность которых составляет 70 %, помимо этого, не получают страховку помещения, в которых идут строительные работы;
  • Некоторые компании (например, «УралСиб») не страхуют недвижимость, которая фигурировала в судебных разбирательствах.

Понятно, что банки таким образом, в первую очередь, подстраховываются сами. Несмотря на то, что квартира является объектом недвижимости, с ней тоже может что-то случиться. Если же она будет застрахована, в случае чего, можно будет получить компенсацию. Однако, банки часто требуют не только оформить страховку квартиры, но и самого заемщика. Тут уже многое зависит от банка.

Некоторые из них буквально впаривают самые различные страховые продукты заемщику. Если же говорить о Сбербанке, ипотечные продукты которого являются наиболее популярными, он не настолько настойчив и редко предлагает лишнее.

Страховка нужна банку, чтобы в случае чего, покрыть возможные убытки. Те, кто оформлял другие виды кредитов, например, потребительские и т. д. знают, что там тоже есть страховка, но во многих случаях от не можно отказаться. Если же речь идет об ипотечном кредитовании, отказаться от страховки невозможно.

Полис, независимо от того, в какой компании был куплен, оформляется только на один год. Это означает, что каждый год, пока будет выплачиваться ипотека, необходимо будет оформлять новый страховой полис. Это с одной стороны выгоднее, потому что оформляется он в соответствии с оставшейся суммой задолженности, т. е. с каждым годом страховка будет обходиться дешевле, чем раньше.

Приветствую! Если вы берете квартиру в ипотеку, то рано или поздно вам придется столкнуться с вопросом страхования ипотечной квартиры. Возникают правомерные вопросы где, зачем, как, почему и сколько стоит все это удовольствие? Сегодня в рамках этого поста вы узнаете все про страхование квартиры по ипотеке: стоимость, зачем нужна страховка квартиры по ипотеке, кому и как это делается.

При оформлении ипотечного кредита практически все банки требуют заключения договора страхования на залоговую недвижимость. Это объясняется желанием кредитора снизить риск неполучения обратно выданных денежных средств в ситуации, если с приобретенным объектом что-то произойдет. Принудительное страхование недвижимости при ипотеке дает банку определенные гарантии.

Для заемщика заключение страхового договора связано с дополнительными тратами. Чтобы сэкономить, необходимо анализировать не только условия ипотечного кредитования, но и особенности страховки.

Некоторые банковские организации требуют страховать не только недвижимость, но также жизнь и здоровье заемщика. Однако в соответствии с действующим законодательством, в обязанность гражданина входит лишь страхование объекта залога (квартиры или дома). Несмотря на это, банки предлагают страховой пакет, который включает:

  • страхование недвижимости от разрушения или иного ущерба;
  • страхование жизни, здоровья и платежеспособности физического лица;
  • титульное страхование, защищающее юридическую чистоту сделки и право собственности на приобретенное имущество.

Требованием оформить полный пакет банк защищает свои интересы и снижает все возможные риски. Тем не менее, нужно отталкиваться от ситуации. К примеру, титульное страхование оформляется только на сделки с жильем на вторичном рынке, поэтому при покупке квартиры в новостройке в нем нет необходимости.

Срок страхования также не однозначен. Некоторые учреждения требуют заключения договора на весь период ипотеки, другие – на три года (срок исковой давности по большинству гражданских дел с недвижимым имуществом), третьи – на 10 лет (исковая давность по некоторым гражданским делам относительно прав на недвижимость).

Бывает и так, что заемщик уже застраховал предмет залога, что подтверждает наличие у него страхового договора и полиса. Разумеется, платить еще раз за аналогичную услугу человек не намерен. В такой ситуации потребуется найти банк, который согласится принять существующую страховку, даже если полис выдала компания, не сотрудничающая с кредитором.

Во-вторых, и это не менее важно, страхуя свой дом, вы тем самым обеспечиваете свою финансовую безопасность, так как имущество в случае ипотечного кредитования, становится залогом.

Страхование объектов недвижимости при ипотеке защищает вас от убытков, если вдруг возникают проблемы с приобретением, или вы оказались не в состоянии выплачивать кредит.

Важно знать, что потеря или обесценивание вашего имущества, взятого в кредит, не освобождает вас от ежемесячных выплат по ипотеке.

Страхование титульного риска

Титульным называется страхование, защищающее от потери права собственности на приобретаемую недвижимость, если в будущем по решению суда сделка будет признана незаконной или недействительной в следующих случаях:

  • выявление ошибок или мошенничества при составлении и оформлении документов, подтверждающих право собственности (свидетельство. договор, контракт);
  • приобретение недвижимости у лица, которое не имеет законных прав распоряжаться этим имуществом;
  • совершение сделки недееспособным или несовершеннолетним гражданином;
  • приобретение квартиры, находящейся в залоге или под арестом;
  • появление неучтённых наследников. правообладателей или лиц, пребывающих в местах лишения свободы.

Некоторые квартиры имеют длинную и непрозрачную цепочку перехода права собственности, поэтому нет никакой уверенности, что сделка не будет оспорена в суде в будущем.

Иногда риски настолько велики, что страхования компания отказывается от заключения договора.

Страховать титул рекомендуется, если квартира покупается на вторичном рынке .

страхование ипотечной квартиры

При возникновении страхового случая возмещаются стоимость утраченной недвижимости, а также судебные и дополнительные расходы, указанные в договоре.

Тариф по титульному страхованию находится в пределах 0,1−1% и зависит от количества предыдущих сделок с квартирой, подлежащей страхованию, а также полноты и качества предоставляемых документов. Размер взноса является постоянным на протяжении действия договора. Максимальный срок страхования обычно составляет три года.

Часть банков при выдаче ипотечного кредита в обязательном порядке требуют от клиента страховать титул, и в случае отказа заёмщика от приобретения полиса могут поднять процентную ставку или ввести ряд дополнительных требований.

Титульное страхование – это страхование риска потери права собственности на недвижимость. Этот вид страхования не является обязательным. Однако бывают случаи, когда юристами кредитного учреждения выдвигаются требования по заключению договора титульного страхования после анализа документов на приобретаемую недвижимость.

Вопрос о таком виде страхования возникает тогда, когда есть риск признания неправомерности сделки. Например, были нарушены права несовершеннолетнего лица, либо продажу совершал человек, имеющий психические расстройства. Также повышенный риск возникает, если продажа недвижимости осуществлялась третьим лицом на основании доверенности.

Договор титульного страхования обычно заключают на три года. Это соответствует сроку давности по имущественным правам.

При подписании договора страхования не стоит жалеть время и внимательно прочитать весь договор (он, как правило, занимает несколько страниц текста, написанного мелким шрифтом). Если есть непонятные моменты, не лишним будет проконсультироваться с юристом. При наличии пунктов, которые ущемляют законные права страхователя, необходимо требовать внести изменения в договор. Это поможет избежать ситуации, когда в результате страхового случая заемщик может остаться без жилья и с остатком по кредиту.

