Как получить ипотеку — кредит на жилье

Общие моменты

Итак, ипотека с нуля. Давайте начнем разбираться с этим вопросом.

Последнее время все больше россиян принимают решение о покупке жилья с помощью ипотечного кредита. Данная схема имеет свои плюсы: не нужно занимать денег у родных и знакомых, вы оформляете квартиру сразу же в собственность, а рассчитаться по кредиту можно в соответствии со своими потребностями.

В отличие от потребительского кредита, где обеспечением выступает поручительство физического лица или вовсе отсутствует, в ипотечном кредитовании залогом выступает недвижимость, которую покупает клиент банка. Это значит, что на квартиру накладывается обременение (без согласия банка — кредитора невозможно будет продать, подарить, переоформить квадратные метры), но можно в ней проживать, делать ремонт и т.д. После того как обязательства погашены, обременение снимается.

Так как в большинстве случаев у физического лица недостаточно собственных средств, то ипотечные ссуды отличаются значительной суммой кредитования (от 300 000 руб до нескольких миллионов), длительным сроком кредитования (до 30 лет).

При оформлении ипотечного кредита можно выбрать схему погашения задолженности: аннуитетными платежами или дифференцированными. В первом случае платежи всегда имеют один размер, проценты распределены по всему периоду кредитования. При дифференцированных платежах суммы идут на убывание: вначале взносы максимальные, потом постепенно сходят на убыль, проценты начисляются на остаток.

Начнем разбираться, как оформляется ипотека шаг за шагом.

Ипотека на улучшение жилищных условий предполагает, что гражданами приобретается квартира или другая недвижимость с помощью кредитных средств банковской организации, выданных на определенный срок. На весь период кредитования приобретаемый или иной объект, подходящий по стоимости, закладывается в собственность банка – это главные условия получения ипотеки для обеспечения выполнения обязательств заемщиком.

В 2019 году большинство кредитных организаций пересмотрели свою кредитную политику и повысили ставку по жилищным кредитам, чтобы сделать приобретение жилья доступным для граждан. Основные ставки по кредитам снижены как на покупку строящегося, так и готового жилья.

Ряд банков не делает разницы между приобретаемыми объектами, условия предоставления ипотечного кредита едины как для только построенных, так и для уже готовых квартир в многоквартирных домах. Однако другие кредитные организации, наоборот, снижают процентные ставки именно на приобретение строящегося или только построенного жилья у аккредитованных компаний – продавцов.

Связано это с тем, что скорость покупки квартиры в ипотеку у застройщика гораздо выше, чем на вторичном рынке, ведь заемщик уже имеет конкретный объект кредитования и ему не надо заниматься длительным поиском объекта, как на вторичном рынке.

Однако ведущие банки уже без государственной поддержки могут гарантировать условия ипотечного кредитования и процентную ставку, соизмеримую с той, которая существовала с поддержкой государства и даже ниже, так как поток ипотечных клиентов возрос, количество сделок гарантирует стабильный доход кредитных организаций.

Развитие инноваций нашло свое отражение и при заключении ипотечных сделок, так Сбербанк предлагает  дисконт 0,5% при электронной регистрации сделки.  Ипотечный кредит на более выгодных условиях можно оформить как на первичное, так и на вторичное жилье.

Данная процедура займет 2-3 дня и поможет сэкономить время на регистрацию сделки в Россреестре, а также будет выгодна иногородним заемщикам, так как позволит сделать процесс взятия ипотеки удаленным.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что отмена программы господдержки ипотеки уже переварена рынком. Банки адаптировались к новым условиям, и предлагают льготные условия покупки квартиры в новостройке в 2019 году.

Особенности ипотечных программ

  • Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья

Так как данный сегмент более всего востребован, то и шанс столкнуться с мошенниками наиболее велик – квартира может находиться в залоге, быть незаконно отчуждена и др. Если вы сомневаетесь в правомерности действий продавцов, рекомендуем оформить страхование титула – это убережет вас от потери жилья в случае признания сделки недействительной.

Кроме того, готовое жилье должно соответствовать требованиям банка. Например, не получится купить квартиру на 1 этаже с пристроенным на земле балконом – такую перепланировку весьма трудно узаконить. То же самое касается и других перепланировок – смещение мокрых точек, снос несущих конструкций и др. Как следствие, банк не пропустит такую заявку на кредит.

Есть и другие требования к объекту залога (у каждого банка они свои): жилье не должно быть ветхим, находиться в аварийном состоянии, не должно иметь деревянных перекрытий (в многоэтажных домах), удаленность от города не больше 30-50 км и др.

  • Покупка недвижимости в новостройке

Приобретение недвижимости в строящемся доме непременно сопряженно с риском, так как зачастую заемщик становится владельцем квадратных метров еще до того, как они построены. Это сулит за собой возможность некачественного возведения стен, потолка, пола, а также плохого ремонта и отделки.

Помимо этого, как упоминалось выше, существует риск банкротства застройщика, что приведет к тому, что дома вообще не будут возведены. Чтобы обезопасить себя от неликвидного имущества банки требуют поручительство 1- 2 физических лиц.

Также стоит отметить, что на весь период строительства заемщику принадлежит право требования, право собственности он приобретает только после того, как дом будет сдан и признан жилым.

  • Приобретение доли, комнаты

Как получить ипотеку - кредит на жилье

Покупка доли или отдельной комнаты в квартире возможна с помощью ипотечного займа только в том случае, если после выдачи кредита вся недвижимость будет принадлежать заемщику (иными словами – должен быть выкуп последней доли). Как оформляется ипотека на комнату и долю мы уже ранее рассказывали.

  • Покупка дома и земельного участка

Индивидуальный дом на земельном участке, таунхаус считаются менее ликвидным жильем, поэтому банки неохотно выдают кредиты – ставка по такому направлению кредитования выше. О том, как купить дом в ипотеку по шагам, рассказано в отдельном посте.

Надеемся у вас не осталось вопросов. Если они есть, то просьба задать их в комментариях. Будем признательный за положительную оценку статьи и репост в социальных сетях.

Добавлено в закладки: 0

Использование ипотечного кредитования существенно расширяет возможности гражданина в покупке собственного жилья. Статистика показывает, что банки менее охотно предоставляют денежные средства на строящуюся недвижимость.

Как получить ипотеку - кредит на жилье

Взять ипотеку на вторичное жилье проще. Однако решение принимается с учетом ликвидности залога. Предложение похоже на стандартную ипотеку. Однако ряд отличительных особенностей всё же существует. Их лучше выяснить заранее.

Ипотека на вторичное жилье оформляется на основании ФЗ №102. Размер доступной суммы зависит от цены недвижимости и платежеспособности заемщика. Принимая решение, финансовая организация досконально изучает предоставленные документы и оценивает качество жилья. Особое внимание уделяется отсутствию обременения на квартиру. Затем происходит заключение ипотечного договора.

Расчёт может происходить при помощи аннуитетных или дифференцированных платежей. Банки отдают предпочтение первой системе.

Она предполагает сначала закрытие процентов, а затем погашение основной суммы долга. Дифференцированные платежи предполагают сначала возврат денежных средств по задолженности, а затем выплату процентов.

Закрытие происходит неравными долями. Постепенно величина платежа уменьшается.

Особенности расчетов по обязательствам зависят от выбранной финансовой организации. Так, многие банки просят привлекать поручителей. Для финансовой организации это дополнительная гарантия своевременного возврата денежных средств.

В роли поручителя может выступать платежеспособный гражданин РФ, достигший совершеннолетия для заемщика, желающего взять ипотеку на вторичное жилье, привлечение дополнительного участника договора займа позволяет увеличить размер доступной суммы.

Как получить ипотеку - кредит на жилье

Решив взять ипотеку на вторичное жилье, стоит ознакомиться с условиями получения денежных средств. Они будут не сильно отличаться от стандартных. Банки готовы предоставить до 75 млн. руб.

под ставку 12-16% годовых. Средний размер кредитного лимита составляет 10 млн. руб. Точная сумма зависит от стоимости выбранного помещения и размера первоначального взноса.

Его величина составляет 10-30%.

Некоторые категории граждан могут рассчитывать на начало сотрудничества с банком во льготной процентной ставке. Ее размер начинается от 9 до 10% годовых. Воспользоваться услугой могут:

  • врачи;
  • молодые семьи;
  • военные;
  • бюджетники.

Предоставление льготных предложений осуществляется на основании действующих государственных программ. Произвести расчет с финансовой организацией предстоит в срок до 30 лет. Точный период зависит от выбранного банка. Финансовая организация позволяет произвести досрочное погашение займа. Действие можно выполнить в полном или частичном объеме.

Перед тем, как решать, где взять ипотеку на вторичное жилье, стоит ознакомиться с требованиями. Их перечень может различаться в зависимости от выбранной организации. Стандартный набор требований включает в себя:

  • наличие российского гражданства;
  • трудовой стаж минимум один год;
  • положительная кредитная история;
  • возраст 23 – 60 лет;
  • место работы и проживания консольного клиента;
  • находится в регионе присутствия финансовой организации.

Привлечение созаемщиков способно отразится на предъявляемых требованиях. Его наличие позволит повысить максимально возрастную планку до 70 лет.

Требования предъявляются и к недвижимости, если гражданин хочет взять ипотеку на вторичное жилье. Обычно банки соглашаются предоставлять в денежные средства только на квартиры.

Однако существуют специализированные программы, позволяющие купить загородный дом или коттедж. Недвижимость должна быть ликвидной. Получив заявку, банк оценит имущество, которое будет выступать в роли залога.

Во внимание будут приняты следующие параметры:

  • этажность;
  • год постройки;
  • отсутствие обременения в наличии прав третьих лиц;
  • удаленность от банка.

Банк согласится одобрить заявку только в том случае, если заемщик и недвижимость соответствуют всем требованиям.

От состояния постройки зависит максимальная сумма денежных средств, которую согласится предоставить финансовая организация. Обычно максимальный кредитный лимит не превышает 70-80% от стоимости залога.

Остальное количество денежных средств потенциальному клиенту предстоит внести самостоятельно в виде первоначального взноса.

Пакет документов

Решив взять вторичное жилье в ипотеку, гражданин должен подготовить пакет документов. В его перечень нужно включить:

  • заполненную анкету-заявление;
  • гражданский паспорт заемщика;
  • справку о доходах;
  • документ, подтверждающий официальное трудоустройство;
  • СНИЛС;
  • водительские права, если имеются;
  • военный билет для мужчин младше 27 лет.

Банк оставляет за собой право расширить список необходимых документов. С помощью пакета бумаг лицо может повысить вероятность одобрения займа.

Для этого потребуется предоставить документацию, подтверждающую устойчивое финансовое положение.

В таком качестве могут выступать документы на движимое или недвижимое имущество, а также загранпаспорт, в котором проставлена отметка о путешествии в другую страну в последние 12 месяцев.

Выбор банка

Изначально люди стараются выбрать квартиру, а затем отдают предпочтение финансовой организации.

Это может привести к тому, что гражданин неверно оценит доступную сумму, и на понравившуюся недвижимость не хватит средств.

Потом эксперты советуют изначально выбрать банк, а затем отдать предпочтение квартире. Чтобы подобрать подходящие в финансовую организацию, потребуется выполнить следующие действия:

  1. Изучить доступные предложения в банках города. Проще анализировать информацию через интернет. Сведения представлены на официальных сайтах финансовых организаций. Изучение информации в режиме онлайн позволит сэкономить время на личном посещении отделений банков.
  2. Отсеять тарифные планы, на основании которых заемщик не сможет взять ипотеку на вторичное жилье. Для этого потребуется сравнить свои данные с требованиями организации. Если предложение понравилось, стоит связаться с представителем компании. Не всегда в сведения, представленные на официальном сайте банка, своевременно обновляются.
  3. Ознакомиться с оставшимися предложениями и выбрать наиболее подходящее. Обычно в рекламных сообщениях размер переплаты по займу указан размыто. Чтобы уточнить величину ставки, потребуется связаться с представителем выбранной организации.

