Ипотека на вторичное жилье 2019: особенности и условия получения

Процедура и порядок оформления ипотеки

Получить жилищный кредит можно практически в каждом банке. Финансовое учреждение самостоятельно устанавливает тарифы на свои услуги, но процесс выдачи ипотеки одинаковый во всех учреждениях.

Он включает следующие этапы:

  1. Выбор кредитного предложения и банка, с которым клиент предпочитает сотрудничать. При этом нужно помнить, что на сегодняшний день в России действует ряд льготных ипотечных программ для отдельных категорий населения. Например, военнослужащих, молодых семей, ученых, учителей. Если вы имеете право на участие в данных проектах, то обязательно им воспользуйтесь.
  2. Принятие предварительного решения о возможном кредитовании. Банки предоставляют кредиты не всем желающим, а только тем клиентам, которые соответствуют их требованиям. Поэтому нужно узнать предварительное решение учреждения. Для этого обратитесь в отделение выбранного вами банка и заполните анкету на получение ипотечного кредита. Также потребуется предоставить свой гражданский паспорт, справку о доходах за последнее полугодие и копию трудовой книжки. Если потенциальный заемщик состоит в законном браке, то от его второй половинки потребуются аналогичные документы.
  3. Заполнение анкеты. В ней клиент указывает персональные сведения о себе, своей семье, работодателе, размер ежемесячных доходов и расходов, кредитную историю, своем имуществе. Также заемщик должен прописать параметры оформляемого займа: предполагаемую сумму, срок и размер первоначального взноса. Большинство банков требуют аванс не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.
  4. Банк принимает предварительное решение. В первую очередь банк проверяет кредитную историю клиента и его платежеспособность. В результате проведенного анализа финансовое учреждение сообщает заемщику, какую сумму и на каких условиях готово предоставить.
  5. Далее клиент занимается поиском недвижимости, которую он хотел бы приобрести.
  6. Предоставление полного пакета документов для оформления ипотеки:
  • независимой экспертной оценки недвижимости (на ее основании определяется сумма кредита и минимальный аванс);
  • копии паспортов всех продавцов имущества;
  • документ, подтверждающий право собственности на жилье.
  1. На основании полного пакета документов банк принимает окончательное решение. Кредит выдается только на приобретение ликвидного имущества, которое не находится в аварийном состоянии.
  2. Оформление сделки. Клиент подписывает кредитный договор и график погашения. У нотариуса оформляется договор купли-продажи и договор залога. Происходит смена собственника имущества. Но пока ипотека не будет погашена в полном объеме, на жилье накладывается арест.

Оформление жилищного кредита может растянуться на несколько недель. Также нужно помнить и о дополнительных затратах.

Клиент оплачивает: услуги оценщика, нотариуса и страховой компании. В течение всего срока кредитования имущество должно быть застраховано.

В этом банке готовы предоставить жилищный кредит под 9,5-12% годовых. Минимальная ставка действует для клиентов данного учреждения. Обязательный первоначальный взнос – 10%. Если внесен аванс от 30%, то подтверждать занятость и доходы нет необходимости.

Выплата кредита осуществляется по аннуитетному графику. Решение по заявке принимается в течение 5 рабочих дней.

Российские банки предлагают своим клиентам довольно выгодные условия по ипотеке на вторичное жилье. Но получить кредит могут только заемщики с безупречной кредитной историей, стабильным источником доходов и официальным местом работы.

Согласно действующему законодательству женщины, родившие двое и более детей, имеют право на получение материнского капитала.

В 2017 году размер дотации составляет 453 026 рублей. Данные средства можно потратить на четко оговоренные цели, например, на улучшение жилищных условий.

Если вы хотите использовать капитал на оплату первоначального взноса по ипотеке, то вам не нужно ждать пока ребенку исполнится три года.

Оформление кредита происходит по стандартной схеме. Но в обязательный пакет документов также входит сертификат на материнский капитал и выписка из Пенсионного фонда, что данные средства ранее не были использованы.

После того, как кредитная сделка будет оформлена Пенсионный фонд перечисляет в течение трех месяцев деньги на счет продавца. Только после этого происходит окончательная смена собственника имущества.

Оптимальный вариант – покупать жилье на первичном рынке. На сдачу дома в эксплуатацию потребуется время. Поэтому застройщик может и подождать перечисления денег из Пенсионного фонда.

Наиболее распространенным способом разрешения жилищного вопроса, особенно частого среди россиян, на протяжении нескольких лет остается ипотека на приобретение вторичной недвижимости.

Ипотека на вторичное жилье 2019: особенности и условия получения

Это обусловлено тем, что на вторичное жилье банки предоставляют более выгодные условия, чем на приобретение «новостроя», ведь квартиру в давно сданном доме гораздо проще продать в случае острой необходимости возмещения понесенных убытков. Объект недвижимости на вторичном рынке всегда будет обладать большей ликвидностью, чем доля в строящемся доме. Поэтому процентные ставки для вторичного жилья существенно ниже процентов для строящихся домов.

Как правило, ипотеку для новостроек выдает исключительно банк, который проводил аккредитацию только что построенного дома, в то время как вторичное жилье можно приобрести без каких-либо ограничений по выбору кредитора. Этот факт позволяет заемщикам подобрать максимально выгодные условия, не будучи загнанным в рамки одной организации.

При оформлении ипотечного займа для покупки вторичного жилья клиент в большинстве случаев может рассчитывать на 90% стоимости понравившейся ему квартиры.

Основными показателями при расчете суммы кредита для банка является совокупный доход на семью, а также наличие иждивенцев – инвалидов, детей и неработающих членов семьи.