Под данным понятием подразумевается покупка страховки от лишения права собственности. Банки очень редко требуют наличие такого полиса, т.к. он не является обязательным и не имеет для них особого значения.

Страхование актуального риска используется в случаях, когда есть вероятность признания сделки купли-продажи неправомерной: например, при реализации недвижимости, где зарегистрирован несовершеннолетний или любой другой недееспособный гражданин.

Страхования потери права собственности требуют не все банки. Отдельные кредитные учреждения будут настаивать на этом виде страхования, лишь тогда, когда при изучении документов на квартиру выявляется наличие рисков. Из тех банков, кто все-таки требует страхования титула, можно выделить 2 группы:

  1. Требующие страхования на 3 года (срок исковой давности);
  2. Требующие страхования на весь срок ипотеки.

Длительный срок страхования потери права собственности связан с тем, что 3 года дается на оспаривание сделки не с момента самой сделки с недвижимостью, а с того момента, когда потенциальные собственники узнают, что их права нарушены, что сделка уже совершена. Таким образом, даже черед десять лет после покупки квартиры клиента может затянуть судебная тяжба по этому вопросу.

страхование при ипотеке - титульное страхование

Титульное страхование при ипотеке для каких-то банков обязательно, для каких-то нет

Кредитное учреждение интересует страховка лишь на сумму кредита, но у клиента есть право застраховаться на полную стоимость жилья. Для этого помимо договора страхования, выгодоприобретателем по которому будет банк, заключается договор добровольного титульного страхования (на разницу между суммой оценки и суммой кредита), выгодоприобретателем по которому будет уже заемщик.

В отличие от страхования имущества, договор по которому можно заключить стразу на оценочную стоимость (даже в составе договора комплексного ипотечного страхования), добровольное страхование титула оформляется отдельным договором, и в двух договорах будут фигурировать разные выгодоприобретатели, в одном банк, в другом заемщик. Это связано с тонкостями судебных разбирательств при страховых случаях по данному виду риска.

Если обращаться за добровольной страховкой вне ипотеки, то страховой тариф будет больше, если же заключать два договора одновременно, то в большинстве страховых компаний тариф будет одинаковым по обоим за счет скидки.

Стоимость страхования

Почти все банки сотрудничают с несколькими крупными страховыми компаниями. которые успешно работают на рынке в течение многих лет и имеют большой опыт. Обычно клиенту, берущему ипотечный кредит, предлагается выбрать страховщика, являющегося партнёром банка. Желательно ознакомиться с условиями страхования нескольких компаний и узнать предварительную стоимость полиса, позвонив или приехав к ним в офис.

Ориентировочная стоимость ипотечного страхования квартиры равна 0,1−0,6% от страховой суммы. Тариф рассчитывается персонально для каждого заёмщика и зависит от общего состояния дома и квартиры, года постройки, размера и срока ипотеки. По мере выплаты кредита ежегодные взносы по страховке будут уменьшаться.

На сайтах некоторых страховых организаций можно рассчитать ориентировочную цену полиса за первый год с помощью упрощённого калькулятора. Например, такую возможность предоставляет РЕСО-Гарантия ссылка.

Взносы делаются ежегодно. а срок страхования в основном равен сроку выплаты ипотеки. В случае если ипотечный кредит будет погашен досрочно, можно будет расторгнуть договор со страховой организацией и вернуть часть уже внесённых денег. При частичном досрочном погашении делается перерасчёт суммы взноса. Важно вовремя оплачивать страховку, так как при наличии задолженности компания может не выплатить возмещение.

Согласно закону об ипотечном кредитовании, обязательным для вас, как для заёмщика, является лишь страхование залога, то есть, собственно, квартиры.

Однако банки не были бы банками, если бы не минимизировали собственные риски, тем более что ипотека по определению – кредит на максимально возможный срок с минимально возможной ставкой.

Поэтому банки предпочитают, чтобы вы страховали свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры.

Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечёт срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, и касается это не только квартир, купленных на вторичном рынке. В банках предпочитают не забывать о случаях, так называемых двойных продаж, намеренных ли или совершенных по ошибке.

Ответ же о необходимости страхования жизни кроется в статистике: отказов практически нет. С одной стороны, для тех, кто не застрахован, банки предлагают более высокие процентные ставки, с другой – заёмщики прекрасно понимают, что в жизни бывает всякое, а квартира покупается для того, чтобы в ней могли потом жить дети.

Так что, учитывая обозначенный выше риск, страхование жизни в равной степени необходимо и банку, и вам.

Сколько это стоит?

Вряд ли стоит рассматривать каждый вид страхования в отдельности, потому что страховые компании предлагают комплексные продукты, включающие в себя все три вида страхования, необходимые банкам. Стоимость такого пакета варьируется от 0,5 до 1,5% от стоимости кредита. Если страховать каждый риск в отдельности, то выходит ощутимо дороже.

Страховка – вещь настолько же индивидуальная, насколько индивидуален каждый заёмщик. Если ипотеку берёт молодой человек, офисный работник, увлекающийся коллекционированием марок или бабочек, то, очевидно, что стоимость страховки будет минимальной.

Если же клиент – пятидесятилетний сталевар, подрабатывающий каскадером, то страховую компанию стоит понять.

Стоимость страховки также в немалой степени зависит от самого объекта залога – элитное это жилье или хрущёвка, новый дом или дореволюционный, ухоженное строение или трущобы, пережившие пожар. Например, если офисный работник решит приобрести дом в сейсмоопасной зоне, стоимость страховки, конечно же, увеличится.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

Если квартира стоит 3 млн рублей, из которых 1 млн – собственные средства, а 2 миллиона рублей – заёмные, то при ставке 12% годовых ежемесячный платёж составит примерно 22 тыс. рублей.

Приняв в расчёт стоимость страховки, например, 1% от размера кредита, получим, что в первый год вы должны будете выплатить 20 тыс. рублей – сумма соизмерима с размером ежемесячного платежа. Со временем, по мере того как будет уменьшаться сумма основного долга, будет снижаться и стоимость страховки.

С другой стороны, год от года стареет приобретенная им недвижимость, в связи с этим фактом размер страхового платежа предугадать не так-то просто.

При наступлении страхового случая вам следует уведомить страховую компанию и банк, после чего механизм будет запущен. Дело в том, что получателем страховых выплат значится кредитное учреждение, и вопрос выплат будет решаться именно на уровне банка и страховой компании, хотя держать руку на пульсе процесса определённо стоит.

Такого, по заверению банкиров, просто не может быть, потому что перед тем как провести очередной расчёт страховая компания интересуется размером долга, а банк не допустит, чтобы какая-то его часть оказалась «неприкрытой» полисом.

В этом случае дорога одна: в арбитражный суд. И здесь нужно помнить, что банк в подобной ситуации остаётся вашим союзником. Однако судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В таком случае суд однозначно займёт сторону страховщиков, и квартиру придётся продавать.