Если гражданин не хочет тратить время на поиск подходящего предложения, он может поручить поиск подходящего тарифного плана кредитно-консалтинговому агентству. Это приведет к дополнительным затратам, но позволит существенно сэкономить время и подобрать услугу, позволяющая взять деньги в долг на наиболее выгодных условиях.

Выяснив, можно ли взять ипотеку на вторичное жилье, стоит переходить непосредственно к процедуре оформления. Гражданину предстоит:

  1. Выбрать подходящее предложение. Для этого стоит проанализировать список доступных услуг. Стоит воспользоваться ипотечным онлайн-калькулятором. Обычно программа размещена на официальном сайте кредитора.
  2. Подать заявку. Действие может быть выполнено в режиме онлайн или во время личного визита. При себе стоит иметь подготовленный пакет документов. Собирать бумаги на жилье не обязательно. Это можно сделать после одобрения заявки.
  3. Дождаться решения. Процесс анализа бумаг занимает от 3 дней до 2 недель. Затем лицо уведомят о вынесенном вердикте.
  4. Если решение положительное, потребуется выбрать подходящую квартиру. Размер кредитного лимита может быть повышен, если гражданин сумеет привлечь созаемщика. Не стоит слишком затягивать с повторным обращением в банк. Положительное решение действует от 3 до 6 месяцев. Точный период зависит от выбранного банка. Если лицо не продолжить оформление ипотеки на вторичную недвижимость в установленный срок, заявку придется подавать повторно.
  5. Заключить кредитный договор. Предварительно стоит внимательно проанализировать положение соглашения. Гражданин имеет право получить готовую бумагу без подписания и ознакомиться с ней в спокойной обстановке.
  6. Подписать кредитный договор и дождаться перевода денежных средств.
  7. Оформить полученную недвижимость в залог.

Требования к заемщику по ипотеке

Здесь особой оригинальности кредитно-финансовые учреждения не проявляют. Отличным преимуществом будет, если вы ранее уже брали кредит, а лучше ипотеку, и успешно ее погасили. В остальном условия достаточно стандартизированы:

  • возраст минимальный – от 21 года на момент подписания договора. И не более 65 лет на момент планируемого погашения задолженности;
  • трудовой стаж должен превышать 1 год. На последнем месте работы необходимо находиться не менее чем половину года;
  • потребуется подтвердить свои доходы справкой из бухгалтерии или по установленной банком форме за определенный срок. Чаще за полгода;
  • понадобится выписка о состоянии счета, где размещена достаточная сумма для внесения первоначального взноса;
  • заемщик должен быть гражданином Российской Федерации. А также, возможно, иметь прописку по местоположению приобретаемой недвижимости.

Ипотека на покупку дома

Еще один немаловажный фактор – это наличие движимого и недвижимого имущества, которое могло бы быть использовано в качестве залога.

Не каждый человек, желающий взять кредит на строящееся или готовое жилье, может воспользоваться кредитными предложениями банков. Существует ряд условий, которые выдвигают некоторые кредитные организации:

  1. Гражданство. По-прежнему для выдачи ипотечного кредита нужно обладать гражданством РФ практически в подавляющем количестве банков. Наметились определенные послабления для граждан Украины и Казахстана, а также других республик бывшего СССР. Ипотека для иностранцев в 2019 году на общих условиях возможна в ВТБ 24, Банке Москвы, Транскапиталбанке. Райффайзенбанк дает займ под ставку на 1,5 – 2% выше стандартного предложения.
  2. Прописка. Должна быть на территории РФ. Ряд банков принимают заявки с временной регистрации или вообще без неё, как ВТБ 24 например.
  3. Возраст заемщика. Гражданин, решающий взять кредит, должен быть не моложе 21 года и не старше 70 лет – период наибольшей работоспособности и платежеспособности. Некоторые банки допускают начало кредитования с наступления совершеннолетия – 18 лет и до достижения гражданином 75-летия.
  1. Стаж работы. Стандартный стаж работы, который требуют кредитные организации от заемщиков – не менее полугода на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года в общей сложности. Обоснование данного требование– наличие постоянной трудовой занятости и стабильного заработка у заемщика, как гарантия возврата кредитных средств.

Стаж работы и занятость могут подтверждаться справкой с места работы, предоставлением трудового договора и заверенной выписки из трудовой книжки. Как уже было сказано выше, ряд банков допускает предоставление ипотеки без подтверждения занятости и дохода, однако, в таком случае кредитная ставка и размер первого взноса автоматически увеличиваются, а срок кредитования уменьшается, но в анкете лучше прописывать стаж согласно требованиям кредитной организации.

  1. Уровень заработной платы для ипотеки. Совокупный доход, получаемый гражданином на основном, дополнительном месте работы, от ценных бумаг, вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и предпринимательской прибыли должен обеспечивать не только платеж по ипотеке, но и жизнь, и существование заемщика и членов его семьи.

Общепринятое правило, которое существует при расчете ипотеки, что за вычетом расходов, ипотечный платеж должен быть не более 60% средств, получаемых гражданином ежемесячно. Данное требование банка должно не только обеспечить комфортную жизнь заемщика при наличии кредитных обязательств, но и гарантирует возврат долга самому банку.

  1. Привлечение созаемщиков и поручителей. В случае если собственного дохода гражданина не хватает для одобрения кредита либо если объект недвижимости приобретается в совместную собственность, например — супругов, могут привлекаться созаемщики и поручители по ипотеке.

В таком случае банк будет рассматривать не только доход, стаж, кредитную историю самого заемщика, но и привлекаемых лиц. В некотором роде это плюс, так как увеличивается шанс одобрения кредита для лиц

К получателям ипотечных кредитов требования менее жесткие. Это объясняется наличием ликвидного залога. Если заемщик не платит по обязательствам, банк имеет возможность изъять и продать залог. Также они требуют наличие гражданства РФ, ограничивают возраст заемщика от 21 до 60 лет. Желательна постоянная регистрация в регионе работы банковского учреждения.

Для получения одобрения и предоставления ипотечного кредита суммы ежемесячных выплат по ипотеке не должны превышать 40-45% совокупного месячного дохода семьи заемщика. Из этого следует требование по минимальной зарплате. Заемщик должен предоставить справку о доходе по форме 2-НДФЛ или по форме финучреждения, заверенную руководителем, главным бухгалтером и печатью предприятия. Многие банковские организации учитывают дополнительные доходы, полученные из разных источников.

Стаж работы

Особых требований к стажу работы заемщика банкиры не предъявляют. Он должен работать не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Длительность общего стажа работы влияет на принятие решения, так как является подтверждением возможности клиентом получать доходы и в дальнейшем. В последнее время страховые компании начали страховать заемщиков от возможности потерять работу в период исполнения обязательств по займу.

Своевременное исполнение кредитных обязательств, с просрочками не более 5-10 дней при этом – не более 3 раз в год, создадут вам положительную кредитную историю, имидж хорошего заемщика в будущем. Четкое понимание хорошей кредитной истории в каждом финучреждении свое. Если вам отказало по этой причине одно, обратитесь в другое.

Самый высокий уровень требований банковская организация предъявляет к залоговой недвижимости. Для снижения своих рисков банк должен быть уверен в быстрой реализации залога по рассчитанной цене. Поэтому банки неохотно берут для залога проблемную недвижимость, «хрущевки», участки и жилье на расстоянии более 50 км от областных и районных центров.

Планируя покупку жилья, стоит все тщательно обдумать. Сначала нужно изучить всевозможные льготные программы, в которых можно принять участие. Полезную информацию дают в отделах кадров, руководство работодателей, а также размещают на сайтах:

  • АИЖК;
  • профильных федеральных, региональных и муниципальных ведомств (отделов образования, здравоохранения и так далее).

Нужно изучить текущую ситуацию как на рынке жилья, так и на рынке ипотечного кредитования. Например, после новогодних каникул и летом недвижимость продается плохо. В такие периоды есть надежда на то, что продавец согласится сделать скидку. Банки же стараются привлечь как можно больше клиентов в канун Нового года.

Есть предложения ипотеки без первоначального взноса. Такие программы редки и обходятся дороже. При этом кредиторы часто требуют оформлять страхование жизни и здоровья заемщика, а также титула прав.

Всегда банки более благосклонно относились к тем клиентам, кто покупает жилье в новостройках, особенно, если речь идет об объектах аккредитованных девелоперов. В таких случаях обычно применяется пониженная ставка процента. Некоторые застройщики в рамках акций компенсируют часть ставки процента по ипотеке.

Как получить ипотеку - кредит на жилье

Полис страхования жизни оформлять не обязательно, но он позволяет снизить расходы на обслуживание ипотечного договора. Желательно найти страховщика, работающего по минимальным тарифам, но при этом достаточно надежного.

Возможно, имеет смысл изначально планировать покупку недорогого жилья, ежемесячный платеж за которое по ипотеке будет приемлемым.

Расчеты по определению размера ипотечного кредита начинают с вычисления того, сколько денег потребуется на его оформление. К расходам, помимо стоимости приобретаемого объекта, относятся платежи за:

  • услуги нотариуса при оформлении доверенностей;
  • полисы страхования;
  • оценку недвижимости;
  • госпошлину при регистрации сделки;
  • риелтора, хотя его помощь чаще оплачивают продавцы, и так далее.

Размер кредита на первоначальный взнос определяют как минимально допустимую долю от стоимости жилья, которую следует оплатить за счет личных накоплений, с учетом общей суммы предстоящих расходов за минусом имеющихся собственных накоплений. По ипотечному займу берут сумму, соответствующую максимально возможной доле стоимости жилья, которую согласен оплатить кредитор.

Величина ежемесячного платежа будет складываться из сумм оплаты за ипотеку и потребительский кредит. Даты платежей, скорее всего, будут разнесены по времени.

Идеальный вариант – это, когда совокупный ежемесячный платеж по ипотечному и потребительскому кредитам соответствует уровню дохода заемщика, а также плате за аренду аналогичного жилья. Важно учитывать и то, сколько денег останется на жизнь после расчета с кредиторами.

Информация обо всех направленных заявках поступает в базу данных БКИ спустя 10-14 суток.

Что предлагают банки?

Банки России предоставляют ипотеку только гражданам нашей страны и только под залог другого имущества. При этом важна прописка и регистрация в том регионе, где берется ипотечный кредит.

Сбербанк и частные банки одобряют выдачу ипотеки лицам от 21 года и до 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин.

Банк, в первую очередь, рассматривает стабильный доход и кредитную историю. Стабильный доход включает в себя официальное трудоустройство и трудовой стаж на последней работе от 6 месяцев до 3-х лет (в разных банках разные требования). Повлиять на положительное решение могут также наличие высшего образования и законный брак, особенно если супруг также официально работает.

Банк учитывает общий доход. При этом рассчитывается, что после вычета ежемесячного платежа на каждого человека в семье должен остаться прожиточный минимум. В некоторых организациях есть программы для разных слоёв населения. Например, во многих банках предусмотрена льготная программа для своих сотрудников.

Второе, чему дают оценку банковские сотрудники при принятии решения об одобрении кредитования – кредитная история. Если человек брал кредиты и платил не вовремя, имеет неоплаченные штрафы, в ипотеке может быть отказано. Также отрицательное решение банки могут принять и при отсутствии кредитной истории. В этой ситуации клиент – темная лошадка. Рекомендуется взять в кредит недорогую вещь и выплатить заём раньше срока окончания.

Некоторые коммерческие банки требуют наличие благоустроенной квартиры, которая будет служить залогом. При этом нужна оценка данного предмета недвижимости с указанием и кадастровой, и рыночной цены.

Таким образом, имея постоянное место работы, официальный доход, высшее или среднее специальное образование, зарегистрированный брак, хорошую кредитную историю, есть все шансы на одобрение ипотечного кредитования банком.

Рассмотрим предложения на примере двух масштабных банковских организаций: Сбербанк и ВТБ 24. Остальные предложения на рынке будут примерно аналогичны, но рекомендуем не останавливаться на нескольких вариантах, а рассмотреть как можно больше банков.