Соответственно, чем больше общий семейный заработок, и чем меньше неработающих членов семьи, тем выше получить кредит на максимально выгодных условиях.

Первоначальный платеж по ипотеке может колебаться в диапазоне от десяти до тридцати процентов от стоимости покупаемой квартиры.

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше проценты по ипотечному кредиту.

Покупка жилья в ипотеку на вторичном рынке

Как правило, банки устанавливают срок выплаты долга по ипотеке в диапазоне от двадцати до тридцати лет, но чаще всего при возможности досрочного погашения кредиторы идут навстречу заемщикам и закрывают кредит без дополнительных комиссий и штрафов.

Для того чтобы подать заявку на рассмотрение запроса об ипотеке, потенциальному заемщику требуется собрать и отправить кредитору всю необходимую документацию.

Плюсы и минусы

Как и любой банковский продукт, ипотека на вторичное жилье имеет ряд преимуществ и недостатков.

К безусловным плюсам такого вида кредитования относятся:

  • высокие шансы на одобрение кредита;
  • возможность мгновенного въезда;
  • минимальный риск потери средств;
  • большой ассортимент объектов продажи на рынке вторичной недвижимости.
  • Очевидно, что преимущества программы неоспоримы.

С другой стороны, несмотря на то, что вторичное жилье обладает рядом неоспоримых достоинств, оно не лишено и минусов: чаще всего дома возводились не один десяток лет назад и требуют дорогостоящего и энергозатратного ремонта.

Нужно быть готовым к тщательной проверке со стороны представителей банка по следующим причинам:

  • чтобы избежать проблем при возможной экстренной продаже в случае неплатежеспособности покупателя;
  • для исключения возможных мошеннических действий, связанных с попыткой обмана кредитора путем приобретения непригодного для жилья помещения;
  • чтобы исключить возможность приобретения жилья «под снос».

Абсолютно всегда любой банк с устоявшейся репутацией требует оформления полной страховки приобретаемого жилья, что, как правило, обходится покупателю очень дорого.

Вопрос чаще всего в том, какой тип страхования обязателен у конкретного кредитора – кто-то требует оформления страховки жизни и здоровья заемщика, а кому-то принципиально важно страхование объекта недвижимости. Для покупателя вид страхования определяет также сумму, которую ему придется ежегодно отдавать непосредственно для оформления страховки.

Почти всегда стоимость квартир в давно сданных домах существенно выше стоимости квартир в новостройках. Все дело в том, что все возможные проблемы, связанные с постройкой дома, выявляются и устраняются в течение первых трех-пяти лет. По прошествии этого срока дом становится более надежным и благоустроенным. Более того, за несколько лет район обрастает сопутствующей инфраструктурой, что немаловажно для молодых семей.

Тем не менее, хочется выделить «хрущевки» в отдельную категорию жилья. Их особенность в том, что даже в период «квартирного бума» их стоимость остается практически неизменной в связи с наличием некоторых конструкторских просчетов в архитектуре зданий.

Ипотека на вторичное жилье 2019: особенности и условия получения

К продаже квартир в историческом центре города всегда стоит относиться с особой осторожностью – в любой момент дом может быть признан аварийным и стать предназначенным под скорый снос со всеми вытекающими для жителей и просто владельцев квартир последствиями.

По этим причинам следует с особой тщательностью подбирать варианты. И порой, если вы не уверены, что сможете самостоятельно разобраться во всех особенностях приобретаемого жилья, лучше довериться профессионалам своего дела: оценщикам, юристам и риэлторам.

Обязательно проконсультируйтесь с сотрудниками нескольких ипотечных банков, так как условия в двух банках могут существенно разниться!

Дают ли на эти цели кредит? Большинство банков предъявляет жесткие требования, касающиеся как технического состояния вторичного жилья, так и чистоты документации, находящейся у собственника жилья. Если выбранная жилплощадь будет удовлетворять стандартам, установленным банковской организацией, тогда кредит могут одобрить.

Строгий подход банка к выбору недвижимости объясняется тем, что ипотечный займ относится к долгосрочным, растягивающимся порой на 10 и 20 лет. Срок эксплуатации дома может выйти, или его могут снести. Это повышает риск заключения подобной сделки, что невыгодно банку.

Порядок оформление ипотеки на вторичку

  • соблюдена юридическая чистота, то есть в наличии есть все документы на собственность и жилплощадь, а также представлены справки из организаций, контролирующих уплату ЖКХ и занимающихся арестом имущества;
  • соблюден промежуток между смертью собственника и продажей недвижимости (он составляет полгода);
  • если коммуникации подведены, и дом не в аварийном состоянии;
  • учтены иные параметры, заявленные банком.

Ипотека на вторичное жилье 2019: особенности и условия получения

Большая часть программ ипотечного страхования ориентирована на покупателей вторичного жилья. Такое поведение кредиторов объясняется большим интересом потенциальных заемщиков к квартирам на вторичном рынке.

Все дело в том, что преимущества ипотечного кредитования на покупку квартир очевидны:

  • заемщик может сразу же после покупки въехать в приобретенную квартиру;
  • большой ассортимент квартир на рынке вторичного жилья;
  • разнообразие вариантов расположения домов;
  • выгодные условия кредитования;
  • очевидная надежность застройщика.

Потенциальных покупателей прежде всего привлекает возможность ничем не отлагаемого вселения в квартиру. В подавляющем большинстве случаев «дольщикам» приходится ожидать завершения строительства и сдачи в эксплуатацию дома. Такое ожидание порой длится годами, что особенно неприятно для людей, вынужденных в этот период арендовать и, соответственно, оплачивать еще одно жилье.