Можно, но тогда банк потребует от вас вернуть оставшуюся сумму задолженности, что предусмотрено договором. При необходимости страховую компанию можно сменить, предварительно согласовав кандидатуру нового страховщика с банком. Кредитные учреждения предпочитают иметь дело с очень крупными игроками, для которых суммы выплат в миллионы рублей не являются событием из ряда вон выходящим.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

Совет Сравни.ру: Самостоятельно найдите страховую компанию, которая окажет вам свои услуги за меньшие деньги. При страховании в банке, велик риск переплатить большую сумму.

Страхование ипотеки – ключевой момент при приобретении недвижимости по жилищному кредиту. Законодательство обязывает страховать объект залога от повреждений или утраты. Но кредитные организации довольно часто выдвигают требования о страховании трудоспособности и жизни потенциального заемщика. Что же представляет собой страхование ипотеки, можно ли от этого отказаться?

Основными игроками на рынке жилищного кредитования являются банки.

Ориентируясь на современное налоговое законодательство, они обязывают своих клиентов оформлять страховку на приобретаемую недвижимость. Задача банков – свести к минимуму потенциальные риски.

Выдача кредита на жилье – сама по себе рискованная сделка, поскольку деньги выделяются на максимальный срок при минимальной процентной ставке.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

Титульное ипотечное страхование необходимо для минимизации риска оспаривания сделки в судебном порядке, особенно это касается вторичного жилья. Нередко на практике также встречаются случаи перепродажи одних и тех же квартир и прочие ошибки. Страхование жизни необходимо и заемщику, и банку. Поскольку при наступлении страхового случая взносы по ипотеке будут выплачиваться страховой компанией.

Страховые случаи

Еще до подписания договора на страхование ипотеки и жизни следует ознакомиться с перечнем страховых случаев.

Если страхуется жизнь заемщика, такими случаями являются:

  • смерть;
  • частичная или полная утрата трудоспособности.

При наступлении этих случаев недвижимость остается в собственности заемщика, а страховая компания полностью выплачивает кредит.

Если страхуемый объект – недвижимость:

  • повреждение или утрата имущества в результате пожаров, потопа, стихийных бедствий;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • дефекты в конструкции.

Страхование правового титула защищает от утраты прав собственности на имущество, покупаемое по ипотеке.

Если имущество повреждено, заемщик получает страховое возмещение. А если оно утрачено физически и утеряно право собственности, то деньги выплачиваются банку-кредитору.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

При наступлении таких случаев следует немедленно обратиться в страховую организацию.

Процесс оформления

Страховка квартиры оформляется на добровольной основе. Для этого необходимо заполнить заявление о желании получить страховой полис. Также здесь необходимо указать перечень документов, которые будут прилагаться к заявлению.

Страховая организация вправе запросить любую дополнительную информацию и документы, которые не были указаны в заявлении. Также она может проверить достоверность сведений, которые сообщает страхователь. Последний обязуется сообщить все существенные обстоятельства, влияющие на степень определения рисков.

Как правило, страхование ипотеки и жизни можно оформить в банке. Поэтому от страхователя требуется только паспорт.

Если наступил страховой случай, перечень документов, подлежащих предоставлению, существенно расширяется.

При наступлении смерти заемщика нужно предоставить:

  • Документ, подтверждающий факт смерти.
  • Справку о причинах смерти.
  • Справку-выписку из медицинской карты.
  • Акт о несчастном случае, если это произошло на производстве.
  • Документы, выданные компетентными организациями, подтверждающие наступление страхового случая.

Если же утрачена трудоспособность, необходимо предоставить:

  • Справку об установлении группы инвалидности.
  • Документы, подтверждающие установление пенсии по инвалидности.
  • Справку об установлении диагноза с описание причин инвалидности.
  • Справку-выписку из медицинской карты.

Риски, которые банк-кредитор обязует застраховать заемщика, облагаются определенными ставками.

Страховка квартиры будет стоить на 0,3-0,5% дороже, если ее объектом является само недвижимое имущество. При этом процентная ставка зависит от материала перекрытий, технического состояния дома, характера отделки помещения и других подобных моментов.

Стоимость страховки на жизнь заемщика зависит от его рода деятельности, возраста, здоровья. Как правило, процентная ставка на страхование жизни составляет не более 1,5%. Также банк в праве потребовать застраховать доход заемщика.

Тариф на страховку правового титула составляет не более 0,7%.

Если просуммировать все страховые расходы при оформлении ипотеки, то их доля составит около 2% в течение года от остаточной стоимости по кредиту. Эти платежи нужно совершать раз в год. Постепенно они уменьшаются пропорционально задолженности заемщика перед банком.

Отказаться от страхования при жилищном кредите можно. В таком случае банк потребует заемщика произвести возврат суммы задолженности, что предусматривается договором.

Тариф по договору зависит от ряда факторов. Он устанавливается в процентах от лимита (ориентир – предоставленная сумма ипотечного кредита) и обычно находится в пределах 0,5-1,5%. Расчёт производится индивидуально для каждого клиента. На что же обращают внимание страховщики при оформлении личного страхования?

  • Во многом ставка будет зависеть от пола и возраста. Для тех, кому еще не много лет, тариф будет значительно меньше, чем для человека более солидного возраста. Также у женщины платёж будет ниже, чем у мужчины, хотя здесь разница уже не так ощутима.
  • Обращают внимание страховые организации и на профессию страхователя. Если она опасна, то назначается дополнительный коэффициент.
  • Важно и состояние здоровья. Обратит внимание страховщик и на наличие или отсутствие вредных привычек.

Тариф имущественного страхования будет зависеть от типа приобретаемого жилья. Страховщик учитывает тип материалов, из которых построен объект, его местонахождение, условия проживания.

Таким образом, на окончательное значение ставки по договору страхования влияет множество факторов, на основании анализа которых каждому клиенту будет определён персональный тариф.

Процедура и нюансы оформления

У каждого уважающего себя банка есть заранее составленный перечень страховых партнёров, к которым менеджеры направляют заёмщиков.

Гражданам стоить помнить, что выбор страховщика – их личное и добровольное дело. Любой получатель кредита вправе отказаться от рекомендованных служащими банка страховщиков и выбрать компанию по своему усмотрению.

Почему это важно? Всё просто – тарифы в разных страховых компаниях отличаются, иногда значительно. Между тем, даже десятые доли процентов по отношению к ипотечным суммам с годами оборачиваются десятками тысяч переплаченных рублей.

Так что – будьте внимательны.

Выбирая страховщика, действуйте предельно осмотрительно. Заранее изучите ситуацию на рынке страховых компаний. Значение имеют надёжность, платежеспособность и сами условия страхования.

Другие важные параметры:

  • опыт работы страховщика;
  • ценовая политика;
  • рейтинг по версии независимых организаций;
  • наличие льготных предложений и акций.

Любые способы снижения процентной ставки по взносам стоит использовать. Желательно действовать через страхового брокера – профессионала, который сам подберёт для вас наиболее выгодные варианты.

Дополнительная информация – в статье «Страхование вклада».

