Что делать после выплаты ипотеки: закрытие ипотеки по шагам

При помощи каких документов снимается ипотечное жилье с залога?

Чтобы взять кредит на погашение ссуды заемщик должен:

  1. Обладать достаточной платежеспособностью для оформления потребительского кредита. При расчете финансового положения клиента наличие действующего ипотечного займа является фактором, значительно снижающим платежеспособность.
  2. Предоставить в банк документы, подтверждающие целевое значение получения кредита. Кредиты на рефинансирование ссуд в других банков, в том числе ипотечных, выдаются на более выгодных для заемщика условиях.
  3. Не иметь просрочек сроком более 14 дней на протяжении всего срока выплаты ипотечного кредита, в том числе, действующих непогашенных обязательств. Наличие непогашенных обязательств отрицательно влияет на кредитную историю плательщика.

Банки охотно предоставляют кредиты на погашение ипотеки при условии, что до конца срока кредитования осталось не менее 1 года, в исключительных случаях (при сумме кредита от 300 тыс. рублей и более) – не менее полугода. В противном случае банку не выгодно предоставлять займ, так как проценты за пользование заемными средствами за указанный период не принесут кредитору желаемой прибыли.

Как взять данный банковский продукт для погашения жилищных банковских обязательств? При наличии действующего ипотечного кредита банки готовы выдать ссуду заемщику, если уровень его платежеспособности соответствует финансовым параметрам, позволяющим получить еще один вид займа.

Срок получения кредита может быть равен оставшемуся сроку погашения ипотеки или превышать его. График зависит от пожеланий и возможностей клиента: устраивает ли его предварительно рассчитанный платеж по кредиту, или заемщик желает уменьшить ежемесячный взнос за счет увеличения срока кредитования.

Процентная ставка зависит от условий банка, при этом, в 99% случаев заемщику придется переплатить при оформлении потребительского займа, так как условия займа для приобретения жилья намного выгоднее.

Важно: наличие ипотеки в банке-кредиторе не является фактором для снижения ставки по потребительскому кредиту. Напротив, банки-конкуренты зачастую предлагают более привлекательные условия для оформления ссуды на закрытие ипотечного кредита.

Чтобы понять выгодно ли гасить заем подобным кредитом, заемщик должен оценить достоинства и недостатки данного решения. Плюсы погашения кредита на жилье за счет новой ссуды:

  1. Клиент закрывает обязательства по ипотеке. Квартира, при условии последующего снятия обременения, полностью переходит в его собственность.
  2. Отсутствие действующей ипотеки позволяет заемщику подать заявку (при необходимости) на приобретение нового жилья.
  3. При желании и наличии предложений от банка клиент может неоднократно рефинансировать потребительские ссуды, уменьшая переплату, в отличие от ипотеки.

Но оформление займа с последующим перечислением средств на ссудный счет по ипотеке не всегда является выгодным для клиента:

  1. Если до окончания срока кредитования осталось менее 1 года, банк может отказать в получении ссуды.
  2. Переплата по потребительскому кредиту значительно выше, чем по ипотеке, так как процентная ставка на обычные ссуды минимум на 2% превышает условия по займам на покупку жилья.
  3. Получение ссуды на закрытие ипотеки является дополнительным банковским продуктом, для оформления которого заемщик должен соответствовать требованиям кредитора. Новая заявка на кредит влечет за собой сбор документов и (при целевом характере кредитование) предоставление отчетности.

Ипотечные займы являются долгосрочными, и выплата может тянуться десятилетиями. У одних нет возможности ускорить оплату, и они вносят минимальные платежи. У кого-то такая возможность появляется, и они погашают ипотечный долг досрочно.

Досрочное погашение – это выплата ипотечного долга раньше установленного срока. Законом это действие не запрещено, а банк не в праве накладывать штрафы. Ранее банки устанавливали свои ограничения по досрочному погашению, например, ипотеку нельзя было погашать в первые пять лет. В этот период в составе платежа доля процентов достигала около 70%.

За первую половину срока заемщик обычно выплачивал основную часть процентов, а дальше банку уже не интересно тянуть долг. Под действие инфляции деньги обесценивались. Сейчас заемщики могут вздохнуть спокойнее, поскольку даже если ипотека взята на 10 лет, погасить ее можно и за год и за два, выплатив проценты только за этот срок.