Немаловажной особенностью недвижимости на вторичном рынке является благоустройство территорий, ведь практически все объекты вторичной недвижимости находятся в районах с развитой за множество лет инфраструктурой и в непосредственной близости от магазинов, транспортной развязки, детских садов, школ и больниц. Что касается первичного жилья – новостройки обычно возводятся микрорайонами, вследствие чего район будет обустраиваться в течение нескольких лет.

Хочется также упомянуть, что условия на выдачу кредита для приобретения вторичного жилья ощутимо выгоднее условий для новых домов. Большинство банков устанавливает минимальный размер процентной ставки на уровне 8-10 процентов, и редко когда он достигает показателя в 15 процентов. Помимо выгодного обслуживания кредита, банки предлагают множество ипотечных программ, среди которых каждый потенциальный заемщик сможет подобрать оптимальные для себя условия.

Лояльность кредиторов по отношению к покупателям вторичного жилья объясняется тем, что у банков отпадает необходимость подстраховываться от возможной ненадежности застройщиков высокими процентами по обслуживанию ссуды, ведь вторичное жилье сразу переходит в залог банку.

К тому же в случае неплатежеспособности клиента, организации гораздо проще и выгоднее будет продать существующую квартиру, чем право на владение долей недостроенного дома. Ликвидность вторичного жилья гораздо выше ликвидности новостроек.

Благонадежность застройщиков вторичного жилья очевидна, ведь эти дома стоят годами, и все возможные проблемы уже были обнаружены и устранены, чего нельзя сказать о новых домах – приобретать долю в строящемся доме всегда риск, ведь неизвестно, когда будет достроено здание и насколько качественным и надежным оно окажется.

Минусы

Безусловно, везде есть свои минусы.

Сомнительными моментами для кредитора и покупателя могут оказаться следующие факторы:

  • прозрачность сделки;
  • возраст постройки;
  • наличие перепланировки;
  • особенности жилья;
  • стоимость страховки;
  • налоги на доходы физических лиц.

Чистота и прозрачность сделки зачастую является решающим фактором в принятии банком решения о выдаче кредита.

Ведь одна из мошеннических схем подразумевает внезапное появление наследников, без ведома которых была продана квартира, и вследствие чего сделка признается фиктивной. И таких схем великое множество, а покупатели и банки по этой причине часто несут убытки.

При покупке вторичного жилья следует с осторожностью отнестись к старым зданиям. Такие постройки нередко требуют больших капиталовложений на ремонт, а иногда и вовсе находятся в аварийном состоянии. В любом случае, ни покупатель, ни банк не смогут извлечь достаточную выгоду в случае срочной перепродажи квартиры. По этой причине одобрение кредитов на покупку старых зданий – довольно редкое явление.

Иногда владельцы квартир улучшают планировку квартир, обустраивая жилье полностью «под себя». Но очень редко эти планировки согласовываются с уполномоченными инстанциями, ведь это не только бумажная волокита, но и крупные расходы на получение официального разрешения. Поэтому крайне важно, чтобы план квартиры полностью соответствовал документации из БТИ.

Многие почему-то считают, что приобрести квартиру в центре города – показатель престижа. Возможно, так и есть. Но покупая жилье в центре города, вы рискуете получить известие о том, что ваш дом предназначен для проведения реконструкции или «под снос». В этом случае власти лишат вас жилья, но не финансовых обязательств перед банком.

Во избежание подобных ситуаций кредиторы зачастую обязывают заемщиков страховать приобретаемую недвижимость, что влечет за собой крупные суммы на оплату страховой премии.

К сожалению, далеко не все владельцы вторичного жилья, заинтересованные в его продаже, соглашаются на ипотеку. Обусловлено это невозможностью скрыть в таком случае действительную сумму дохода, а значит, и избежать уплаты налога на прибыль.

Если не уверены, что сможете разобраться во всех тонкостях оформления сделки самостоятельно, воспользуйтесь помощью узкоспециализированных агентств.

Выделяют следующие плюсы ипотечных сделок:

  • Возможность получить свою квартиру с ежемесячной оплатой по стоимости аренды жилья.
  • Возможность уже в 21-22 года получить квартиру без уплаты всей суммы.
  • Доступность предложений (ставка 9-11% считается выгодной).

Ипотека на вторичное жилье

Минусы ипотеки:

  • За 10 лет кредитования вы переплатите всю стоимость квартиры (то есть жилье вам обойдется в два-три раза дороже).
  • Затяжные сроки оплаты и строгие ограничения по условиям.

Чем хороши подобные предложения? Вам не нужно будет изначально вкладываться в свое жилье, как это было бы при покупке недвижимости на первичном рынке, делать ремонт, покупать мебель и т.д. Есть очень много в продаже вариантов под девизом: “Заезжай и живи”.

Кроме того, как правило, подобные варианты будут намного дешевле, нежели “первичка”, т.к. всегда есть такое понятие, как срок эксплуатации. Тем не менее, они определенно заслуживают внимания в том случае, если вы выбрали хороший кирпичный дом в удачном месте с развитой инфраструктурой и недавно сделанным ремонтом.

Что нужно учитывать при подборе квартиры? Чаще всего, у каждого банка есть свои критерии для недвижимости, которая подходит под ипотеку, ознакомиться с ними можно в отделениях выбранной вами компании или в этой статье. Зачастую, это дома не старше 10-15 лет, без деревянных перекрытий, с санузлом.