Ещё пару лет назад банки при выдаче займов требовали обязательного страхования не только объекта недвижимости, но жизни и трудоспособности клиента.

Все остальные виды страхования – дело личного выбора клиента. На практике добиться соблюдения прав заемщикам удаётся далеко не всегда. Так что, отказавшись от страхования жизни, будьте готовы к давлению со стороны работников банка.

Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.

Страхование трудоспособности и здоровья особенно актуально для людей, у которых на момент оформления ипотеки уже есть серьёзные хронические болезни, чреватые опасными осложнениями.

Страхование жилой недвижимости при ипотеке

В таких случаях риск невыплаты кредита реально повышается, и приобретение комплексной страховки – действительно целесообразный и нужный шаг.

Следует учитывать и экономические риски: например, если вы не уверены в своём работодателе, лучше обезопасить себя от потери должности и основного источника доходов.

Ипотечная страховка оформляется довольно быстро.

Список документов стандартный:

  • паспорт заемщика;
  • договор купили/продажи;
  • свидетельство права собственности на квартиру;
  • медицинские справки о состоянии здоровья (при необходимости);
  • заявление (анкета).

Иногда страховщик запрашивает дополнительные бумаги – справки из БТИ, выписки из домовой книги, акт оценки недвижимости.

Страховка на случай затопления квартиры

Подписывая договор, предварительно изучите все его пункты. Внимания заслуживают даже записи мелким шрифтом и примечания.

Помните, что ипотечный кредит выплачивается годами и даже десятилетиями: каждое упущение в страховом договоре потенциально опасно для вашего кармана. Неучтённые десятые доли процентов по взносу со временем воплощаются в тысячи рублей.

Так что повторюсь – будьте внимательны! Банки и страховщики действуют в своих интересах, ваша задача – обезопасить собственные финансы и имущество.

  1. Страхование недвижимости, которая является залогом. Не стоит забывать о таких случаях, как пожары, затопления, стихийные бедствия и прочее. Это все является большой угрозой, которая может забрать ваш дом, а вместе с ним и деньги кредитора. Чтобы не допустить этого, банки страхуют стоимость жилья, дабы в случае катастрофы полностью возместить ущерб;
  2. Страхование жизни и трудоспособности. Такая предосторожность будет очень кстати, если вы вдруг серьезно заболеете или утратите дееспособность. Страховая компания возместит весь ущерб банку, а вы останетесь со своей квартирой;
  3. Страхование титула. Нужно только в том случае, если вы думаете, что кто-то сможет посягнуть на вашу собственность. То есть если вы вдруг, не по своей воле, перестанете являться полноправным владельцем недвижимости.
  • На весь период ипотечного кредита;
  • На три года (так как этот период является сроком исковой давности по недействительным сделкам);
  • На срок, установленный страховой компанией и банком.

Хотите узнать о страховании домов и дач более подробно?

Или почитайте ЗДЕСЬ о возврате страховки при досрочном погашении кредита.

Полис можно получить, не посещая офис страховой компании. Как правило, при заключении ипотечного договора присутствует сотрудник фирмы-страховщика или уполномоченный специалист банка.

Перед подписанием бумаг недвижимый объект будет осмотрен специалистами, по итогам составляется акт с указанием характеристик имущества. Если оно не отвечает требованиям страховой компании, полис не будет оформлен, а, значит, банк не одобрит ипотеку. Гражданину придется искать другую недвижимость для покупки.

Требования, предъявляемые фирмами-страховщиками к недвижимости:

  • дом не должен быть признан аварийным или ветхим;
  • снос здания не планируется;
  • физический износ дома и квартиры не выше 70 %;
  • все строительные работы завершены.

Договор страхования не может быть заключен на срок менее одного года. Если период его действия характеризуется более длительным периодом, заемщик должен ежегодно вносить страховые взносы.

Любой человек рано или поздно сталкивается с необходимостью приобретения жилья. Особенно это касается молодых семей, которые не получили в своё время квартиру в наследство или приезжих, переехавших в крупный город в поисках более высокооплачиваемой работы или просто лучшей жизни.

Страхование жизни и здоровья

Единственным выходом в этой ситуации становится ипотечное страхование. А, поскольку платежи по ипотеке растягиваются на долгие годы, это сопряжено со значительным риском: человек может заболеть, потерять работу, наконец, стать инвалидом и потерять способность работать.

Чтобы обезопасить себя от возможных негативных последствий, многие решают обратиться в страховую компанию, чтобы снизить подобные риски.

Многие желающие оформить ипотеку сталкиваются с ситуацией, когда банк обязует приобретать страховку, грозясь в ином случае отказать в выдаче ссуды.

Заёмщики сталкиваются с дилеммой: с одной стороны им кажется, что требовать оформления страховки незаконно и это является не более чем дополнительным способом заработать со стороны банковских сотрудников. С другой стороны, многие переживают, что их семьи могут выселить или заставить гасить непомерный долг с процентами.

Прежде чем говорить о том, законно ли требовать оформление страховки при ипотеке, разберёмся, какие виды защиты рисков бывают:

  • Страхование имущества;
  • Страхование риска невозврата долга;
  • Страхование жизни и здоровья должника;

Согласно ст. 235 ГК РФ, гражданин может страховать жизнь и здоровье исключительно добровольно, а принуждение их к этому запрещено. С другой стороны, страхование имущества и возможности невозврата ипотеки обязательно в соответствие с Федеральным законом 102 ФЗ «Об ипотеке».

Законно ли требование об обязательном оформлении страхования жизни и здоровья должника?

Поэтому, требование об обязательном оформлении страхования жизни и здоровья должника при оформлении ипотеки законным не является, это лишь стремление банка нажиться.

Сегодня страховой рынок развивается стремительными темпами, каждый день появляются новые компании и у неопытного заёмщика может возникнуть резонный вопрос: где дешевле ипотечное страхование.

К сожалению, это далеко не единственная сложность, с которой может столкнуться человек, впервые оформляющий ипотеку.

Для начала рассмотрим более подробно риски, с которыми придётся столкнуться потенциальному заёмщику.

Основные риски

Задумываясь об ипотечном страховании, заёмщик всегда должен учитывать следующие риски, с которыми он может столкнуться в процессе:

  1. Риск неплатёжеспособности
  2. Риск недобросовестности застройщика
  3. Банкротство застройщика
  4. Рост ставки по кредиту
  5. Утрата имущества вследствие стихийного бедствия и других форс-мажорных ситуаций

Часть этих рисков, разумеется, можно и нужно застраховать, но стоит при этом помнить, что лучшей защитой будет всё-таки здравый смысл. Например, перед тем как оформлять займ, стоит оценить баланс доходов и расходов в семье, а также размер ежемесячных платежей и переплаты по кредиту.

Как не поддаться искушению низкой ценой?

Произведя нехитрые расчёты, можно заметить, что за 10-20 лет, на которые рассчитана ипотека, заёмщик выплатит сумму в 10, а то и в 20 раз превышающую размер займа. Для некоторых это должно стать поводом задуматься о других способах приобретения жилья.