Сбербанк

Сбербанк готов предоставить от 300 000 до 20 млн рублей под 14-18%. Человеку, чей возраст от 21 до 65 лет. При этом стоит подготовить первоначальный взнос не меньше 30%. А срок договора составит не более 30 лет. Ипотека для частного дома в Сбербанке подойдет и для различных социальных категорий, таких как молодая семья, военнослужащие.

Снижением процентной ставки могут воспользоваться клиенты банка, а также те заемщики, кто дополнительно оформит комплексное страхование по ипотеке. Согласно договору залога, оформляемого в Сбербанке, в случае невыплаты кредита банковская организация имеет право воспользоваться залоговым имуществом на свое усмотрение.

ВТБ 24

ВТБ 24 предоставит от 500 000 до 75 млн под 14-16%. Возраст заемщика и срок договора идентичны сбербанковскому предложению. Первоначальный платеж может составить 20% от стоимости жилья. Также предоставляются скидки процентной ставки для зарплатных проектов и при комплексном страховании.

В основном условия аналогичны и у других крупных компаний. Поэтому стоит подобрать тот вариант, который будет для вас наиболее приемлемым.

Если предприниматель обращается в банк за ипотечным кредитом как физическое лицо, то существует множество программ. Условия выдачи зависят от покупаемого объекта недвижимости, от доходов потенциального заёмщика и прочих параметров.

А ипотечный кредит ИП, как субъекту экономической деятельности, выдают не все банки. Далеко не в каждом разработана такая программа. Но крупнейшие банки нашей страны кредитуют предприятия.

Сбербанк

Этот банк имеет большую долю государственного капитала. Именно поэтому ему доверяют не только свои сбережения, но и оформляют ипотечные кредиты. Несмотря на несколько завышенные процентные ставки, люди и предприятия доверяют Сбербанку.

Название программы Предмет ипотеки Срок выдачи кредита Первый взнос Процентная ставка Наличие обеспечения
Бизнес – недвижимость Коммерческая недвижимость 10 лет От 25% От 14,4% Залог и поручительство
Бизнес – инвест оборудование 10 лет Зависит от дохода От 14,81% поручительство
Бизнес – рента Коммерческая и некоммерческая недвижимость Зависит от дохода Зависит от дохода От 13, 75% Залог и поручительство
Экспресс – ипотека Любая недвижимость 10 лет Зависит от дохода От 17% Залог

Залогом может выступать не только покупаемая недвижимость, но и уже имеющаяся в собственности.

Стоимость залога должна быть не менее 85% от стоимости покупаемого жилья. Расчет производится на основании акта оценщика.

Например, ИП собирается купить недвижимость стоимостью 2,4 млн. рублей. У него есть своя квартира, стоимостью 2,2 млн. рублей. Стоимость залога составляет почти 100%. При наличии других положительных условий, данный клиент получит одобрение банкиров.

ВТБ 24

Условия выдачи кредита Параметры кредита
Сумма первого взноса От 20%
Процентная ставка От 12, 65 %
Срок кредита До 10 лет

Наличие залога или поручителей является обязательным условием выдачи ипотеки. Залогом может выступать как покупаемая недвижимость, так и так, которая есть у него в собственности.

Например, ИП желает купить недвижимость за 2 млн. рублей. При этом первоначальный взнос должен быть не меньше 400 тысяч рублей. Срок кредита – 10 лет, процентная ставка – 12% годовых Сумма ежемесячного платежа будет составлять 16 тысяч в месяц.

Другие банки

Также программы кредитования предпринимателей на покупку жилья есть в следующих банках:

  • Россельхозбанк – кредитует ИП только на покупку нежилой коммерческой недвижимости;
  • УралСиб – довольно высокая сумма первоначального взноса;
  • МДМ-банк – высокая процентная ставка.
★ Книга-бестселлер «Бухучет с нуля» для чайников (пойми как вести бухгалтерский учет за 72 часа)
куплено {amp}gt; 8000 книг

Сумма

При расчете суммы, которая допустима для одобрения ипотеки, банк изучит документы, предоставленные заемщиком и ряд других обстоятельств:

  • Сведения, подтверждающие доход: данные о заработной плате по форме установленной банком или 2 НДФЛ, договора гражданско-правового и иного характера, подтверждающие стабильный характер заработка. Доход может быть подтвержден как официальный, так и по совместительству, неофициальный.
  • Возраст потенциального заемщика (условия льготной ипотеки могут снизить максимально допустимый возраст, например, условия ипотеки молодым семьям устанавливают ограничение — от 21 года до 35 лет – возраст участника сделки);
  • Уровень расходов на каждого члена семьи, в том числе и по кредитным обязательствам других банков;
  • Предоставил или нет гражданин весь пакет документов – при отсутствии официальных сведений о доходах может быть предоставлен кредит по двум документам, при котором полученные сумм в кредит иные, нежели при обычном кредитовании;
  • Наличие созаемщиков и/или поручителей;
  • Стоимость приобретаемой квартиры;
  • Наличие страхования жизни или кредитуемого объекта.

Минимальная и максимальная суммы неслучайно установлены банками, они гарантируют получение стабильного дохода от процентов и автоматически «отсеют» неблагонадежные категории заемщиков.

В большинстве банков кредиты на приобретение жилья выдаются на сумму не менее 100 тысяч рублей и не более 15-60 миллионов в зависимости от банка, места расположения объекта или его типа – вторичного или первичного.

Сбербанк

Крупнейший в РФ кредитор Сбербанк предоставляет ипотечный заём для ИП и малых предприятий «Бизнес-Недвижимость», который в случае залога имеющегося недвижимого объекта можно использовать не только на покупку другого помещения, но и на погашение задолженности по кредитам, взятым у других банков либо лизинговых компаний.

Сбербанк согласен кредитовать приобретение как готовой, так и строящейся недвижимости – у застройщиков из перечня аккредитованных.

Условия займа:

  • минимальная ставка – 11,8%;
  • минимальная сумма – 150 тыс. руб. для малого агробизнеса, 500 тыс. руб. для всех остальных клиентов;
  • максимальная сумма – до 600 млн руб. для городов, указанных на сайте кредитора, до 200 млн руб. для всех остальных;
  • максимальный срок – 10 лет;
  • первоначальный взнос – при займе под имеющуюся недвижимость не требуется, под приобретаемую – не менее 20% для агробизнеса, 25% для остальных;
  • комиссия за выдачу займа – отсутствует.

Сбербанк принимает поручительство и гарантии юридических и физических лиц в качестве дополнительного обеспечения, что особенно полезно для ИП, многим из которых трудно убедить кредиторов в своей платежеспособности.

Минимальный и максимальный срок

Рассчитывая на каких условиях дают ипотеку и длительность срока, на который банк может выдать кредит, организации обычно учитывают и свои расходы по обслуживанию кредитных договоров. Минимальные сроки могут быть невыгодными из-за отсутствия дохода по процентным ставкам.

Учитывается также платежеспособность и возраст заемщика. От первого пункта зависит насколько допустимо для граждан и из семей вносить ежемесячный платеж, от второго – выпадение ипотеки на трудоспособный период жизни гражданина, что обеспечит ему стабильный заработок, а банку – добропорядочного заемщика.

Средний срок кредитования на данный момент составляет от 1 до 30 лет в зависимости от кредитной организации.

Россельхозбанк

Другая банковская организация группы ВТБ кредитует покупку не только помещений, но и земельных участков для использования в коммерческих целях.

Как получить ипотеку - кредит на жилье

Ипотека для бизнеса доступна по условиям:

  • ставка – в описании кредита на сайте банка не указана, определяется индивидуально;
  • сумма – до 150 млн руб.;
  • срок – до 7 лет.

ВТБ Банк Москвы предлагает бизнес-заемщикам привлекательные дополнительные возможности:

  1. Взять ипотеку на объект жилой недвижимости с переводом его в коммерческий статус впоследствии.
  2. Волучить заемные средства единовременным платежом либо в виде кредитной линии.
  3. Заменить первоначальный взнос:
  • дополнительным залоговым имуществом;
  • внесением гарантийного депозита;
  • залогом векселя банка;
  • поручительством гарантийного фонда.
  • Банк со 100% участием государства предоставляет коммерческую ипотеку согласно параметрам:

    • ставка – индивидуальная;
    • сумма – от 0,5 млн до 20 млн руб.;
    • срок – до 10 лет;
    • первоначальный взнос – необязателен, но его отсутствие повышает ставку;
    • комиссия за выдачу займа – взимается с юрлиц согласно тарифам банка;
    • возврат кредита возможен дифференцированными платежами, в т.ч. по индивидуальному графику.

    Россельхозбанк предусматривает возможность получения заемщиком дополнительных кредитных средств на ремонт приобретенного объекта недвижимости.

    Он, как и ВТБ Банк Москвы, дает выбор между единовременной выплатой заемных денег и кредитной линией.

    В качестве дополнительного обеспечения кредитором принимаются не только поручительства, но и транспортные средства, оборудование, даже товарно-материальные ценности.

    В силу направленности Россельхозбанк лояльно относится к представителям агробизнеса – сельхозпредприятиям и фермерам.

    АКБ «Абсолют Банк» обещает желающим взять ипотеку на коммерческую недвижимость быстрое решение по заявке, сопровождение персонального менеджера от подачи заявки до закрытия кредитного договора, оптимальное решение сложных ситуаций, возникающих в процессе погашения займа.

    Предлагаемые параметры бизнес-ипотеки:

    • ставка – от 17,45%;
    • размер кредита – до 60% стоимости приобретаемого объекта недвижимости либо до 80% при предоставлении дополнительного залога;
    • минимальная сумма – 1 млн руб.;
    • максимальная сумма – 15 млн руб. в Московском регионе, г. Санкт-Петербурге и Ленинградской области, 9 млн руб. в остальных субъектах федерации;
    • срок – до 10 лет.

    Абсолют Банк также дает возможность купить в ипотеку по ставке 14,25% машино-место, предлагая до 70% его стоимости, или от 100 тыс. до 1 млн руб. (в Московском регионе, СПб и Ленобласти – до 2 млн).

    Другие банки

    Банковских ипотечных программ, действующих в настоящее время – десятки и сотни. Даже в одной кредитной компании иногда предлагают сразу несколько ипотечных проектов.

    Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

    Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

    Процентная ставка обычно колеблется от 7% на новостройки по специальным акциям до 13-14%. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия: возможно, выгоднее взять «честные» 12%, чем 10% плюс сборы.

    Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный взнос – 10% от стоимости. Срок зависит в основном от ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 30 лет с возможностью досрочного погашения.

    Как выбрать банк и ипотечную программу?

    Банки, в которых взять ипотеку проще всего

    Порядок оформления и выдачи ипотечных кредитов контролируется федеральным законодательством. В России основным документом, регулирующим ипотечное кредитование, выступает закон от 1998 года, который так и называется «Об ипотеке».

    Таким образом, финансовые учреждения не имеют неограниченной свободы в операциях с кредитами и залоговым имуществом – их деятельность строго определена рамками закона.

    Тем не менее, банки вправе решать, кому выдавать ипотечные кредиты, а кому нет.

    К потенциальным заемщикам предъявляются следующие требования:

    • возраст: на момент выдачи клиенту не должно быть менее 21 года, а на момент предполагаемого окончания выплат – не больше 65;
    • уровень доходов – общий доход семьи должен превышать сумму ежемесячных выплат, по меньшей мере, в 2 раза;
    • наличие стабильной работы;
    • наличие гражданства страны, в которой выдаётся кредит (для большинства видов ипотеки).

    Сам ипотечный займ характеризуется определенными показателями, которые обязательно указываются в договоре.

    Важнейшие параметры кредитов под залог:

    • сроки кредита (5-30 лет, в некоторых банках – до 50 лет);
    • процентная ставка (в среднем в банках РФ – 12%);
    • максимальный размер кредита (в российских компаниях – от 1 до 20 млн. руб. и более);
    • размер штрафа за просрочку и сроки действия санкций.