Есть ли минусы у подобных сделок? Здесь все индивидуально: если вам нужно было жилье для вложения свободных средств, тогда лучше выбирать первичку – её потом легче будет продать по более привлекательной цене. А во всем остальном квартиры в уже готовом доме значительно выгоднее для семей, которые хотят заехать и жить там сами.

Рассмотрим целесообразность приобретения квартиры на вторичном рынке на примере молодой семьи, поскольку процент покупки вторички в ипотеку высок среди заемщиков возраста 25-35 лет. Оплачивая ежемесячно аренду за съемную квартиру, но при этом, желая переехать в собственную, у молодой семьи остается не так много вариантов.

  • Во-первых, стоимость таких объектов, как правило, намного выше, чем в новостройках. Но этот недостаток легко компенсируется низкими процентными ставками по ипотечным программам. Поскольку такие объекты недвижимости обладают высокой ликвидностью на рынке, риски банков сведены к минимуму. Это напрямую влияет на высокий процент одобрения ипотечных заявок на покупку вторичного жилья.
  • Во-вторых, не всегда присутствует развитая инфраструктура. Особенно, это касается квартир в пригороде, находящихся в удалении от транспортных развязок, станций метро и т.д. Новостройки же застраиваются в экономически более выгодных местах, с уже развитой инфраструктурой, хорошей транспортной проходимостью. Хотя, и в первом, и во втором случае – это индивидуальные особенности местоположения объекта.

Но самым главным плюсом вторичного жилья является отсутствие ожидания. После оформления сделки вы сразу получаете на руки ключи от вашей квартиры и можете переехать в нее уже сегодня.

Ипотека на вторичное жилье 2019: особенности и условия получения

Сравнительная характеристика первички и вторички

К минусам можно отнести следующее:

  • Возможно возникновение юридических сложностей из-за предыдущих владельцев;
  • Годовая ставка на такой вид жилья обычно выше;
  • Трудно подобрать жилье по своим финансовым возможностям;
  • В основном такая недвижимость стоит дороже;
  • Редко попадаются вторичное жилье, расположенное в районе с хорошей инфраструктурой.

Однако все эти недостатки легко компенсируются многочисленными преимуществами. Вам не придется ждать окончания строительства и передачи прав собственности, как в случае с новостройками.

Помимо того, такие кредиты не несут никаких рисков для банка, и поэтому часто банки оформляют ипотеку на вторичку с более выгодными условиями ипотеки. Да и банк в принципе легче дает деньги на покупку такого жилья, чем на жилье в строящихся домах.

  • Сбор и подготовка требуемых документов;
  • Выбор банка;
  • Подача и одобрение заявки;
  • Подбор жилья;
  • Оценка недвижимости;
  • Оформление соглашений с банком и продавцом квартиры.

Как выбрать лучшие условия для ипотечного кредитования?

  • Хорошая или чистая кредитная история заемщика. Если у клиента КИ отсутствует, то это иногда может послужить причиной отказа. Чтобы она появилась, достаточно взять один небольшой займ и успешно его выплатить. Больше о поддержании своей финансовой истории в хорошем состоянии читайте здесь.
  • Достаточный доход и наличие постоянной работы.
  • Желательно, чтобы клиент состоял в браке.
  • Первоначальный взнос должен быть не менее 15%, лучше – больше. О том, какой первоначальный взнос нужен по ипотеке в Сбербанке, читайте по этой ссылке.
  • Лучше обращаться в банк, где заемщик состоит на зарплатном обслуживании. Больше вероятность одобрения.

Несмотря на огромное разнообразие банковских продуктов, на сегодняшний день оформление ипотеки для приобретения вторички занимает лидирующую позицию.

Обусловлено это тем, что продукт востребован не только среди потенциальных покупателей жилья. Для банка заполучить клиента в лице покупателя вторичного жилья гораздо выгоднее, чем «дольщика». Дело в том, что уже сданное и обустроенное жилье реализовать в случае экстренной продажи гораздо легче, чем продать фантомные метры.

Интересно, что ставка по ипотечному кредитованию на вторичное жилье более выгодная в сравнении со ставками по другим продуктам. Связано это с богатым опытом ведения подобных проектов банками и минимальными рисками, связанными с потерей выгоды и средств.

Отличительной особенностью ипотеки, оформляемой на вторичное жилье, является отсутствие необходимости в отдельной недвижимости для залога. Иными словами, под залог банку чаще всего остается жилье, которое и приобретается с помощью ипотеки.

Для того, чтобы оформить заявку на получение кредита, потенциальному заемщику следует ознакомиться с рядом условий, выставляемым банком.

Правила у банков могут различаться, но чаще всего они содержат в себе следующие требования:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 23 до 60 лет для заемщика, и от 23 до 70 для созаемщиков;
  • место жительства и работы в регионе присутствия банка, выдающего кредит;
  • общий трудовой стаж от одного года и от полугода на последнем месте работы;
  • отсутствие судимости;
  • отсутствие негативной кредитной истории.

На сегодняшний день банки рассматривают заявку на получение ипотеки в течение нескольких рабочих дней.

ипотечный кредит на покупку квартиры

Как правило, решение банка остается актуальным от двух месяцев до полугода.

Зачастую банки предлагают своим клиентам рассматривать в качестве объекта покупки квартиры на вторичном рынке. Некоторые индивидуальные программы предусматривают покупку дома или коттеджа на условиях приобретения вторичного жилья.

В случае соблюдения всех выставленным банком требований потенциальный покупатель может рассчитывать на одобрение кредита.

Ознакомиться с требованиями определенного банка можно тремя способами:

  • через отделение банка;
  • через горячую линию банка;
  • через интернет-сайт банка.