Те желающие приобрести жильё, которые пострадали от недобросовестности застройщика, часто попадают в подобную ситуацию, поддавшись искушению низкой ценой.

Цена на недвижимость существенно ниже рыночной разумного человека должна не привлекать, а, напротив настораживать, поскольку это практически всегда означает, что застройщики либо мошенники, которые, получив с вас и других новоиспечённых собственников предоплату, исчезнут с лица земли, либо вы всё-таки станете обладателем жилья, но качество самой квартиры или благополучность района проживания будет оставлять желать лучшего.

Помните поговорку о том, что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке» и не позволяйте себя обмануть.

Прочие риски, такие как форс-мажор и стихийные бедствия, мы контролировать не можем, именно поэтому имеет смысл обратиться в страховую компанию и заключить договор.

Каким образом определяется размер выплат?

Многие полагают, что, настаивая на ипотечном страховании, банки учитывают исключительно собственные интересы, но на самом деле, сделка является взаимовыгодной для обеих сторон.

К заёмщику, который воспользовался страховыми услугами, банки чаще всего относятся более лояльно, поэтому, вероятность того, что ипотека будет выдана под более низкий процент значительно выше, чем у тех заёмщиков, которые в этом вопросе полностью положились на волю случая.

Процедура и особенности оформления договора страхования

Одним из самых значимых пунктов в договоре является страховая сумма (максимально возможное возмещение при чрезвычайном обстоятельстве). Она может быть равной стоимости приобретаемой квартиры или величине долга по ипотечному кредиту (некоторые банки к этой сумме добавляют ещё и проценты). В первом случае страховая сумма постоянна в течение периода действия договора, а во втором постепенно снижается в связи с погашением задолженности.

Часто заёмщики страхуют квартиру по рыночной стоимости. В таком случае стоимость полиса будет выше, зато при наступлении чрезвычайного обстоятельства можно будет вернуть первоначальный взнос. Рыночная цена квартиры рассчитывается оценочными компаниями с учётом стоимости аналогичной недвижимости, её износа и общего состояния.

Следующим важным пунктом договора является перечень страховых случаев. чем он шире, тем лучше для заёмщика.

Рекомендуется обратить особое внимание на график оплаты страховых взносов. так как при наличии просрочек платежей компания может расторгнуть договор, а банк вправе потребовать от заёмщика досрочного погашения ипотеки.

Есть ли необходимость страховать жизнь?

Заемщикам предоставляют полную информацию о тарифах всех аккредитованных страховщиков. Обычно самые выгодные условия предлагают лидеры рынка и компании, которые входят в одну финансовую группу с банком-кредитором. Средняя стоимость страховки недвижимости от 0,2-0,6% страховой суммы.

Выгодные тарифы предлагают:

  1. Что такое страхование недвижимости при ипотеке?Сбербанк-Страхование.
  2. Альфа-Страхование.
  3. ВТБ-Страхование и другие компании.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

В зависимости от степени риска к базовым ставкам могут применяться повышающие от 1,01 до 10,0 или понижающие от 0,8 до 0,99 коэффициенты. При комплексном ипотечном страховании размер тарифа может достигать 1% страховой суммы.

О том, сколько стоит и где дешевле застраховать квартиру для ипотеке, читайте тут.

Выбирая страховую компанию нужно ориентироваться на ее финансовые показатели. У страховщика должны быть крупные активы, прибыль и большой объем страховых резервов. Желательно, что у компании было множество центров урегулирования убытков, чтобы в любое время можно было связаться со страховыми менеджерами и задать вопрос.

Критерии отбора страховщика:

  1. высокий уровень выплат;
  2. размер страхового тарифа;
  3. рейтинг международных или российских агентств;
  4. отсутствие большого количества ограничений в выплатах;
  5. сбалансированность страхового портфеля.

Ошибочно думать, что условия страховщиков-партнеров банков всегда одинаковые. В одной компании может быть предусмотрен огромный список документов для выплаты возмещения, а в другой – возможность получения выплаты с минимумом документов, если ущерб минимальный, например, не более 100 тыс. рублей.

Обязательно нужно страховать только недвижимость, которая служит залогом. Как уже было сказано выше, в случае пожара страховая компания выплатит банку всю оставшуюся сумму по кредиту.

При заключении договора в страховой компании лучше всего в документе указать стоимость всей недвижимости (а не остатка по ипотеке), так в случае несчастья компания не только погасит задолженность по кредиту, но и выплатит вам возмещение.

Страхование жизни и трудоспособности, а также страхование титула вы можете произвести по желанию.

В первом виде страхования заинтересованы все, так, например, в случае смерти заемщика выплачивать ипотеку придется родственникам, принявшим наследство.

Если вы утратили трудоспособность или серьезно заболели, вы тоже вряд ли сможете самостоятельно погасить долг. Для банка и для вас это чревато долгими разбирательствами, которые закончатся отнюдь не в вашу пользу. Поэтому, чтобы обезопасить себя и своих близких, вам предлагается страхование жизни и трудоспособности.

Страхование титула на данный момент довольно бессмысленное дело. Оно необходимо, если у продавца возникнут какие-то наследники, которые не давали согласия на продажу квартиры. Вероятность этого невелика, так как перед продажей каждая сделка проходит тщательную проверку.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, граждане не обязаны страховать свою жизнь или здоровье, однако банки нередко навязывают такую услугу, мотивируя это тем, что в противном случае процентная ставка по ипотеке повысится на 1-2 пункта.

Кредитор вправе повышать проценты переплаты, ведь в законодательстве запрета на это нет, поэтому клиентам выгоднее покупка страховки: например, ее стоимость обойдется в 0,16% (примерно), в то время как при повышении процентов придется переплатить от 1 до 3, а иногда и 5 пунктов.

Страховая сумма равна 3 000 000 руб., стоимость полиса – 1%, т.е. 30 000 руб. на год.

При отказе от страховки устанавливается максимальная процентная ставка – 12%, страховая сумма остается та же. Если бы полис был куплен, ставка была бы равна 9%.

ипотечное страхование - страхование жизни

3 000 000 х 3% (разница между изначальной и увеличенной в связи с отказом процентной ставкой) = 90 000 руб. переплаты за год. (примерно).

ВАЖНО !!! Сумма переплаты пересчитывается каждый месяц, т.к. проценты начисляются не от размера изначального займа, а от остатка задолженности.

Приобретение заемщиком страхования жизни и здоровья для банка важно потому, что, он по каждому договору несет финансовые риски. В случае, если должник станет инвалидом или погибнет, кредитор сможет вернуть собственные деньги через страховую компанию.

По нормам действующего законодательства предусмотрено обязательное страхование объекта недвижимости, находящегося в ипотечном кредите. Несмотря на это, большинство банковских учреждений создало свою норму – страхование жизни собственника, и включило данный факт в перечень обязательных документов. Если данная норма не выполняется, то кредитные аналитики предложат вариант с большей ставкой по кредитным выплатам.