    В 16 году в РФ наметилась тенденция снижения процентных ставок в крупных кредитных учреждениях.

    Причина данного явления очевидна – спрос на ипотечное жильё в условиях перманентного кризиса в экономике стабильно падает, и банкам приходится идти на послабления, чтобы привлечь новых клиентов.

    Все подробности об условиях ипотеки – в отдельной статье.

    Выбирая банк, часть клиентов обращает внимание на размеры первичного взноса, другая – на процентную ставку. Третью категорию клиентов интересуют смягченные условия кредитов.

    Для банковской организации самое важное – оценить, насколько быстро можно будет продать дом в случае, если заемщик перестанет платить кредит. Если бы банки брали любые дома в залог, то это бы сильно отразилось на их финансовой устойчивости. Поэтому кредитно-финансовые организации очень требовательны к этому вопросу. Основные условия следующие:

    1. Недвижимость должна иметь бетонный фундамент, и несущие стены необходимо, чтобы были выполнены из кирпича или бетонных блоков. При этом жилье может быть из дерева или пенобетонного типа. Но преимущество отдают бетонным или кирпичным постройкам.
    2. Необходимо, чтобы до недвижимости можно было легко добраться. В идеале дорога до объекта должна быть асфальтирована. Редко, когда банки соглашаются на договор по объекту, расположенному за пределами 100 км от крупного населенного пункта.
    3. Постройка не должна находиться в обременение и иметь запрет на регистрационные действия.
    4. Необходимо, чтобы общий износ дома не превышал 60%.
    5. Нет возможности оформить ипотеку на памятники архитектуры.
    6. Часто встречается, что банковская организация готова рассмотреть предложение, если в регионе, где расположен предмет договора, есть функционирующее отделение банка. А также сам заемщик прописан в этом же регионе.

    Клиенту придется самостоятельно подготовить отчет независимого оценщика. На основании этого отчета банк вынесет окончательное решение о возможности выдачи кредита и самого кредитного лимита. После чего сделку можно будет оформить. Но теперь рассмотрим требования банковской компании к потенциальному клиенту.

    ВТБ 24

    Вот некоторые проверенные финансовые организации, в которых можно получить ипотеку на жилье вторичного рынка:

    • Сбербанк (ставка от 12,5 процентов, срок – до тридцати лет, взнос – от 15%. Ипотеку на вторичное жилье в Сбербанке можно оформить без подтверждения занятости и уровня доходов);
    • ВТБ 24 (ставка от 13,5 процентов, срок – до 30 лет, взнос – от 20%. Особые условия ипотеки на вторичное жилье в ВТБ24 предоставляются держателям зарплатных карт банка);
    • Банк Москвы (ставка от 13 процентов, срок – до 50 лет, взнос – от 20%. Нет комиссии за досрочное погашение кредита);
    • АИЖК (ставка от 12,25 процента, срок – до 30 лет, взнос – от 10%).

    Как правило, банки предъявляют достаточно жесткие требования как непосредственно к заемщикам, так и к приобретаемому жилью.

    Проблематично будет получить одобрение на покупку комнаты в общежитии, коммунальной квартире или «гостинке». У приобретаемого жилья должен быть отдельный вход, санузел, кухня и все коммуникации: вода, отопление, электричество, при возможности – газ. Банк проверяет, не причислен ли дом к жилой площади, подлежащей сносу, реконструкции или капитальному ремонту.

    Как получить ипотеку - кредит на жилье

    Если износ дома превышает 50%, в ипотеке могут отказать, ведь совершенно невозможно предсказать, что произойдет с жильем за 20 лет кредита.

    Квартира должна полностью соответствовать документации из БТИ. Это значит, что даже если вам дадут ипотеку на жилье с незаконной перепланировкой, необходимо будет в срочном порядке привести квартиру в надлежащее состояние.

    Придется согласовывать с кредитором и все последующие перепланировки, потому что это может снизить стоимость жилья при его перепродаже банком.

    Не стоит думать, что ипотеку дают только на вторичное жилье в идеальном состоянии. Зачастую банки идут на уступки заемщикам, одобряя кредит на жилье с изъянами, правда при заметном повышении процентов для компенсации рисков.

    Совет!

    Естественно, исключения не будут осуществляться для незаконных сделок и юридически значимых аспектов, например, обременений. Покупаемое в ипотеку жилье не должно принадлежать вашему родственнику или другому лицу, зависящему от вас.

    Банк могут насторожить и частые сделки с недвижимостью за короткий срок. Могут отказать в кредите и при наличии у вас иждивенцев-инвалидов, потому что при несоблюдении условий кредитования их будет достаточно проблематично выселить.

    Недостатки и преимущества получения потребительского кредита на первоначальный взнос по ипотеке

    В разных банках различные условия кредитования, большинство программ предполагает внесение первого взноса. Минимальный размер составляет 10% от общей стоимости объекта недвижимости, но для многих и эта сумма непосильна.

    Есть ряд программ, которые предоставляют ипотеку без первого взноса, но их условия не всегда лояльны:

    • более высокие процентные ставки;
    • наличие автомобиля или недвижимости, которые можно заложить;
    • больший пакет документов, чем при ипотеке с первоначальным взносом,
    • поручители, к которым также предъявляются определенные требования банка.

    Минусы такого кредитования очевидны: большие переплаты по процентам, долгая проверка бумаг. А закладывая недвижимость, есть риск остаться и без новой, и без уже имеющейся квартиры, при отсутствии средств на ежемесячные выплаты.

    Большинство серьезных банков не предоставляют такой кредит, руководствуясь убеждением, что если человек не смог накопить 10-20% на первый взнос, скорее всего, он неплатежеспособен. Зачастую такие кредиты дают коммерческие банки с сомнительной репутацией, поэтому стоит хорошо подумать, ознакомиться с программами в разных банках, изучить репутацию организации, и лишь потом решаться на этот шаг.

    Как получить ипотеку - кредит на жилье

    Где взять первоначальный взнос на ипотеку – желательно обращаться к конкуренту того кредитора, что должен дать ипотеку. Это важно, если официального дохода недостаточно для обслуживания 2 кредитов. Данные в БКИ об ипотечной заявке появятся через некоторое время, а в базе самого кредитора – сразу.

    Если не получается подтвердить доход, стоит рассмотреть предложения банков, готовых предоставить деньги по двум документам.

    Определяя, где взять деньги на первоначальный взнос, стоит обратить внимание на региональные, небольшие или вновь открывшиеся банки. Формирование клиентской базы для них – большая проблема, потому они готовы пойти на некоторые уступки.

    Помните, что низкая процентная ставка нередко сопровождается крупными комиссиями и штрафами за несоблюдение условий договора.

    Оптимальные условия кредитования предлагают тем, кто предоставляет наиболее полный пакет документов. За эталон многие кредиторы берут версию Сбербанка, когда нужно предъявить:

    • анкету, бланк которой заполняется в офисе кредитора;
    • паспорт;
    • подтверждение того, что имеются и работа, и заработок.

    Иногда дополнительно просят:

    • ИНН;
    • СНИЛС;
    • военный билет;
    • справку по форме 3, если регистрация временная, и так далее.

    Доказательством наличия трудоустройства выступает выписка из трудовой книжки или справка по форме учреждения, для ИП – налоговые декларации за 1-2 года.

    Величину дохода показывают:

    • сообщив номер карточки, если кредитование планируется в том банке, на счет которого поступает заработная плата;
    • справкой 2-НДФЛ;
    • справкой по форме кредитора;
    • налоговыми декларациями и так далее.

    Направление заявки

    Многие кредиторы принимают заявки онлайн на сайтах или в личных кабинетах интернет-банка. Если документов много и планируется обращение к одной из топовых компаний, следует подать анкету лично.

    Используемые современные технологии позволяют кредиторам проводить проверку клиентов в течение 1-2 рабочих дней.

    Подписание договора

    Полученное решение на выдачу займа действительно в течение 20-50 суток. До момента его окончания можно заключить договор, явившись в офис кредитора с паспортом.

    Получение денег

    Выдача наличности сейчас – редкость. Чаще деньги переводят на счет. Некоторые кредиторы готовы перечислить средства и в другие банки. Многие предпочитают открыть заемщику дебетовый счет у себя. Перевод внутри одной организации обычно бесплатные. Транзакции на счета, открытые в других банках, предполагают уплату комиссионного сбора.

    При снятии наличности важно уточнять размер комиссии за операцию, суточные и месячные лимиты, а также возможности отделения по выдаче наличных денег. Крупные суммы обычно нужно заказывать заранее.

    Достоинства схемы:

    • появляется возможность решить жилищный вопрос в ближайшее время;
    • средства, ранее направляемые на оплату жилья, после получения ипотеки будут использоваться для расчета с долгом, полученным на покупку собственной недвижимости.

    Через некоторое время (через 6-12 месяцев) оба кредита, и потребительский, и ипотечный, можно попытаться рефинансировать.

    Тогда будет снижена ставка процента. Важно попытаться за это время максимально снизить величину остатка по нецелевому займу.

    Недостатки:

    • большая сумма платежа как за ипотеку, так и за потребительский кредит;
    • налоговый вычет на проценты, начисляемые на потребительский кредит, не распространяется;
    • даты платежей по полученным займам, скорее всего, не будут совпадать;
    • есть вероятность потери, уплаченного продавцу, залога в случае отклонения заявки одним из кредиторов;
    • потребительские займы изначально дают под более высокий процент, нежели ипотеку, что при такой схеме означает дополнительные расходы.

    На каких условиях удается получить одобрение ипотеки? Подтвердив свою платежеспособность и готовность нести кредитные обязательства. Заемщик может сделать это путем внесения первоначально накопленного взноса.

    Такой взнос будет плюсом для обеих сторон. Банк получает минимальную гарантию возврата кредитуемых средств, а заемщик сокращает срок, сумму и процентную ставку кредита.

    Размер первоначального взноса отличается также от вида кредитования:

    • При приобретении квартиры в новостройке или у аккредитованных застройщиков, равно как и покупка жилья на вторичном рынке недвижимости, средний первоначальный взнос, в зависимости от банка, составляет 10-20% стоимости жилья;
    • Покупая жилой дом, заемщик должен быть готов внести от 15 до 25 % его стоимости;
    • Обращаясь к упрощенному варианту ипотеки по двум документам (без подтверждения дохода и занятости) граждане должны обеспечить наличие собственных средств в размере 40-50% стоимости объекта недвижимости.

    В случае, когда собственных накоплений для оплаты первоначального взноса недостаточно, можно добрать необходимую сумму потребительским кредитом. Многих интересует, в какой последовательности лучше оформлять заявки, чтобы не получилось так, что кредит на первоначальный взнос выдан, а в ипотеке из-за него отказали.

    Не секрет, что в отчете НБКИ данные о действующем ипотечном кредите появляются через некоторое время после его зачисления. Распространенным, но и не совсем ошибочным, мнением является то, что при подаче заявки на потребительский кредит о том, что вам уже одобрена крупная ипотечная ссуда, банку будет узнать трудно, так как в бюро кредитных истории данных таких нет.

    Но и в большинстве анкет на ипотеку есть графа «источник первоначального взноса», и в анкете на потребительский кредит есть графа «цели кредита».

    В первом случае пишут в основном о накоплениях или продаже имущества, во втором – что угодно, от свадьбы до покупки мебели. Кредит нецелевой, проверять никто не будет, за исключением случаев, когда всплывают мошеннические действия (кредит оформляется с заведомой целью его не выплачивать).