Среди  требований преобладают:

  • год возведения здания;
  • количество этажей;
  • отсутствие обременений;
  • нахождение в пределах доступности банка.

Согласно проведенным опросам, самым популярным банком в России является «Сбербанк». Это и неудивительно, ведь до недавнего времени банк был государственным, что вызывает уважение и доверие старшего поколения. Более того, ипотечные предложения от «Сбербанка» чаще всего являются наиболее выгодными и интересными для клиентов.

По предоставлению ипотеки на вторичное жилье в России лидируют четыре банка:

  • «Сбербанк» предлагает клиентам ставку от 12,5%, срок кредитования – до 30 лет, первоначальный взнос – от 15%.;
  • «ВТБ 24» установил минимальную ставку в 13,5%, срок кредитования – до 30 лет, первоначальный взнос – от 20%;
  • «Банк Москвы» одобряет ипотеку минимум под 13% на срок до 50 лет, первоначальный взнос – от 20%;
  • «АИЖК» оформляет кредиты с наименьшей ставкой в 12,25% на срок до 30 лет и первоначальным взносом от 10%.

У каждого из банков есть свои преимущества. Так, «Сбербанк» не запрашивает подтверждение занятости и официальной информации о доходах, «ВТБ 24» гарантирует особые условия для владельцев зарплатных карт и депозитных проектов, а взяв ипотечный кредит в «Банке Москвы», можно безвозмездно его погасить, так как банк не установил комиссию за досрочное закрытие долга.

Как известно, кредиторы выставляют весьма жесткие требования не только к потенциальным заемщикам, но и к покупаемому жилью.

Практически невозможно получить ипотечный займ на приобретение комнаты в общежитии и коммунальной квартире.

Неохотно выдается ипотека и на приобретение так называемой «гостинки». Жилье должно быть оснащено раздельными с туалетом и кухней комнатами, а также всеми необходимыми коммуникациями: водой, канализацией, отоплением и электричеством. Во время рассмотрения заявки кредитор проверяет, не предназначено ли здание под снос, реконструкцию или капитальный ремонт.

Очень часто банки отказывают в выдаче кредита на покупку старых зданий. Старыми считаются дома, чей износ превышает показатель в пятьдесят процентов, так как нет возможности предугадать, в каком состоянии будет здание спустя двадцать лет ипотеки.

Совершенно неохотно и редко банками выдаются ипотечные кредиты на приобретение домов с деревянными перекрытиями, а также панельных и блочных домов середины прошлого столетия. Так же ситуация обстоит с квартирами цокольных, первых и подвальных этажей, а также помещениями с незаконной перепланировкой.

Нужно понимать, что даже если кредитор предоставит займ на приобретение квартиры с несогласованной перепланировкой, то покупателю придется самостоятельно оформлять актуальную документацию в БТИ, а также согласовывать с банком все возможные будущие изменения в плане квартиры, так как этот фактор напрямую влияет на ликвидность объекта.

Совершенно не значит, что одобрение по ипотеке можно получить только для приобретения вторичного жилья в идеальном состоянии, ведь нередко кредиторы идут на уступки своим клиентам, изменяя лишь условия кредитования.

Но, безусловно, таких исключений для незаконных или юридически некорректных сделок не допустит ни один банк.

Требования к потенциальным заемщикам у каждого кредитора свои. Но чаще всего банки едины во мнении, что трудовой стаж клиента на последнем месте работы должен быть не менее шести месяцев, а возраст на момент полного закрытия долга не должен превышать 65 лет. Отдельные условия оговариваются каждым кредитором индивидуально.

После того, как вы нашли подходящий банк, пора приступать к сбору документов.

Необходимый пакет документации обычно включает в себя:

  • копии двух документов, удостоверяющих личность;
  • копия и оригинал справки о доходах по форме 2НДФЛ;
  • две копии трудовой книжки, заверенные отделом кадров;
  • заявление на получение кредита.

Для мужчин призывного возраста и военнослужащих необходимо будет предоставить кредитору справу о прохождении срочной службы или копию контракта, соответственно.

Помимо документов заемщика необходимо предоставить актуальную информацию о приобретаемом жилье и его владельцах:

  • копия паспорта продавца;
  • свидетельство о собственности;
  • справка о зарегистрированных лицах;
  • технический паспорт;
  • итоговый отчет оценщика;
  • справка об отсутствии обременений.

Для некоторых ипотечных программ список может дополняться. Например, для «Молодой семьи» необходимо предоставить свидетельство о заключении брака и свидетельства о рождении детей.

Если четко выполнять все требования кредитора, то получить ипотеку окажется не таким сложным мероприятием. Важно получить как можно более подробную и актуальную информацию от сотрудников банка, продающей стороны, а также всех лиц, причастных к сделке.

А если прибегнуть к помощи специалистов, можно будет избежать совершения ошибок и, возможно, большой траты денег. Безусловно, услуги профессионалов стоят немало, но потеря квартиры, средств и времени в случае серьезного промаха обойдется заемщику гораздо дороже.

Для того чтобы приобрести квартиру на вторичном рынке в ипотеку, необходимо разобраться в каждом этапе сделки.

Условно можно разделить покупку на 10 шагов:

  • первоначальный взнос;
  • предварительный выбор квартиры;
  • подбор кредитора;
  • сбор документов;
  • окончательный выбор квартиры;
  • оценка квартиры;
  • страхование жилья;
  • выход на сделку;
  • регистрация сделки;
  • новоселье.

Рассмотрим каждый шаг подробнее.