В некоторых случаях банк рекомендует застраховаться от потери права собственности, а также ответственности заемщика. Поскольку банковские учреждения не могут заставить пройти процедуру страхования насильно, то зачастую используются разного рода манипуляции, влияющие на поведение клиента.

На законодательном уровне нет обязательства страховать свою жизнь/потерю трудоспособности. Поскольку работники Сбербанка не могут обязать клиента пойти на подобные меры, то они начинают игры со ставками: если нет договора о страховании жизни, то процентная ставка по ипотеке значительно возрастает. По обычным ипотечным договорам предусмотрен процент банку – до 3%, а если страховка жизни отсутствует, то кредитная политика может взлететь и до 5%. Согласитесь, сума достаточно существенная и оформление страхового полюса может обойтись в разы дешевле.

На стоимость страхового полюса по жизни будут влиять следующие факторы:

  • Возраст клиента;
  • Сфера деятельности, профессия;
  • Индекс массы тела;
  • Наличие хронических заболеваний, патологий, острых форм болезней или тех, что трудно поддаются лечению;
  • Вознаграждение финансового учреждения.

страхование при ипотеке как сэкономить на этом

Не является секретом, что некоторые банки получают бонусы за каждого, направленного в страховую компанию, клиента. В некоторых случаях, комиссионные могут достигать 60% от стоимости полюса. Именно по этой причине разумно обойти несколько специализирующихся компаний, чтобы подобрать для себя наиболее выгодные условия, выбрать, где дешевле и не переплачивать на поощрениях для банка.

Страховые ситуации

  1. В течение одного дня обратитесь в страховую компанию и банк;
  2. Пригласите эксперта для проведения экспертизы;
  3. Соберите необходимые документы:
    • заключение эксперта о размере материального ущерба и о стоимости имущества;
    • справку правоохранительных органов, доказывающую, что страховой случай наступил;
    • в случае потери дееспособности справку из медицинского учреждения;
    • в случае смерти застрахованного лица — свидетельство о смерти и ее причине.

Все собранные документы необходимо отнести в страховую компанию, не забудьте также написать заявление об отказе от погашения кредита. Собрав все необходимые документы, вы не только освободите себя от ипотечных выплат, но и получите компенсацию.

Наверняка, вы уже задаетесь вопросом: «Отчего же зависит стоимость страховки квартиры при ипотеке?» Давайте, мы с вами сейчас вместе разберем ответ на этот вопрос.

По закону стоимость страхования вашей недвижимости должна быть не менее 10 и не более 50% от суммы кредита. Вообще, на сайтах страховых компаний есть калькулятор, на котором вы без проблем можете рассчитать стоимость интересующей вас страховки.

Необходимо срочно поставить в известность кредитное учреждение и страховую организацию в срок. указанный в договоре, и уточнить дальнейший порядок ваших действий.

Важно знать, что нарушение установленного срока может стать причиной для отказа возмещать убытки.

страхование ипотечной недвижимости

О возникновении чрезвычайного обстоятельства рекомендуется сообщать только в письменном виде .

После этого на место происшествия выезжают представители страховой компании. осматривают недвижимость в вашем присутствии и собирают всю необходимую документацию, которая потребуется для возмещения убытков (например, заключения МЧС или полиции).

На рассмотрение вашего заявления и проверку подлинности документов, подтверждающих наступление страхового случая, отводится определённое время, указанное в договоре. При возбуждении уголовного дела выплата по страховке может затянуться.

По закону стоимость страхования вашей недвижимости должна быть не менее 10 и не более 50% от суммы кредита. Вообще, на сайтах страховых компаний есть калькулятор, на котором вы без проблем можете рассчитать стоимость интересующей вас  страховки.

При наступлении страхового прецедента заемщиком в обязательном порядке извещается страховая и финансовая организация.

В случае кончины получателя кредита страховая организация будет нести его обязательства перед кредитором.

стоимость страхования ипотечного жилья

При расчете страховой компенсации немаловажную роль играет вид полиса. Так, если недвижимость была застрахована не на всю стоимость, а лишь на сумму займа, то возмещения по страховке будет недостаточно для восстановления объекта.

Если заемщиком утрачено право владения на квартиру, то кредитору компенсируется разность между стоимостью жилья и суммой ипотечного соглашения, но только при наличии полиса на полную стоимость первого. Размер компенсации будет равняться остатку долговой суммы по займу, умноженной на 10%.

  • Идентификационный налоговый номер.
  • Идентификационные документы заемщика, подтверждающие его личность.
  • Соглашение о кредите.
  • Соглашение об ипотеке.
  • Документы, доказывающие право владения недвижимостью.

Прежде чем подписывать договор о страховании, стоит внимательно изучить его содержание, а в особенности часть, описывающую страховые случаи. Как правило, компенсация выплачивается в результате:

  • пожара;
  • затопления;
  • стихийного бедствия;
  • мошенничества;
  • выявления дефектов здания, о которых заемщик не знал.

Основанием для получения страховой суммы по титульному страхованию является утрата права собственности на объект недвижимости. Это должно подтверждаться решением суда.

Если случилось что-либо из перечисленного в договоре, необходимо, в первую очередь, уведомить об этом банк и страховую компанию. Объем компенсационной выплаты будет зависеть от степени повреждения недвижимости.

Если имущество не может быть восстановлено, страховая сумма перечислится в счет выплаты ипотечного долга. Когда остаток по кредиту меньше этой суммы, разница выдается гражданину на руки.

Нередко возникают спорные ситуации. Например, страховщик может отказывать страхователю в выплате компенсации, утверждая, что ущерб незначительный или под любыми другими предлогами. Разрешить ситуацию сможет только суд.

При возникновении сложностей обращайтесь за юридической консультацией. Получить бесплатную правовую помощь можно на нашем сайте. Задайте вопрос эксперту в специальном окне.

При возникновении споров, касающихся страхования недвижимости при ипотеке, банк обычно поддерживает заемщика. Ситуацию можно не доводить до суда, если своевременно обратиться за юридической помощью профессионала.

Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и страховую компанию о наступлении страхового случая. Важно оповестить именно обе организации, поскольку при страховании ипотеки получателем денежных средств будет банк.

Далее страхователь должен принять все возможные усилия по спасению имущества или уменьшению ущерба. При привлечении к этому сторонних организаций необходимо заключить официальный договор и оформить документы, где будут указаны все обстоятельства. Также организация выдаст документы в подтверждение своих действий и суммы за оказанные услуги.

Ущерб необходимо оценить. Сделать это должен представитель страховой организации, с которой заключён договор.

страхоаые случаи ипотечного кредита

После этого нужно уточнить список необходимых бумаг, которые потребуется собрать и предоставить в компанию. После урегулирования всех документальных формальностей страховщик перечислит страховое возмещение на счёт кредитной организации.

Можно ли отказаться?

Отказаться от страховки нельзя, потому что это прописано в Федеральном законе «Об Ипотеке».