    Получается дилемма:

    • Если написать все как есть, то есть, что источник первоначального взноса – заемные средства, а цель потребительского кредита – первоначальный взнос по ипотеке, то кредитные учреждения (это может быть как один банк, так и два разных, что чаще), будут учитывать дополнительный риск. А так же рассчитывать платежеспособность исходя из имеющихся данных по параллельному кредиту. Это может привести и к уменьшению максимально доступной суммы по ипотеке, и к отказу в выдаче кредита, если доходов недостаточно для обслуживания двух обязательств одновременно.
    • Если прописать в качестве источника первоначального взноса накопления или продажу имущества, а потребительский кредит брать уже после одобрения ипотеки, непосредственно перед сделкой, то вероятность получения желаемых сумм возрастает. Но при этом в анкете, которая прилагается к кредитному досье и хранится в банке, будут указаны недостоверные сведения. Это в свою очередь может привести к требованию банка досрочно вернуть кредит, но на практике, если нет сопутствующих проблем с выплатами, такого не происходит.

    Так же стоит иметь в виду, что в отчетах НБКИ, помимо действующих и погашенных кредитов и кредитных карт, отражаются данные по запросам НБКИ за последнее время. То есть, будет видно, что клиент подавал заявки 4 раза на 2 000 000 рублей и 8 раз на 500 000 рублей, можно догадаться, что поданы несколько заявок на ипотеку и несколько заявок на потреб.

    Цель такого активного интереса к параллельному потребительскому кредитованию могут уточнить сотрудники службы безопасности банка, которые участвуют в одобрении заявки на ипотеку.

    Так почему же мнение, что банк не узнает о том, что параллельно оформляется кредит на первоначальный взнос не так уж и ошибочно? Разные банки подают запросы в разные бюро кредитных историй.

    Так, например, большинство банков, которые работают с НБКИ, не увидят в отчете кредита Сбербанка, который пользуется услугами другого бюро (Эквифакс). Так же многие банки, как и сам Сбербанк не узнают, что есть потребительский кредит в Русском стандарте (у которого свое именное кредитное бюро).

    Но при крупных суммах ссуд, которые и характерны для ипотеки, служба безопасности банка может найти способы узнать о скрытых кредитах, которые не отражаются в отчете о кредитной истории. А так же есть банки (например, ОТП и Альфабанк), у которых есть доступ к двум кредитным бюро – и НБКИ и Эквифакс.

    Существующие программы ипотечного кредитования для индивидуальных предпринимателей

    Перед подачей кредитной заявки заемщику следует изучить все действующие кредитные предложения, так как у ряда банков условия выдачи ипотеки предполагают дополнительные различные комиссии и платежи при получении ипотеки:

    • За перевод денежных средств со счета заемщика на счет банка;
    • За открытие аккредитивного счета;
    • Оформление страхового полиса при ипотеке.

    Ипотечный кредит – вид займа, который выдаётся под залог. Залогом выступает имущество, которое приобретается на средства кредита. Как правило, таким имуществом становится недвижимость – квартира или частный дом.

    Иными словами определяющим признаком ипотечного кредита выступает наличие залога. Если есть залог – есть ипотека, если нет, это какой-то другой кредит, например – потребительский.

    Взять квартиру в ипотеку или по ипотеке – значит, приобрести жильё в долг и оставить его в качестве залога кредитной организации.

    Другие признаки ипотечных кредитов:

    • выдаются на длительный срок (от 5 лет до 50);
    • имеют целевой характер – если займ выдаётся на покупку жилья, то приобрести на эти деньги что-то другое не получится;
    • распоряжаться залоговым имуществом в полной мере собственник не имеет права.

    Само слово «ипотека» имеет греческое происхождение и в буквальном переводе означает «подпорка» или «столб». Имеется в виду, что взятое на выданный кредит имущество выступает в качестве подпорки – дополнительной страховки в случае невыплаты долга.

    Более подробно о том, что такое ипотека и как она работает, читайте в отдельной статье ресурса.

    Ставки по ипотечным кредитам не так высоки, как при выдаче потребительских займов, однако длительные сроки расчета позволяют банкам окупить выданные средства с лихвой.

    Для финансовых учреждений такие займы весьма выгодны, но одновременно рискованны. По этой причине банки предъявляют серьёзные требования к заёмщикам и выдают ипотеку далеко не всем желающим.

    Существует несколько вариантов классификации ипотечных займов.

    Критерии различия кредитов следующие:

    • цели займов (на квартиру, на дом, на строительство);
    • наличие или отсутствие первого взноса;
    • валюта кредита;
    • сроки;
    • источники финансирования;
    • процентные ставки.

    Два принципиально разных вида ипотеки – кредит под залог уже имеющейся недвижимости или займ на покупку жилья, которое выступит в качестве залога после подписания договора купли/продажи.

    В первом случае заемщик не обязуется тратить выданный кредит исключительно на жилищные нужды и может использовать его на другие цели. Такие кредиты не слишком популярны, поскольку не каждый готов отдать в залог своё личное жильё.

    Конкуренция среди финансовых учреждений породила большое разнообразие кредитных программ. Каждый банк предлагает свои эксклюзивные продукты, но разница между ними редко бывает принципиальной.

    Коротко о плюсах ипотеки.

    Главные из них:

    1. Быстрое решение жилищного вопроса. Семьям не нужно копить на квартиру годами или арендовать чужую недвижимость, тратя на это собственные ресурсы. Можно взять кредит и приобрести собственное жильё уже в дебюте семейной жизни.
    2. Экономические преимущества. Речь о льготных категориях заёмщиков – молодых семьях с детьми, военных, молодых учителях. Всем этим гражданам государство предоставляет поддержку в оплате ипотечных кредитов и возможность реальной экономии собственных средств.
    3. Выгодное инвестирование. Полноценная жилплощадь, особенно новая, с годами не теряет своей ценности, а наоборот. Имея актив в виде недвижимости, вы можете быть уверены, что в любой момент сможете реализовать его по выгодной цене.

    Нельзя не упомянуть о минусах ипотеки. Основной из них – переплата средств.

    Дают ли банкиры ипотечные кредиты на приобретение коммерческой недвижимости 0

    Готовы ли вы платить банку в течение ближайших 10-30 лет, решать только вам. Однако в большинстве ситуаций особого выбора у граждан нет – либо ипотека, либо пожизненное отсутствие собственной жилплощади.

    Порядок действий при получении ипотеки во многом зависит от финансового учреждения, в которое вы обращаетесь. Во всех конторах свои правила, свои требования к заемщикам и предоставляемым документам и свои сроки рассмотрения заявок.

    Некоторые учреждения предоставляют потребителям льготные условия: ипотека выдаётся, что называется, «по двум документам», быстро и без нервотрёпки.

    Оперативность, лояльность и прочие уступки банков редко бывают бескорыстными – в таких компаниях, как правило, больше первичный взнос и более высокие процентные ставки.

    Теперь подробно о том, как взять ипотеку.

    Большинство экспертов сходятся во мнении, что жильё стоит выбирать заранее, до обращения в банк. Правда, некоторые считают, что можно сделать это позже, когда все договоренности с кредитной компанией будут достигнуты.

    потребительский кредит и ипотека одновременно, рис.3

    В последнем случае клиент должен заранее знать, на какую сумму ему следует претендовать. То есть, изучить рынок недвижимости ему все равно придётся.

    Какое жильё приобретается в ипотеку:

    • готовые квартиры в новостройках;
    • жильё на стадии строительства;
    • недвижимость на вторичном рынке;
    • частные дома, коттеджи.

    Некоторые банки, например, Россельхозбанк или Сбербанк выдают займы на строительство дома.

    Банки тоже не работают со всеми подряд объектами недвижимости. Кредиты выдаются только под полноценное жильё, соответствующее установленным требованиям. Квартиры и дома не могут быть аварийными, ветхими, предназначенными под снос.

    И ещё один нюанс – жильё требует профессиональной оценки. Банкам нужна уверенность, что размер кредита соответствует стоимости квартиры или дома.

    Шаг 2. Выбор банка

    Критерии выбора финансового учреждения у каждого заемщика свои. Но первое, на что смотрят клиенты, это процентные ставки. Именно этот показатель – определяющий.

    Знатоки советуют для начала узнать всё об ипотечных программах в том банке, услугами которого вы регулярно пользуетесь. К постоянным клиентам у менеджеров более лояльное и доброжелательное отношение.

    Ещё несколько советов:

    • обязательно поинтересуйтесь, каковы условия досрочного погашения – вдруг ваши доходы повысятся, и вы захотите рассчитаться с кредитом раньше;
    • ознакомьтесь с отзывами о банке других клиентов, уже воспользовавшихся ипотечными программами;
    • заранее составьте список интересующих вас вопросов, которые нужно будет задать менеджеру при первой беседе;
    • подсчитайте свой ежемесячный доход – если он слишком мал, подумайте о привлечении созаёмщиков.

    https://www.youtube.com/watch?v=sFYgXeGewMY

    Заранее выясните, каковы будут ежемесячные платы, и общую сумму, которую в итоге вам придётся заплатить.

    Чтобы увеличить шансы на плюсовой ответ от банков, подайте заявление сразу в несколько кредитных компаний. Если вам дадут добро сразу в 2-3 банках, вы сможете выбрать контору с максимально выгодными тарифами и условиями.

    Список документов, которые обычно требуют менеджеры:

    • копия паспорта;
    • свидетельства рождения детей;
    • документ о браке;
    • справка из медучреждения об отсутствии психических заболеваний;
    • справка о доходах;
    • копия трудовой книжки;
    • документы на объект недвижимости (если вы уже выбрали жильё).

    Если есть созаёмщики, то потребуются справки об уровне их доходов.

    Страхование – обязательный этап любой ипотечной сделки. Все расходы по этому пункту ложатся на хрупкие плечи заёмщика. Однако обязательна лишь страховка залога, все остальные способы снижения рисков – добровольные.

    Чтобы обезопасить свои активы, банки идут на хитрости, вынуждая клиентов страховать не только имущество, но также трудоспособность и жизнь.

    Как получить ипотеку - кредит на жилье

    В итоге страхуются (за счет заемщика) риски банка, но не риски владельца квартиры. При наступлении страховых случаев все выплаты будут идти в пользу финансовой компании. Если же клиент желает отказаться от страхования, банки в ответ поднимают процентную ставку.

    Иными словами, страховаться всё равно придётся. Чтобы снизить расходы, рекомендую выбрать комплексный вариант и застраховаться, что называется, «оптом» на все случаи сразу.

    Подписание кредитного договора – важнейший этап сделки.

    Думаю, нет нужды напоминать, что документ, каким бы длинным и сложным он вам не показался, нужно обязательно изучить досконально. Сделать это следует до того, как ваши подписи будут поставлены.

    Особое внимание уделяйте финансовой стороне сделки – сумме взносов, виду платежей, размерам штрафов в случае неуплаты. Хорошо, если банк предоставляет подробную таблицу выплат на годы вперёд.

    Сразу после подписания кредитного документа или одновременно с ним подписывается договор купли/продажи.

    Способ передачи денег обсуждается в индивидуальном порядке. Это либо перечисление средств на банковский счет продавца либо передача финансов посредством банковской ячейки.

    Предоставляемый физическим лицам долгосрочный целевой займ с целью покупки домов, квартир, апартаментов, земельных участков под жилую застройку с передачей этой недвижимости в залог называется ипотекой. Часто используется схема передачи купленного жилья в залог, но возможно предоставление для этой цели другого недвижимого имущества заемщика.

    Другие банки

    Ипотека на вторичное жилье

    Далее мы подготовили для вас две таблицы на готовое и строящееся жилье. Давайте произведем сравнение условий в банках в 2019 году.