Накопление суммы на первоначальный взнос является первым этапом в приобретении вторичного жилья потому, что сумма минимального платежа должна быть не меньше десяти процентов от стоимости квартиры. Безусловно, есть ряд ипотечных программ, не предусматривающих первоначальный взнос, но установленные проценты в таком случае будут просто огромными. Ведь чем больше первый платеж, тем меньше проценты по оставшейся сумме.

Затем необходимо предварительно определиться с объектом покупки. Я не имею ввиду поиск уже конкретного варианта, достаточно просто понять, на что вы можете рассчитывать. Ведь имея в запасе 100 тысяч рублей, сложно рассчитывать на пятикомнатную квартиру в центре города. Поэтому нужно тщательно проанализировать свои потребности и возможности, и после этого провести мониторинг рынка недвижимости вторичного жилья.

После того, как общая картина сделки начала вырисовываться, требуется найти кредитора и подобрать ипотечную программу. Для этого следует изучить предложения нескольких банков, а также проконсультироваться с сотрудниками финансово-кредитных организаций, чтобы можно было выбрать наиболее выгодные условия лично для вас.

Когда выбор в отношении кредитора и программы сделан, нужно собрать полный пакет документов. Список необходимой документации предоставляет менеджер во время консультации по вопросам ипотечного страхования.

Как правило, кредитор запрашивает документы не только потенциального заемщика, но и приобретаемого жилья и его владельца.

Проверка недвижимости перед подписанием договора

Покупая квартиру на вторичном рынке, потенциальный заемщик должен оградить себя от многих неприятностей.

Помочь в этом призвана проверка юридической чистоты желаемой квартиры, отчет по которой может сыграть решающую роль при принятии банком решения о выдаче займа. Если упустить этот шаг из виду, новоиспеченный владелец квартиры может оказаться в очень неприятном положении.

Нужно также помнить о том, что подписанный договор с банком еще не значит, что квартира становится собственностью заемщика.

До момента полного погашения долга это залог, стоимость которого полностью соответствует полученной заемщиком сумме (тогда в случае финансовых проблем у клиента недвижимость просто продают и покрывают расходы банка).

Поэтому специалисты банка также могут потребовать провести экспертную оценку квартиры и определить ее стоимость.

Такие данные – возможность для кредитной комиссии убедиться в том, что цена выбранной вторичной недвижимости не изменится в ближайшем будущем и по возможности даже возрастет.

Как вы видите – условия взятия вторичной ипотеки очень выгодные и это замечательная возможность купить собственную квартиру.

К тому же по сравнению с иными программами кредитования у такой ипотеки более выгодные условия, что делает ее очень привлекательной.

Кредит от Альфа Банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • По паспорту, без справок;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,99%.
Кредит от Восточного Банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 20 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 12%.
Кредит от Райффайзенбанка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 10 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 13%.
Кредит от УБРиР Банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Решение мгновенно;
  • Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
  • Процентная ставка от 11%.
Кредит от Хоум Кредит Банка. Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 4 лет;
  • Кредит до 850.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,9%.
Кредит от Совкомбанка. Оформить кредит

Подробнее карте

  • Срок до 10 лет;
  • Кредит до 30.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,9%.
Кредит от Ренессанс банка. Оформить кредит

Подробнее о расчетном счете

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 700.000 рублей;
  • Процентная ставка от 10,9%.
Кредит в ОТП банке. Оформить кредит

Подробнее о расчетном счете

  • Срок до 7 лет;
  • Кредит до 4.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 10,5%.
Кредит в Промсвязьбанке Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 7 лет;
  • Кредит до 3.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,9%.
Кредит в Росбанке Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 7 лет;
  • Кредит до 3.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,99%.

Прежде, чем подавать заявку, стоит ознакомиться с критериями, по которым банк отбирает заемщиков. В зависимости от банка, перечень требований может дополняться. Однако большинство банков оформляют ипотеку на вторичку, опираясь на стандартные условия.

Ипотека на вторичное жилье 2019: особенности и условия получения

Важные условия для банков

А именно, заемщик должен:

  1. Быть гражданином РФ;
  2. Не младше 23 и, на момент внесения последнего платежа по ипотеке, не старше 60 (некоторые банки ставят порог в 21-70 лет);
  3. Место регистрации и трудоустройства должно находиться в регионе расположения банка;
  4. Не меньше 1 года общего стажа;
  5. Не меньше полугода стажа на последнем рабочем месте;
  6. Наличие постоянного дохода в достаточном размере;
  7. Отсутствие судимостей;
  8. Хорошая кредитная история.

К имуществу, которое Вы собираетесь приобрести в ипотеку, также будут определенные требования. Банк должен одобрить этот объект недвижимости, прежде чем выделять средства на его покупку.

А для этого, он должен полностью соответствовать установленным банком критериям.

Проводя оценку, кредиторы обычно обращают внимание на:

  • Визуальная составляющая. Рассматриваются материалы, из которых изготовлен дом, его состояние;
  • Наличие системы коммуникаций. Любое жилье должно обладать системой поставки коммунальных ресурсов, таких как газ, электричество, канализация, вода и прочее;
  • Расположение дома. Оценивается общая инфраструктура, удаленность недвижимости от магистралей, необходимых объектов и банка;
  • Количество этажей;
  • Год, в который дом был построен;
  • Обременение, в виде прав иных лиц на это жилье.

Каждое финансовое учреждение диктует свои условия для сотрудничества с потенциальными клиентами, более детальное рассмотрение требований к заемщику и к документации следует узнавать непосредственно в интересующем банке.