Согласно этому закону, заемщик, т. е. покупатель квартиры, обязан застраховать объект недвижимости в банка-кредитора, в данном случае — Сбербанка. Заемщик должен застраховать объект недвижимости на полную сумму кредита.

В случае потери или утраты объекта недвижимости в период, пока кредит еще не выплачен банку, страховая компания компенсирует Сбербанку убытки. Это может быть пожар, потоп, разрушение дома и другие ситуации. Набор страховых случаев, который будет включен в страховой договор, обговаривается индивидуально, что отразиться на сумме страхования.

Только страхование объекта недвижимости при оформлении ипотечного кредита является официальным. Отказаться от него невозможно. Все остальные страховые продукты, которые предлагаются банком, необязательны и заемщик имеет полное право отказаться от них.

Многих заемщиков по-прежнему интересует вопрос: «А можно ли отказаться от страховки по ипотеке?» Еще один квалифицированный ответ — на видео.

От чего зависит стоимость страховки

При страховании недвижимости цена для каждого заемщика разная, обычно она составляет 0,3—0,5 от суммы ипотеки.

На образование цены влияет несколько факторов:

  • состояние дома;
  • наличие отделки;
  • конструктивных особенностей здания (например, деревянные перекрытия) и т. п.

Страхование жизни и трудоспособности зависит от:

  • состояния здоровья;
  • профессиональной деятельности заемщика.

Цена варьируется от 0,3 до 1,5 % от суммы ипотеки.

Страхование титула зависит от его юридической чистоты (например, отсутствие других претендентов на наследство при продаже квартиры наследником). Цена составляет 0,2—0,7% от суммы ипотеки.

Все платежи осуществляются ежегодно. Банк уведомляет страховую компанию об остатке задолженности заемщика, после чего страховая компания высчитывает сумму страхового взноса. Каждый год платежи уменьшаются.

Для молодых людей стоимость страховки минимальная. Мужчины всегда платят за страховку несколько больше, чем женщины. Это стандартная практика при оформлении любых полисов. На тарифы влияет также профессия страхователя. Чем она опаснее, тем выше коэффициент.

При страховании жизни вам понадобится медицинская справка о состоянии здоровья. Если компании станет известно, что клиент утаил сведения о наличии тяжёлой болезни, в выплатах при наступлении страховой ситуации могут отказать.

В анкете присутствуют пункты, касающиеся вредных привычек и образа жизни. Лучше отвечать на такие вопросы максимально объективно – будет меньше проблем с представителями страховых фирм в будущем.

Учитываются даже показатели роста и веса. Если соотношение выше или ниже нормы, тарифы тоже повышаются.

Фактор 3. Тип жилья

При страховании недвижимости значение имеет тип жилья. Учитывается состояние и материал перекрытий, статус квартиры, число комнат, географическое расположение квартиры, наличие газовой плиты и прочие объективные показатели.

Чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка по страховому взносу. По мере выплаты займа этот показатель снижается, поскольку уменьшается общая сумма долга.

Примерные тарифы ТОП-5 основных страховых

Если подсчитать, то выплаты по страховке и ипотеке выливаются в большую сумму, не все могут себе такую позволить.

Вот несколько вариантов, как уменьшить сумму платежа:

  • Застрахуйте только те случаи, которые, по вашему мнению, более вероятны. Например, если вы живете рядом с лесом, застрахуйте жилье от пожара.
  • Вы можете застраховать не все помещение, а его отдельные элементы, к примеру, пол, потолок, стены и так далее. Такой вид страхования лучше всего применим к складским помещениям.
  • Снижение тарифа на страхование также возможно при партнерских взаимоотношениях риелтора и страховой компании, очень часто они сотрудничают, за счет чего отличившиеся клиенты получают скидку.

Как получить налоговый вычет?

Для получения выплат вам необходимо будет предоставить в налоговую инспекцию заявление и прикрепить все необходимые документы:

  • свидетельство собственника квартиры;
  • договор о приобретении квартиры;
  • акт приема или передачи недвижимости;
  • счета;
  • кредитный договор.

В течение пяти дней ваше заявление будет рассмотрено, и при положительном решении вам будет возвращена часть денег.

В обязательном порядке оформляются полисы, которые:

  • предусматривают риск полной утраты или повреждения залога
  • предусматривают риски отмены права заемщика на объект недвижимости

Добровольно можно застраховаться от:

  • риска смерти (подходит пожилым людям, тем, кто занят на каких-то опасных работах)
  • риска потери трудоспособности (подходит для тех, чья деятельность связана с риском получения серьезных травм)
  • риска потери работы (от этого в наше время никто не застрахован, поэтому многие, кто не уверен в завтрашнем дне, могут оформить такую страховку, чтобы быть увереннее)

Если добровольно застраховаться и получить дополнительные полиса, указанные выше, условия по ипотечному кредитованию будут выгоднее, ведь банк уверен в том, что в случае чего, сможет получить компенсацию. В противном же случае, условия ужесточаются, потому что риски повышаются. Ипотека ведь оформляется на длительное время и с заемщиком может случиться что угодно. Банк не может позволить себе так рисковать.

Подведем итоги

Итак, существует три вида страхования при ипотеке:

  • страхование недвижимости;
  • страхование трудоспособности и жизни;
  • страхование титула.

Первое является обязательным, остальные — нет.

Сумма платежа по страхованию может варьироваться в зависимости от состояния квартиры и здоровья заемщика.

Чтобы страховая компания оплатила вашу ипотеку, при несчастном случае вам нужно будет собрать пакет документов и засвидетельствовать этот самый случай.

Наследники, лица, получившие инвалидность или потерявшие право собственности, могут получить выплаты от страховой компании, в случае если договор был оформлен на всю стоимость квартиры.

Процесс страхования имущества при ипотеке

Чтобы оформить  страховку имущества для ипотеки, вам потребуется всего две вещи – необходимый пакет документов (оценка на квартиру и документы на недвижимость)  и деньги для оплаты полиса. Практически все компании предлагают оформить страховку онлайн, причем, обычно это дешевле. Например, в офисе Сбербанка страхование ипотечной квартиры вам обойдется 0,25%, а онлайн – 0,225%.

Страховка на квартиру в первый раз оформляется до заключения кредитного, поэтому для страховой вам нужно заранее узнать точную сумму кредита. Эту информацию вы можете получить у вашего кредитного специалиста.

Как правило, до сделки менеджер уточняет, будете ли вы страховаться в банке или самостоятельно в страховой. В первом вариант вы просто приходите на сделку, полис по квартире будет уже готов, а вам останется только его оплатить и подписать. Во втором случае вы заранее обращаетесь к аккредитованному в банке страховщику и приносите на сделку уже готовый полис с квитанцией об оплате.

Еще одно отличие: размер страховой суммы. Он привязан к остатку задолженности по кредиту, хотя при обычном страховании к стоимости недвижимости (полной или частичной). Иногда к сумме задолженности по кредиту добавляется еще 10%.

Заемщики обязаны страховать квартиру лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов. Это предусмотрено законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Но при желании страховую сумму можно увеличить вплоть до полной стоимости квартиры или дома.