    Готовое жилье

    Банк Ставка, % ПВ, % Стаж, мес Возраст, лет Примечание
    Сбербанк 9,1 15 6 21-75 Если клиент не зарплатник Сбербанка 0,5% .При отказе от страховки 1%, При отказе от электронной регистрации 0,1%; При отказе от акции витрина 0,3%. По акции молодая семья минимальная ставка 8,6%
    ВТБ 24 и Банк Москвы 9,1 15 3 21-65 8,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
    Райффайзенбанк 10,99 15 3 21-65
    Газпромбанк 10 20 6 21-60 10% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
    Дельтакредит 12 15 2 20-65 ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия
    Россельхозбанк 10,25 15 6 21-65 10%ПВ на готовое
    по молодой семье, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
    Абсалют банк 11 15 3 21-65 ФБ 0,5%
    Банк Возрождение 11,75 15 6 18-65
    Банк Санкт-Петербург 12,25 15 4 18-70 скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
    Промсвязьбанк 11,75 20 4 21-65
    Российский капитал 11,75 15 3 21-65 скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
    Уралсиб 11 10 3 18-65 0,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ
    Ак Барс 12,3 10 3 18-70 0,5% скидка у партнеров
    Транскапиталбанк 12,25 20 3 21-75 можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии
    Банк Центр-Инвест 10 10 6 18-65 с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года 3,75% годовых
    ФК Открытие 10 15 3 18-65 0,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, для зарплатников первый взнос 10% по ФБ 20%
    Связь-банк 11,5 15 4 21-65
    Запсибкомбанк 11,75 10 6 21-65 скидка 0,5% для зарплатников
    Жилфинанс 11 20 6 21-65
    Московский кредитный банк 13,4 15 6 18-65
    Глобэкс банк 12 20 4 18-65 скидка 0,3% для зарплатников
    Металлинвестбанк 12,75 10 4 18-65
    Банк Зенит 13,75 15 4 21-65
    Росевробанк 11,25 15 4 23-65
    Бинбанк 10,75 20 6 21-65
    СМП банк 11,9 15 6 21-65 Скидка 0,2% если ПВ 40% и выше, Скидка 0,5% если клиент относится к льготной категории, скидка за быстрый выход на сделку ставка 10,9 — 11,4%
    АИЖК 11 20 6 21-65
    Евразийский банк 11,75 15 1 21-65 4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте
    Юникредитбанк 12,15 20 6 21-65
    Альфабанк 11,75 15 6 20-64 4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте

    Новостройки

    Банк Ставка, % ПВ, % Стаж, лет Возраст, лет Примечание
    Сбербанк 9,1 15 6 21-75 Скидка 0,4% по ипотеке свыше 3,8 млн. руб. Ставка по субсидированной ипотеке от 6,7 до 7,7%. Надбавки 0,1% за отказ от электронной регистрации; 0,3% если клиент не зарплатник, 1% при отказе от страховки
    ВТБ 24 и Банк Москвы 9,1 15 3 21-65 8,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
    Райффайзенбанк 9,99 15 3 21-65 10% ПВ для зарплатников, скидка 0,59-0,49 для определенных застройщиков
    Газпромбанк 9,5 20 6 21-65 10% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
    Дельтакредит 12 15 2 20-65 ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия,
    Россельхозбанк 9,45 20 6 21-65 материнский капитал без ПВ ставка не меняется, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
    Абсалют банк 10,9 15 3 21-65 ФБ 0,5%
    Банк Возрождение 10,9 15 6 18-65
    Банк Санкт-Петербург 12 15 4 18-70 скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
    Промсвязьбанк 10,9 15 4 21-65 10% пв для ключевых партнеров
    Российский капитал 11,75 15 3 21-65 скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
    Уралсиб 10,4 10 3 18-65 0,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ, скидка 0,41% при ПВ 30% и выше
    Ак Барс 11 10 3 18-70 скидка 0,3% если ПВ 20-30%, свыше 30% скидка 0,6%
    Транскапиталбанк 13,25 20 3 21-75 можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии, после ввода дома ставка снижается на 1%
    Банк Центр-Инвест 10 10 6 18-65 с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года 3,75% годовых
    ФК Открытие 10 15 3 18-65 0,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, 10% ПВ если зарплатник, 20%ПВ по ФБ
    Связь-банк 10,9 15 4 21-65
    Запсибкомбанк 10,99 15 6 21-65 скидка 0,5% для зарплатников
    Жилфинанс 11 20 6 21-65
    Московский кредитный банк 12 10 6 18-65
    Глобэкс банк 11,8 20 4 18-65 скидка 0,3% для зарплатников
    Металлинвестбанк 12,75 10 4 18-65
    Банк Зенит 14,25 20 4 21-65
    Росевробанк 11,25 20 4 23-65
    Бинбанк 10,75 20 6 21-65
    СМП банк 11,9 15 6 21-65 скидка 0,2% при ПВ 40% и больше, скидка 0,5% для льготной категории клиентов, ставка 10,9 — 11,4% за быстрый выход на сделку
    АИЖК 10,75 20 6 21-65
    Евразийский банк 11,75 15 1 21-65 4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте
    Югра 11,5 20 6 21-65
    Альфабанк 11,75 15 6 20-64 4% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте

    На данный момент ипотека – это практически единственный способ для многих семей приобрести жилую площадь. Тысячи семей по все России уже прибегнули к оформлению ипотечного займа.

    Существует огромное множество программ ипотечного кредитования, каждая из которых подходит той или иной семье. На сегодняшний день, одной из самых популярных программ остается программа «молодая семья».

    Многие граждане понимают, что не смогут выплатить сумму, которая требуется для приобретения квартиры в новостройке, по этой причине граждане оформляют ипотеку, которая предназначена для вторичного жилья. Давайте более подробно разберемся в данной теме.

    Оформление ипотеки на квартиру

    Итак, для начала следует отметить, что банки на сегодняшний период идут на встречу и одобряют заявления о взятии ипотечного займа для приобретения вторичного жилья, но не все так просто как казалось бы.

    У банка могут возникнуть к вам вопросы, ответы на которые если не удовлетворят их, то и вовсе могут отказать в выдаче.

    Зачастую, приобретая вторичное жилье, не все граждане обращают внимание на год его постройки и ввода в эксплуатацию, а этот аспект довольно-таки важен. В банке могут возникнуть претензии в отношении ветхости приобретаемого жилья.

    Дело в том, что банки заинтересованы в выдаче ипотечного займа на приобретение жилья не в новостройке только в том случае, если жилье имеет высокую ликвидность. Это означает, что квартиру, в случае не выплаты по кредиту гражданином можно будет изъять и продать, а сумму от продажи отправить в счет погашения долга. Сами понимаете, что ветхое жилье в процессе продажи пользуется низким спросом.

    При поиске квартиры обращайте внимание на всю документацию, которая в обязательном порядке должна присутствовать у владельца квартиры.

    В данном случае, по мимо кадастрового паспорта, вам потребуется и проверить паспорт технический. Данный документ выдается органами БТИ. Одной из основных функций органа БТИ является узаконение перепланировок и выдачи на них разрешений.

    Если хозяин квартиры отказывается предъявлять вам технический паспорт и утверждает, что перепланировок совершено не было можете насторожиться.

    Получение ипотеки на квартиру

    При выдаче гражданину ипотечного займа банк проверит наличие перепланировок и, если они были реализованы незаконным способом, может отказать в выдаче кредита, либо на совсем, либо до устранения незаконно снесенной стены.

    Отказать в выдаче кредита на приобретения вторичного жилья могут и в том случае, если при проверке будет обнаружено, что данная жилая площадь имеет нескольких владельцев или же за короткий промежуток времени была перепродана несколько раз.

    Как видите аспекты довольно-таки серьезные, но соблюсти их можно. Для этого достаточно при покупке жилья обращать внимание и требовать наличия обязательной документации, которая требуется при продаже вторичного жилья.

    Плюсы:

    • Денежная стоимость.Как показывает практика, стоимость жилья вторичного типа значительно ниже, чем у жилья в новостройке. Причем по площади такие квартиры могут совпадать, а в некоторых случаях даже больше, чему у того же самого жилья, но приобретенного в новом строящемся доме;
    • Район развит, инфраструктура присутствует. Это еще один очень весомый аргумент в пользу жилья вторичного типа.Обратите внимание на дома-новостройки: рядом, зачастую, нет магазинов, детские сады не построены. А про красивую площадку перед домом на несколько лет стоит вообще позабыть, так как деревья ее достаточно молоды и особой зелени в теплое время года вам наблюдать не придется.Другое дело – жилье вторичного типа. Вся придомовая территория уже благоустроена. Рядом будут располагаться и детские сады, и магазины, да и рынок будет развит на «отлично». Площадки будут укатаны зеленью, а вам и вашим детям там будет приятно проводить вечера.

    Теперь поговорим о минусах:

    • А законна ли сделка?Как мы и говорили ранее, зачастую, жилье вторичного типа подвергалась незаконным сделкам. Что это значит? Это означает, что жилье могли несколько раз перепродавать, причем ни один из собственников об этом знать не будет, и жилье даже после продажи будет оставаться в его собственности.Столкнуться с такой квартирой очень легко. Поэтому перед покупкой, мы настоятельно рекомендуем перепроверять все документы не только на правильность их заполнения, но и на подлинность данных.Не сложно догадаться, но жилье в новостройке нескольких хозяев иметь не будет, поэтому в данном случае, жилье нового типа для приобретения подойдет лучше, чем вторичного;
    • Года идут… Да, возраст вторичного жилья – одна из основных проблем. Безусловно, можно выбрать квартиру, которая не столь долго находилась в эксплуатации, но тогда и стоимость будет в разы выше.Поэтому при поиске жилья и обращайте внимание не только на возраст постройки, но и на ее состояние. Чем моложе у вас получиться найти квартиру, тем больше вы сможете прожить на данной жилой площади.

    Какие же документы необходимы вам для получения ипотечного займа на приобретение вторичного жилья? Об этом вы сможете прочесть в нашей статье “Документы для получения ипотеки”.

    Обращаем ваше внимание на то, что данный перечень необходимой документации может изменяться в зависимости от банка. В процессе сбора документации сотрудника банка выдадут вам необходимый перечень документов, которые необходимо предоставить.

    Мы предлагаем вашему вниманию инструкцию по оформлению ипотечного займа на покупку вторичного жилья:

    1. Сбор документов. Это первый этап – подготовительный.

      Для того чтобы собрать правильный пакет документов, о котором и говорилось выше в нашей статье, необходимо все же обратиться в то отделение банка, в котором вы планируете оформить ипотечный кредит.

      Сотрудники предоставят вам необходимую информацию.

      После того, как вы и ваш поручитель предоставите необходимые документы, банк начнет проверку документации;

    2. Обращение в банк. Очень важный этап.

      Тут от вас потребуется приложить достаточное количество усилий, для того чтобы убедить банк в вашей способности выплачивать ипотечный кредит.

      И для того, чтобы документально подтвердить вашу способность к оплате будущего кредита потребуется предоставить ряд документов и справок.

      К таким стоит отнести:

      • Вашу трудовую книжку. Она будет является главным доказательством того. Что вы получаете ежемесячный доход, с которого будете выделять n-нную сумму денежных средств на оплату;
      • Документы, которые смогут подтвердить наличие у вас образования: аттестаты, дипломы;
      • Справка о налоговой отчетности тоже не помешает.

      И в том случае, если ваша кредитная история не была ничем запятнана, банк сможет одобрить кредит;

    3. Поиск квартиры, оценка и страхование квартиры банком.

      Поиском квартиры необходимо заняться еще до момента оформления всей документации.

      После того как вы нашли подходящий вариант, который будет соответствовать требованиям, которые были описаны в нашей статье ранее, банк займется оценкой квартиры. К примеру, оценку и страхование не пройдет квартира старого типа.

      Проще говоря, квартира должна соответствовать ипотечным стандартам.

      Страхование вам может предложить банк нескольких типов, а именно: страхование жизни заемщика, страхование имущества и страхование титульного типа;

    4. Оплата первого взноса и въезд в квартиру.

      После прохождения выше описанных процедур, банк в случае одобрения, оформляет вам ипотечный займ.

      После оплаты первоначального взноса вы уже можете въезжать в свою квартиру.

    • Получить отказ гражданин может ввиду своего преклонного возраста или же наоборот, по причине недостатка годов;
    • В том случае, если уровень ваших доходов за месяц не будет составлять достаточного количества для погашения ипотечного займа;
    • В случае, если жилье не соответствует ипотечным стандартам;
    • Зачастую граждане сталкиваются с отказом в виду не имения достаточного стажа работы;
    • Как мы уже и говорили ранее, при оформлении данного вида кредита требуется предоставить справку о здоровье.В том случае, если вашему состоянию что-то будет угрожать, то в получении кредитного займа вам будет отказано.