  • Заёмщиком может быть человек, возрастом от 21 до 55 (женщины), 60 (мужчины) лет, имеющий гражданство РФ и проживающий на территории России.
  • Наличие трудового стажа и платёжеспособности, заверенные соответствующей документацией.
  • Дополнительным плюсом станет хорошая КИ клиента.
  • Паспорт гражданина России;
  • Инн;
  • Заявка на получение кредита;
  • Заполненная анкета, предоставленная банком;
  • Документация, подтверждающая социальный статус (пенсионное удостоверение, военный билет);
  • Ксерокопия трудовой книги;

Просматривая все варианты приобретения такого долгожданного собственного жилья отталкиваться целесообразно от своих финансовых возможностей настоящих и будущих, так как процесс выплаты кредита на покупку квартиры длительный. Какой банк предлагает более выгодные программы жилищного кредитования и что лучше выбрать — решать лично каждому, рационально взвесив все «за» и «против», благо выбирать, есть из чего.

Рассчитать кредит на покупку квартиры можно онлайн на официальном сайте практически каждого банка.

Условия ипотеки на вторичное жилье

Финансовые учреждения заинтересованы в получении процентных доходов. А это значит, что к любой сделке они подходят с осторожностью. Важно максимально снизить риски, вернуть свои деньги в полном объеме и получить ожидаемую прибыль. Поэтому к потенциальным заемщикам выдвигается ряд требований. Так кому дается ипотека на жилье?

Возраст

Теоретически кредитование возможно при достижении гражданином совершеннолетнего возраста. Однако на практике 18-летним могут одобрить лишь обычный потребительский заем. Жилищные же кредиты оформляют лицам с 21 года (в некоторых организациях – с 23 лет). Считается, что до этого возраста человек еще недостаточно крепко стоит на ногах, не может эффективно управлять финансами и частично спонсируется старшим поколением.

Максимальный возраст для получения подобного займа – 55 лет. Но при этом банки устанавливают и предельно допустимый возраст, которого может достигнуть заемщик к моменту погашения обязательств. Например, при установленном ограничении в 75 лет и возрасте заемщика 50 лет взять ипотечный кредит можно на срок не более 25 лет.

Гражданство

Основное требование подавляющего большинства банков – наличие российского гражданства. Подданные других государств – это лишний риск, который не всегда оправдан.

Однако в последнее время, в связи с небольшим падением спроса на жилищные кредиты, финансовые учреждения стали «разворачиваться лицом» к своим клиентам. В числе тех, кто может взять ипотеку на жилье, появились и иностранные граждане. По таким программам могут дать заем в основном банки с иностранным капиталом (Райффайзенбанк, Евразийский, Дельта кредит, Росевробанк и т.д.), а также некоторые крупные российские организации:

  • Транскапиталбанк;
  • ВТБ24 и Банк Москвы;
  • ХМБ Открытие;
  • Российский капитал

Для того чтобы правила ипотеки жилья не стали препятствием на пути к заветной цели, иностранному гражданину нужно находиться на территории РФ на законных основаниях.

А это значит, что он должен иметь:

  • регистрацию по месту пребывания, оформляемую при надлежащей постановке на миграционный учет, либо постоянную регистрацию по месту жительства, которая выдается по виду на жительство или разрешению на временное проживание;
  • разрешение на осуществление трудовой деятельности в России.

Прописка

Буквально года 3-4 назад отсутствие постоянной регистрации в регионе присутствия банка было одним из поводов для отказа в ипотечном кредите. Но уже тогда некоторые банки принимали во внимание временную регистрацию по месту пребывания. Однако срок займа напрямую зависел от срока, на который оформлена регистрация. То есть, к моменту окончания временной прописки кредит уже должен быть погашен.

Такая ситуация вполне устраивала заемщиков, которые ходатайствовали о предоставлении потребительского кредита. Но взять ипотеку на 3-5 лет не мог себе позволить практически никто. Некоторые банки и здесь пошли навстречу клиентам, разработав программы ипотечного кредитования для лиц, не имеющих постоянной прописки.

Стаж работы – один из ключевых моментов, на которые банк обращает внимание в первую очередь. Кому дают ипотеку на жилье в этом случае?

Как правило, предпочтение отдается лицам, чья непрерывная занятость на последнем месте работы составляет не менее полугода. Кроме того, банк обязательно изучит предыдущие записи в трудовой книжке и обратит пристальное внимание на частоту смены мест работы и длительность устройства на каждом из них. Если потенциальный клиент не отличается постоянством, а трудовая книжка напоминает один из томов романа «Война и мир», в кредите могут отказать.

Второй вариант исхода событий – ужесточение условий кредитования:

  • предоставление ссуды на минимально возможный период;
  • применение к заемщику повышенной процентной ставки;
  • требование дополнительного обеспечения.

Программа Транскапиталбанка

В данном учреждении можно получить ипотеку на 30 лет. Минимальный авансовый взнос – 10%. Процентная ставка находится в пределах 10-11% годовых. При отказе от личного и титульного страхования ставка повышается на 1%.

Решение по заявке принимается в течение 4 дней. Воспользоваться данным предложением могут граждане России, возраст которых от 21 до 75 лет. Если клиент вносит аванс от 40%, то документально подтверждать свои доходы нет необходимости. Достаточно предоставить гражданский паспорт и второй личный документ.

Как снизить процент по ипотеке?

Суммы, которые одобряет банк в качестве заемных средств, как правило, довольно большие и снижение процентной ставки даже на пол процента, может существенно повлиять на конечную сумму выплаты. Для снижения ставки по ипотеке можно заключить договор на страхование недвижимости, титула или жизни собственника.

Также вы можете попасть под льготные банковские программы, действующие в регионах, например, программа «Молодая семья». Это также позволит вам взять ипотечный займ по сниженной ставке.