Подробнее об особенностях страхования квартиры и дома по ипотеке читайте здесь.

При страховании недвижимости нужно предоставить страховщику заполненную заявку-анкету. В ней нужно указать все параметры кредитного договора, а также описать сам объект недвижимости (материал перекрытий, качество кровли, процент износа и пр.). Страховщику нужно также предоставить:

  • копию паспорта;
  • кредитный договор;
  • закладная;
  • договор купли-продажи на жилье;
  • акт оценки недвижимости;
  • расширенная выписка ЕГРН;
  • технический паспорт БТИ.

Совет: Многие страховщики предоставляют клиентам возможность отправки заявки на страхование онлайн, на своих сайтах. Документы в этом случае можно приложить в качестве сканов.

  • Сбербанк предлагает заемщикам оформить договор страхования залога или комплексный страховой договор, который включает два или три вида страхования (имущества, жизни и здоровья, а также титула).
  • Полис можно оформить на сайте банка (на почту можно получить электронную версию страховки). При страховании залога на общую сумму 1,4 млн. рублей стоимость полиса составит 4,9-5,5 тыс. рублей. Полис, оформленный на сайт, вступает в силу на пятнадцатый день после оплаты.
  • Со Сбербанком работает 18 страховых компаний, в том числе «Сбербанк-страхование», а также все остальные лидеры страхового рынка.

Больше информации о страховании по ипотеке Сбербанка вы найдете в этой статье.

Страхование недвижимости – реальная помощь заемщику. Полис оформляется на весь срок кредитования – до 30 лет, но если заемщик выплатит ипотеку с опережением, то срок страхования может быть уменьшен. Помимо страховой защиты для квартиры или дома, можно приобрести также полис страхования жизни и риска потери прав собственности на недвижимость.

У российских граждан процедура страхования имущества вызывает разноречивые толки. Она относится к неизбежному элементу программ ипотечного кредитования, которые действуют в стране.

Хотя многие россияне уверены в том, что страхование это дополнительная волокита, связанная с побором от них денежных средств.

Обязательно или нет

Страхование залогового имущества сообразно указаниям Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)» носит обязательный характер. Акт был испущен законодателем 16 июля 1998 года.

Купленное по ипотеке жилье фактически принадлежит заемщику, но так как находится в залоге, он не может распоряжаться им по своему усмотрению.

Необходимые условия

Жилье в качестве предмета залога должно быть застраховано от риска его повреждения или уничтожения. В законе исключаются иные виды страхования.

Показатели Описание
Жизни способности осуществлять трудовую деятельность
Титула на случай потери права собственности на купленное жилье

Как правило, страховщик предлагает заемщикам оформить комплексное страхование ипотечного кредита. При этом страховая компания заключает с заемщиком договор, в котором страхование осуществляется по всем трем видам.

Каждый страховщик устанавливает свои правила, поэтому не существует сходных условий страхования. Гражданам надлежит более внимательно изучить их, чтобы избежать непредвиденных ситуаций.

Показатели Описание
Видом страхового случая
Порядком совершения уплат то есть сроком действия договора, величиной страховой суммы

Немаловажное значение имеет факт, кому осуществляется выплата. Заемщик в любое время может исключить либо дополнить договор, заключив дополнительное соглашение к договору страхования.

Как правило, ситуация влечет за собой увеличения стоимости договора.

По большей части в страховых компаниях действует правило, удовлетворяющее страховую компанию, не выгодное для заемщика.

Некоторые заемщики пишут отказ от страхования имущества при ипотеке сбербанка, что влечет к определенным последствиям. Сбербанк по большей части повышает процентную ставку, устанавливаемую на ипотечный кредит.

Пакет документов

Гражданам надлежит уточнить перечень документов, которые подлежат предоставлению банку.

Показатели Описание
Паспорт удостоверяющий личность заявителя
Свидетельство ИНН
Правоустанавливающие документы на приобретенное жилье включая технический паспорт
Свидетельство об осуществление регистрации в Росреестре
Договор на получение ипотечного кредита
Квитанция об уплате государственной пошлины

Порядок оформления

За истекшие годы в него были введены изменения, поправки и дополнения, позволившие усовершенствовать отдельные этапы процедуры.

Порядок оформления процедуры страхования:

  1. Согласование с банком выбранной страховой компании из числа предложенных компаний.
  2. Уточнение в страховой компании требуемых ею документов.
  3. Сбор потребных документов.
  4. Подача заявления с приложенными к нему документами.
  5. Рассмотрение страховой компанией заявления.
  6. Заключение со страховой компанией договора страхования.
  7. Выдача страховщиком полиса страхования.

Сроки договора

Как правило, срок действия договора страховки должен соответствовать сроку действия договора ипотечного кредитования, то есть он может длиться от нескольких до тридцати лет.

Можно ли отказаться

Заемщик не вправе отказаться от страхования при оформлении ипотечного кредита, поскольку оно соответственно нормативам входит в число обязательных процедур.

Если банк либо страховая компания принуждают его купить полис по другим видам страхования, то он может подать заявление в судебный орган.

К тому же, сокрытие от страховой компании факта, повлиявшего косвенно или прямо на наступление страхового случая, повлечет за собой неудовлетворение иска судебным органом.

В сложившейся ситуации он примет сторону страховщика, который четко прописывает в договоре обо всех видах рисков, подлежащих страхованию.

Если процедура страхования осуществляется банком, то не исключается вероятность переплаты в значительных размерах. При возникновении необходимости страховую компанию можно поменять, но предварительно согласовав с банком.

Многие знают о том, что в советские времена квартиры населению выдавало государство. Сейчас такого нет, и на квартиры от государство могут рассчитывать только отдельные категории населения, коих очень мало. Остальным же нужно самостоятельно решать жилищный вопрос. Увы, но со среднестатистическими зарплатами, накопить на квартиру нереально. Решение проблемы многие находят в ипотечном кредитовании.

Жилье можно взять в кредит. Условия не самые выгодные, но, когда других вариантов нет, приходится соглашаться на эти. Тем более, если подумать: месячная стоимость аренды квартиры приблизительно равна ежемесячному взносу по кредиту. Поэтому лучше взять ипотеку. Но при оформлении такого кредита часто заемщика просят оформить страховку.

В настоящее время официально Сбербанк сотрудничает с 26 компаниями. где можно застраховать имущество при оформлении ипотечного кредита.

Компании по страхованию ипотеки, аккредитованные Сбербанком:

  • «Чулпан»
  • «Страховая Компания «Гелиос»
  • «Страховая группа «Спасские ворота»
  • «Росгосстрах»
  • «РЕСО-Гарантия»
  • «СОГАЗ»
  • «СО «Сургутнефтегаз»
  • «Сбербанк страхование»
  • «РСХБ-Страхование»
  • «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН»
  • «Ингосстрах»
  • «Группа Ренессанс Страхование»
  • «АльфаСтрахование»
  • «Абсолют Страхование» и т. д.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридические советы
Adblock detector