    Другие

    до какого возраста дают ипотеку на жилье

    Росбанк позволяет взять бизнес-ипотеку по ставке от 13,34% до 15,19% в сумме от 1 млн до 100 млн руб. на любой срок от 3 мес. до 7 лет. Он также дает выбор между единоразовой выплатой займа и кредитной линией, равными ежемесячными платежами либо по индивидуальному графику.

    Банк УРАЛСИБ обещает ипотеку под коммерческую недвижимость по ставке от 13,9% сроком от 1 до 10 лет на сумму от 0,5 млн до 170 млн руб. в виде единоразового займа либо кредитной линии. Комиссия за выдачу – 1,2% суммы.

    ЮниКредит Банк выдает от 0,5 млн до 73 млн руб. на срок до 7 лет при первоначальном взносе не менее 20%. Погашение долга и здесь возможно аннуитетными платежами либо по индивидуальному графику.

    ТрансКапиталБанк дает бизнесменам возможность взять ипотечный кредит на сумму от 300 тыс. руб. сроком до 10 лет как на приобретение недвижимости по ставке от 16,5%, так и на любые цели – под 19%.

    МТС Банк предлагает под залог приобретаемой бизнес-недвижимости от 1 млн до 25 млн руб. в кредит до 5 лет по ставке от 16%, до 10 лет – 16,5-17% в зависимости от первоначального взноса.

    сумма ипотеки

    РНКБ предоставляет бизнесменам, за исключением представителей агробизнеса, по ставке от 15% от 1 млн до 70 млн руб. на срок до 7 лет, первоначальный взнос от 20%.

    Банк Интеза соглашается выдать от 1 млн до 120 млн руб., или до 80% стоимости недвижимого объекта на срок до 10 лет по плавающей ставке.

    Документы для ипотеки

    Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

    После изучения основных условий ипотечных программ клиенту нужно подготовить документы и отправиться с ними в банк, а лучше сразу в несколько, т.к. нет никаких гарантий, что выбранный банк согласится выдать ипотеку.

    Список необходимых документов может меняться в зависимости от выбранного банка и программы кредитования, данный момент лучше дополнительно уточнить. Стандартный пакет включает в себя:

    • паспорт и код налогоплательщика;
    • справку, подтверждающую уровень доходов;
    • документы, подтверждающие другие доходы помимо официальной заработной платы. Подаются при наличии и необходимости;
    • согласие супруга на покупку квартиры в ипотеке, если заявитель состоит в браке. Должно быть нотариально заверенным. Вместо составления согласия супруг может лично явиться в банк в день подписания договора;
    • копии документов, подтверждающих право собственности на залоговое имущество. В отдельных ситуациях приходится обращаться к услугам оценщиков для установления стоимости такой собственности. Дополнительно уточняется в банке.

    Дополнительно могут потребоваться документы продавца квартиры и документы на объект недвижимости. Об этом обязательно сообщит сотрудник банка.

    В отличие от потребительского кредита, который могут выдать по предъявлению всего лишь одного паспорта, здесь пакет документов несколько внушительней. Он сочетает в себе информацию по заемщику и недвижимости. Потребуется подготовить:

    • паспорт;
    • выписка со счета о наличии средств, достаточных для первого взноса;
    • справка из бухгалтерии о собственных доходах;
    • копия трудовой книжки;
    • индивидуальный номер налогоплательщика;
    • СНИЛС;
    • выписка из ЕГРП;
    • кадастровый паспорт, план недвижимости;
    • отчет с оценкой эксперта о стоимости жилья;
    • документ, подтверждающий право собственности.

    Стандартный пакет документов на предоставление ипотечного кредита не так уж велик, обычно заемщик предоставляет:

    • Паспорт;
    • Заполненную анкету на ипотеку;
    • Справку с места работы, подтверждающую уровень получаемого дохода;
    • Копию трудовой или справку о сроке службы;

    Заключение

    Время подвести итоги. Взять ипотеку не так сложно, если вы имеете стабильный доход и официальную работу. Гораздо сложнее отдавать банку долг в течение десятков лет.

    срок ипотеки

    Прежде чем брать на себя кредитные обязательства, необходимо рассчитать и взвесить все последствия такого решения.

    Возможно, в данный момент финансовая нагрузка окажется для вашей семьи непосильной и стоит подождать несколько лет до наступления более благоприятных обстоятельств.

    Коллектив портала «ХитёрБобёр» желает читателям успеха в решении «ипотечных» вопросов. Ждём от вас оценок статьи, замечаний и комментариев по теме публикации.

    Итак, ипотечные кредиты – вполне посильный и доступный способ покупки недвижимости для тех, кто в этом нуждается.

    Однако брать такой кредит целесообразно людям с постоянным источником дохода и серьезными планами на будущее. Подавляющее большинство «ипотечных» клиентов в банках РФ – семейные люди с детьми и стабильной работой.

    Коллектив журнала «ХитёрБобёр» желает читателям успеха в ипотечном кредитовании. Мы просим вас дать оценку прочитанному и ждём комментариев, замечаний и своих мыслей по теме публикации.

    Основные требования к заемщикам у банков, предоставляющих ипотеку для бизнеса, сводятся к наличию опыта хозяйственной деятельности (обычно не менее 1 года), статусу резидента РФ и способности подтвердить платежеспособность. К недвижимости – полная ликвидность и расположение в пределах транспортной доступности от офиса банка.

    Полный список требований и необходимых документов, прилагаемых к заявке на ипотечный заём, а также точную последовательность действий для получения кредита следует уточнять в выбранном банке.

    Как оформляется ипотека

    Стандартный порядок ипотечных сделок таков:

    • Заемщик выбирает удобное ему кредитное предложение и банк;
    • Выбирается жилье: вторичное или из аккредитованного списка застройщиков;
    • Подается заявка в банк на рассмотрение возможности кредита;
    • При одобрении сделки – предоставляется список документов по кредитуемому объекту;
    • Происходит регистрация сделок в Росреестре, оформление страховки и окончательная выплата банков кредитных средств на приобретение жилья.

    Погашение ипотеки

    первоначальный взнос по ипотеке

    Плановое погашение ипотечного кредита происходит ежемесячно аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами (с постепенным уменьшением суммы). Переплата по второму виду платежей существенно меньше, однако не все банки одобряют такой вариант.

    Досрочное погашение ипотеки возможно как частичное, так и полное. Штрафов, ограничений и комиссий не должно быть – это противозаконно. Просрочкой же по внесению ежемесячных платежей свыше 3-6 месяцев можно добиться судебного разбирательства, наложения штрафов, изъятия объекта из собственности заемщика и продажей квартиры с аукциона.

    Важный пункт, на котором следует остановиться отдельно.

    Банки крайне отрицательно относятся к просрочкам выплат по кредиту. Не в восторге они и от досрочного погашения долгов, поскольку такие мероприятия лишают финансовые компании части прибыли.

    Банки не имеют законных оснований отказывать клиентам в досрочном погашении, но могут всячески препятствовать в стремлении клиентов рассчитаться с долгом как можно скорее.

    Применяются различные уловки:

    • ограничение размеров досрочных выплат;
    • мораторий на досрочное погашение – длительный период времени, в течение которого запрещено вносить дополнительные суммы;
    • усложненный порядок оформления досрочных выплат.

    Иногда выгоднее продолжать платить вовремя, чем погашать кредит досрочно. Это касается и тех случаев, когда ради уменьшения срока кредита заёмщик экономит на уровне жизни своей семьи.

    Для наглядности рекомендую полезное и информативное видео об ипотеке.

    Программы поддержки от государства

    Вероятность получить ипотеку от банка увеличивается в следующих случаях:

    • Все денежные операции ИП по его расчётному счёту «прозрачны», и не вызывают дополнительных вопросов;
    • ИП имеет хорошую кредитную историю не только в этом банке, но и в других;
    • Подавать документы в тот банк, клиентом которого ИП является. Но это не обязательное условие.

    Для того чтобы ИП смог получить кредит на покупку жилья, он должен отвечать стандартным требованиям банка. Это:

    • Ведение успешной предпринимательской деятельности не менее 1 года;
    • Наличие стабильного и «прозрачного» дохода;
    • ИП должен применять общую систему налогообложения, а не специальные режимы. Особенно банки «не любят» упрощённую систему;
    • Наличие у ИП хорошей кредитной истории;
    • Наличие имущества, которое может стать предметом залога по ипотечному кредиту.

    Банки предлагают индивидуальным предпринимателям менее выгодные условия кредитования, чем для физических лиц. Это связано с тем, что банки, таким образом, минимизируют свои риски по невозврату заёмных средств.

    Ипотечный кредит для ИП выдаётся под более высокий процент, и на меньший срок. Наличие первоначального взноса в некоторых банках является обязательным условием.

    страхование квартиры по ипотеке

    Но некоторые банки могут выдать ипотеку и без стартового капитала. Тогда ставка по кредиту будет ещё выше. Но, в этом случае, необходимо наличие у ИП недвижимости в собственности, которое он может предоставить в качестве залога.

    Если же ИП приобретает жилое помещение для ведения своей предпринимательской деятельности, а не для личных целей, то условия кредитования будут несколько другими. Процентная ставка будет ниже. Но наличие коммерческой недвижимости в целях обеспечения своих обязательств является неотъемлемой частью получения положительного решения от банкиров.

    Рассмотрим этапы для получения ипотеки:

    • Выбрать банк;
    • Обратиться к кредитному специалисту, который выдаст анкету для заполнения. Она же является и заявлением на кредит. К заявлению нужно будет приложить все необходимые документы;
    • Дождаться одобрения от банка. Как правило, заявление рассматривается в течение 10 дней;
    • Выбрать подходящий объект недвижимости для покупки;
    • Заключить с продавцом предварительный договор купли-продажи;
    • Собрать все документы на этот объект;
    • Предъявить их банку;
    • Если банк одобрить, внести первоначальный взнос;
    • Заключить с банков кредитный договор;
    • Дождаться перечисления заёмных средств на счёт продавца жилья;
    • Оформить право собственности на купленный объект. Если заёмщик предоставляет залог, то нужно оформить это документально.

    И кредитный договор, и договор залога, и право собственности на купленную недвижимость необходимо зарегистрировать в органах Росреестра по месту нахождения купленного жилья. Это обязательное условие совершения сделок с недвижимостью. Кроме того, предмет кредитного договора нужно обязательно застраховать.

    К заявлению на предоставление заёмных средств на покупку жилья, в банк необходимо представить:

    • Копию паспорта;
    • Налоговую декларацию. Если ИП применяет упрощённый режим, то за 1 год. Если же общий – то за 2 последних года;
    • Свидетельство о государственной регистрации физлица в качестве индивидуального предпринимателя;
    • Если потенциальный заёмщик осуществляет деятельность, которая требует наличия специальных разрешений (например, допуск СРО или лицензию), то их также необходимо предъявить.

    Эти документы касаются деятельности самого заёмщика. Но ещё нужно предъявить документы на приобретаемую недвижимость. Это:

    • Предварительный договор с продавцом жилья;
    • Оценочный акт, в котором указана стоимость объекта залога;
    • Кадастровый паспорт;
    • Выписку из ЕГРП.

    С 2017 года государство больше не обеспечивает снижение кредитной ставки, однако существуют другие льготные условия для получения ипотеки:

    • С использованием материнского капитала, начисляемого Пенсионным фондом при рождении второго ребенка;
    • Военная ипотека – для лиц-участников накопительной военной системы;
    • Ипотека молодая семья – парам, или одиноким родителям при условии их нахождения в списке на улучшение жилищных условий;
    • Социальная ипотека – для лиц, занимающихся определенной деятельностью (врачей, учителей итд), либо проживающих в определенных условиях (зоне Крайнего севера);
    • Реструктуризация ипотеки – списание до 30% долга в банках определенным категориям граждан.