Покупка жилья в ипотеку на вторичном рынке – это доступный и удобный для многих россиян способ приобретения своего жилья в короткие сроки.  После оформления сделки и подписания всех договоров, вы становитесь полноправным владельцем собственной квартиры! Не забудьте сразу переоформить все документы по ЖКХ на свое имя и в следующем году подать документы на налоговый вычет, а также на вычет по процентам за ипотечный займ.

На сегодняшний день в России существует несколько десятков различных банковских компаний, которые имеют сразу по нескольку ипотечных программ. Мы составили для вас рейтинг тех предложений, которые имеют наиболее привлекательные условия:

  1. НС банк – здесь вы сможете найти программу “Квартира и ремонт за маленькую ипотеку”, которая предлагается под процентную ставку от 3 до 11% годовых. Выдают сумму от 100 тысяч на 5-25 лет, при этом необходимо внести собственных средств в размере от 10%,
  2. ВТБ банк – в этой компании действует “Ипотека с господдержкой”, которой могут воспользоваться некоторые категории граждан. А именно – семьи, в которых в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года появился второй или третий ребенок. В этом случае они получают право на оформление жилищного кредита под сниженную ставку от 5% в год. Подробнее о данном проекте можно узнать по ссылке;
  3. В СМП Банке вы найдете программу “Залоговая недвижимость”, по которой возможно покупка жилья, находящегося в залоге у банка. Ставка небольшая – от 6,9%, выдают до 100 миллионов на период до 15 лет с учетом внесения первоначального взноса не менее 10%;
  4. Транскапиталбанк предлагает “Особую ипотеку” под ставку от 7,9%. Получить можно от 1 до 20 миллионов рублей на период от 3 до 25 л. Первоначальный взнос минимально равен 10% от стоимости жилья. Важно: приобрести жилье можно только в определенных ЖК в Московской области;
  5. Тимер Банк – тут интересен продукт “Квартира у партнера”. Банк сотрудничает с определенными застройщиками, покупая квартиру у них, вы здорово экономите. Процент начинается от 8% в год, выдают сумму в пределах 80 млн. рублей на период до 15 лет. Потребуется внести собственных средств не менее 15%;
  6. В Абсолют банке есть специальное предложение для работников РЖД. Если они участвуют в специальной льготной программе, то они смогут претендовать на выгодный кредит под фиксированные 8,95% годовых без обязательного первоначального взноса. Срок – до 15 лет, получить можно до 15 млн. руб.;
  7. Примсоцбанк – в этой компании действует программа “Квартира”, по которой выдают до 20 миллионов на цели покупки квартиры, доли в ней или комнаты. Процент – от 9,75% в год, договор можно заключить на срок до 27 лет, собственных средств понадобится не менее 20%;
  8. Московский Кредитный Банк – тут вам смогут предложить минимальный процент от 9,49%. Выдают от 1.000.000, максимальная сумма зависит от оценочной стоимости недвижимости (не более 30 млн. руб.), период действия договора – до 30 лет, ПВ от 15%,
  9. В Дельта-банке вы сможете получить кредит на покупку квартиры или доли под ставку от 9,5%. Рассчитывать можно на сумму не менее 600 тысяч рублей, договор можно оформить на срок от 3 до 25 л., требуется внесение начального взноса в размере не менее 15%,
  10. Центр-Инвест банк подготовил для своих клиентов программу “Вторичный рынок”. По ней в сможете рассчитывать на крупный займ до 50.000.000 рублей со сроком возврата не более 10 лет. Процентная ставка минимально составит 9,5% в год, ПВ начинается от 20%.
РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту
Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Банк не всегда устанавливает выгодную годовую ставку. Но есть несколько способов для ее снижения.

А именно:

  1. Застраховать недвижимость, сделку или свою жизнь. Обычно, это снимает 1-2%;
  2. Привлечь деньги из материнского капитала. Это госпрограмма, с установленной низкой ставкой;
  3. Пройти по программе ипотеки для молодых семей.

Как оформляется ипотека на строящееся жилье

Получение ипотечного кредита на строящееся жилье имеет ряд особенностей:

  1. Банки выдают займы только на приобретение недвижимости у аккредитованных застройщиков. Юридическая служба проверяет их документы, поэтому в законности сделки не придется сомневаться.
  2. Пока жилье находится на этапе строительства в залоге у банка находятся имущественные права клиента на недвижимость. И только после сдачи дома в эксплуатацию оформляется стандартный ипотечный договор.
  3. На период пока права заемщика на собственность не будут зарегистрированы в Росреестре, процентная ставка по кредиту повышается на 1-2%.

В целом же условия по ипотеке на «первичку» немного выгоднее, чем на вторичное жилье.

Итак, мы рассмотрели порядок оформления ипотеки. Следует отметить, что данная сделка довольно сложная, поэтому принимать поспешных решений не стоит. Клиент должен внимательно ознакомиться с условиями кредитования, реально оценить свои финансовые возможности и постараться внести как можно больший авансовый платеж. И самое главное – читайте все, что подписывайте.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter, чтобы сообщить нам.

Итог

Оформить ипотеку на вторичное жилье не слишком трудно, если Вы точно знаете, как нужно действовать. Необходимо получить как можно более полные сведения о жилье от его продавца.

Старайтесь уточнять всю информацию у сотрудников банка и прочих, участвующих в сделке, лиц. При наличии затруднений, стоит обратиться к юристу или другим специалистам.

Таким образом, Вы точно сможете избежать всевозможных неприятностей, которые могут возникнуть в процессе оформления.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридические советы