    Ипотечные программы многих банков предлагают особые или льготные условия ипотеки отдельным категориям граждан. Такие условия предлагаются в регионах для решения социальных и демографических проблем. Молодые семьи, работники социальных служб, учителя, врачи, молодые научные кадры, военнослужащие-контрактники могут претендовать на льготы по ипотеке от федеральных и региональных госструктур. Информация о том, как взять ипотечный кредит и что нужно для ипотеки льготным категориям граждан, размещена на сайтах банковских организаций.

    Для молодых семей

    Решение демографических проблем регионов производится льготными программами государственной поддержки приобретения квартир молодым семьям. Брать кредит с льготами имеет право молодая семья, стоящая в очереди на получение жилья. Данные программы включают скидки на первоначальный взнос, выгодную процентную ставку, частичное погашение выплат по кредиту государством.

    Социальная ипотека

    Для социально-незащищенной части населения страны, учителей, медработников, сотрудников муниципальных служб выдача кредита производится по льготным программам. Перечень социально значимых профессий для страны включает научных, культурных работников, сотрудников военно-промышленного комплекса страны, молодых специалистов на селе.

    Для военнослужащих

    Для возможности получить ипотечный кредит на квартиру военнослужащими разработана программа накопительно-ипотечной системы (НИС). По ее правилам в течение трех лет с момента регистрации в ней производятся начисления. Эти средства могут быть потрачены для первого взноса по ипотеке. После заключения ипотечного договора, его погашение осуществляется из НИС в течение периода действия контракта для военнослужащего.

    Как получить ипотеку военнослужащему российских вооруженных сил, находящемуся на контракте, и основные параметры государственной программы «Военная ипотека»:

    • накопить средства с накопительно-ипотечной системой для первоначального взноса;
    • первый взнос – 10 % стоимости выбранной квартиры;
    • ставка по ипотеке – 12,5% годовых;
    • максимальная сумма – 2,4 миллиона рублей.

    Можно ли взять ипотеку больше стоимости квартиры

    Как и всякое важное мероприятие, оформление ипотечного кредита осуществляется поэтапно. Необходимо заранее знать, каков алгоритм действий и как наиболее эффективно сделать каждый шаг.

    Эксперты советуют начинать с выбора жилья – определившись с объектом покупки, вы будете в курсе, какая сумма вам нужна и на какие сроки стоит рассчитывать.

    У потенциального заемщика есть 2 способа получить ипотеку:

    1. Действовать самостоятельно.
    2. Привлечь профессиональных риэлторов или кредитных брокеров.

    В данном разделе мы рассмотрим первый вариант; о втором способе поговорим чуть позже.

    Шаг 1. Выбор жилья

    Итак, какую недвижимость выбрать?

    как купить квартиру в ипотеку

    Сегодня в ипотеку можно приобрести практически любой жилой объект:

    • квартиру в новостройке;
    • квартиру на вторичном рынке;
    • частный дом;
    • коттедж или дачу.

    Некоторые банки выдают средства на строительство жилья или оплачивают участие в долевом строительстве.

    Для заёмщика главное – трезво соотнести собственные желания и возможности. В противном случае можно возненавидеть квартиру или дом своей мечты уже через пару лет после начала ипотечных выплат.

    Мой знакомый риэлтор с многолетним стажем работы в агентстве поведал мне, что огромное значение при выборе объекта недвижимости играет целевая установка покупателя.

    И совсем другая история, когда кредит берет семья, для которой ипотека – единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Такой покупатель более надёжен и старается выплатить долг, даже не смотря на снижение доходов и прочие неблагоприятные факторы.

    При выборе квартиры следует помнить, что банк предъявляет к объектам недвижимости определенные требования. В ипотеку не получится купить аварийное жильё, ветхий дом или квартиру, расположенную на территории другого государства.

    Банк выбирают в зависимости от целей и возможностей заёмщика. Учтите, что если финансовая компания вам понравилась, это ещё не означает, что вы понравитесь ей.

    Другими словами, вопрос кредитования требует взаимности. Успех возможен только при достижении понимания между получателем кредита и банком.

    В наши дни сэкономить на процентах сложно, но можно попытаться подобрать для себя максимально комфортные и «человечные» условия выплат.

    Если вы имеете права на льготы от государства, обязательно воспользуйтесь ими, даже если процесс оформления сильно затянется во времени.

    Незначительное снижение процентной ставки для льготных категорий граждан приведет к экономии десятков, а то и сотен тысяч рублей за годы выплаты кредита.

    Пункты, на которые нужно обращать внимание при выборе банков и ипотечных программ:

    1. Размер первого взноса.
    2. Максимальная сумма займа.
    3. Количество страховок при оформлении договора.
    4. Репутация и надежность организации.
    5. Отзывы реальных пользователей – получателей ипотеки.
    6. Условия досрочного погашения.
    7. Максимальное время просрочки, после которого банк вводит штрафы и санкции.

    Если ваше доходы – не совсем официальные (вы получаете «черную» зарплату или работаете на себя), лучше выбирать кредитные компании, выдающие займы на более мягких и лояльных условиях, что называется – «без справок и поручителей».

    Учтите, что проценты по таким ипотечным программам будут выше.

    Грамотная работа с бумагами – половина успеха.

    погашение ипотечного кредита

    Список документов в большинстве банков стандартный:

    • анкета (заявление о выдаче кредита);
    • паспорт заемщика (плюс копии документов поручителей и созаемщиков);
    • документ, подтверждающий уровень дохода за последние полгода (справка 2-НДФЛ);
    • заверенная копия трудовой книжки;
    • если заемщик – частный предприниматель, нужны лицензии на такую деятельность и свидетельство о регистрации предприятия;
    • документы на приобретаемый объект недвижимости.

    Если вы «льготник» – процедура усложняется. Нужны документы, подтверждающие льготы, и разрешение от государственных организаций на использование бюджетных средств.

    Так обладателям материнского капитала нужно получить согласие на использование обеспеченных сертификатом средств в Пенсионном Фонде. Для получения военной ипотеки нужно разрешение от Росвоенипотеки – организации, представляющей Минобороны РФ.

    Самый ответственный момент сделки. Перед подписанием ипотечного договора рекомендую прочитать его по пунктам от первой страницы до последней. Особе внимание уделяйте примечаниям и пунктам, напечатанным мелким шрифтом.

    Лучше всего посмотреть договор дома, в спокойной обстановке или показать профессиональному юристу.

    Договор даёт заемщику право передать продавцу (или застройщику) взятые в долг деньги и приобрести в собственность объект недвижимости. Помните, что собственность остается в залоге у банка на весь срок кредитования.

    Продавать, дарить, менять залоговое имущество без разрешения банка получатель кредита не имеет права.

    Согласно российскому закону «Об ипотеке», недвижимость, приобретаемая по кредиту, подлежит обязательному страхованию.

    Банки редко ограничиваются только страхованием квартиры. Обычно они предлагают клиентам застраховать попутно свою жизнь, здоровье, платежеспособность, риск невозврата кредита.

    Заёмщик имеет право отказаться от таких страховок (тем более все они – платные), но в ответ банк может повысить процентную ставку.

    Последний этап сделки – оформление договора купли/продажи в Росреестре. Попутно с договорами ипотеки и продажи объекта, составляется ещё один документ – закладная. Данная бумага остаётся в банке и является подтверждением залога.

    Можно ли взять кредит с проблемной историей кредитов?

    Многие в своё время, «погорели» с потребительскими займами, когда банки в период экономической стабильности занимали денег всем желающим направо и налево. В итоге в кредитные истории потенциальных заёмщиков были внесены соответствующие отметки.

    Что делать в ситуации, когда банки не желают с вами сотрудничать по причине просрочек и нарушений в годы выплаты прошлых кредитов?

    В первую очередь, не нужно паниковать. Если вам отказали в 2-3 банках, это не значит, что откажут и в остальных. В период клиентского «безрыбья» многие кредитные учреждения, особенно региональные, смягчают свои условия и могут закрыть глаза на некоторые проблемы с прошлыми платежами.

    Другой вариант – обратиться к кредитным брокерам, у которых имеются свои подходы к банковским менеджерам. Компании и конкретные специалисты, которые помогают людям брать выгодные займы на недвижимость, есть в каждом городе.

    Услуги ипотечных брокеров, разумеется, платные. Однако если такой сотрудник найдёт для вас выгодный кредитный вариант, вы сэкономите гораздо больше.

    Для опытных брокеров и риэлторов проблемная кредитная история – не приговор, а повод проявить свои профессиональные навыки.

    Об ипотеке без первоначального взноса — читайте в подробной публикации. Есть статьи о выгодной ипотеке и ипотеке с господдержкой.

    Связано это с тем, что такая квартира уже является пригодной к проживанию, дом сдан, а все документы на нее готовы.

    ипотека с господдержкой

    Казалось бы, заезжай и живи. Точнее, сперва кредитуйся, а уже потом заезжай и живи. Только вот на практике все ли так легко?

    Сегодня мы с вами поговорим о том, можно ли получить ипотеку на вторичное жилье, а так же об особенностях такого способа кредитования.

    Основная проблема при оформлении ипотеки на жилье вторичного рынка — это несоответствие объекта требованиям банка. Причем требования могут касаться как юридической чистоты квартиры, так и ее технического состояния.

    Наиболее часто банки отказывают в получении ипотеки на квартиру с вторичного рынка по следующим причинам:

    1. Объект является комнатой или долей в собственности.
    2. Дом слишком старый или ветхий, требует капитального ремонта или в ближайшие несколько лет идет под снос.
    3. Квартира расположена в пятиэтажном доме.
    4. Квартира находится на крайних этажах – первом или последнем.
    5. В доме нет всех необходимых коммуникаций.
    6. Слишком частая смена собственников за несколько лет.
    7. Квартира принадлежит родственнику заемщика.
    8. Квартиры «гостиничного» типа часто не нравятся банкам, поэтому у жилья должны быть отдельная кухня, коридор, санузел.
    9. В квартире делались не узаконенные перепланировки.
    10. Среди собственников квартиры есть несовершеннолетние, инвалиды, лица, пребывающие в местах «не столь отдаленных».

    Почему же банк обращает на такие нюансы пристальное внимание? Здесь логично подумать о следующем. Кредит на жилье оформляется на долгий срок – то есть на 15-20 лет в среднем. Естественно, что кредитор обращает внимание на ликвидность приобретаемого имущества.

    Дома под снос могут быть снесены через 10 лет, а могут и не быть снесены вообще. Находятся же они практически в аварийном состоянии, и, в случае невыплаты заемщиком ипотеки, реализовать такое жилье за полную его стоимость будет практически нереально. А упасть в цене за тот срок, на который дается кредит, она вполне может.

    Итак, какие правила нужно соблюдать, чтобы гарантированно получить ипотеку на вторичное жилье?

    • Квартира должна быть ликвидной.
    • Квартира должна быть чистой юридически и свободной от обременений.
    • Квартира не должна быть в пятиэтажном, ветхом, аварийном доме.
    • Она не должна располагаться на крайних этажах.
    • Она должна быть более трех лет в собственности у последнего владельца.
    • В квартире нежелательны перепланировки, тем более не узаконенные.
    • Если квартира продается после смерти собственника – с ее момента должно пройти не менее полугода.
    • Комнаты в коммунальных квартирах и доли не рассматриваются.
    • В квартире должны быть все централизованные коммуникации – свет, газ, вода, отопление и канализация.

    Заявка на ипотечный кредит

    Остальные же требования к таким ипотечным программам стандартные:

    1. Хорошая или чистая кредитная история заемщика.
    2. Достаточный доход и наличие постоянной работы.
    3. Желательно, чтобы клиент состоял в браке.
    4. Первоначальный взнос должен быть не менее 15%, лучше – больше.
    5. Лучше обращаться в банк, где заемщик состоит на зарплатном обслуживании. Больше вероятность одобрения.
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Юридические советы