В процессе досрочного погашения заемщик оплачивает остаток основного долга и пересчетом процентов за оставшиеся месяцы в его пользу. После списания нужной суммы счет закрывается, и обязательства перед банком будет считаться выполненными. После погашения стоит сразу попросить справку об отсутствии долга и закрытии кредитного счета.

Справка о полном досрочном погашении обязательна, поскольку нередко заемщики самостоятельно уточняют сумму в колл-центре или в личном кабинете. Даже озвученная менеджером сумма не всегда бывает точной. Это происходит не потому, что менеджер хочет обмануть.

Что делать после выплаты ипотеки: закрытие ипотеки по шагам

Система может действительно показать озвученную сумму. После внесения система списывает сумму на следующий день и может оказаться так, что за время от внесения до списания будут начислены еще проценты. Даже нехватка нескольких копеек может обернуться незакрытием счета. Наличие банковской справки о закрытии счета будет подтверждением для заемщика об исполнении обязательств.

Точкой обратного отсчёта является момент внесения последнего платежа, в дату, указанную в кредитном договоре в графике платежей. Обратите внимание, что внесение средств на ссудный счет не является датой полного погашения ипотеки. Для её выплаты необходимо дождаться того момента, когда кредитная организация снимет денежные средства со ссудного счета и переведет их с погашение ипотеки.

После этого можно запросить справку об отсутствии кредитной задолженности. В течение срока выплат могли возникать какие-то штрафные санкции и сбои в программе. Поэтому очень часто в таких справках «вылазят» несущественные суммы в размере 500 – 2000 рублей. Их необходимо тоже внести на ссудный счет и написать заявления о том00 что просите их снять в счет погашения имеющейся заложенности. После этого просите предоставить повторную справку.

При досрочном погашении всей суммы ипотеки рекомендуем поступать следующим образом:

  • обратитесь в банк для согласования даты внесения досрочного платежа в полном объеме кредитной задолженности;
  • закажите выписку с расчётного счета с остатком платежа (сюда должны включать все виды начислений);
  • по данной выписке вы сможете узнать полную сумму, необходимую для досрочного погашения ипотеки;
  • внесите деньги в согласованный сроки и пишите заявление с просьбой их снять со ссудного счета в счет выплаты ипотеки;
  • ждете перевода и запрашиваете справку об отсутствии кредитной задолженности.

И можно переходить к следующему шагу – подготовка пакета документов для снятия залогового обременения.

Снятие юридического обременения по ипотеке в Сбербанке. Фото № 1

Что делать после выплаты ипотеки: закрытие ипотеки по шагам

Ипотечный кредитный договор подразумевает приобретение объекта недвижимости на средства займа с обеспечением обязательств заемщика по своевременной выплате суммы путем предоставления залога кредитору. Понятие залога и связанного с ним обременения прав включает следующие условия:

  • По сложившейся практике в залог попадает сам предмет кредитного соглашения: приобретенная квартира. Однако ФЗ № 102 «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года не запрещает оформить залог на другую недвижимость заемщика.
  • По договору об ипотеке (залоге недвижимого имущества) кредитор-залогодержатель вправе обеспечить свои требования к заемщику-залогодателю обращением взыскания на предмет и восполнить убытки в пределах стоимости недвижимости. Эта процедура регулируется статьей 1 Закона 102-фз.
  • Для обеспечения прав кредитора на случай ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей предусмотрено обременение права на закладную квартиру. В соответствие с п. 2 статьи 346 ГК РФ собственник не вправе отчуждать предмет залога без согласия банка.

Суть ипотечного обременения в комплексе ограничений по распоряжению недвижимостью. В житейском смысле получается, что ипотечная квартира хоть и является собственностью приобретателя, но не может быть продана или завещана, подарена третьим лицам, пока действуют ограничения прав.

Снять правовое обременение по ипотеке Сбербанка возможно только после полного исполнения кредитных обязательств (п 1, ст. 352 ГК). Это же правило действует и в отношении кредитов, оформленных в прочих банковских учреждения.

Многие банки с неохотой идут на сделки по преждевременному погашению ипотеки, так как они теряют в этом случае клиента. Кроме того, имеется и финансовая сторона вопроса, решение которого таким способом также не выгодно данным учреждениям.

Еще совсем недавно по этому вопросу существовали ограничения. Заемщик, который хотел досрочно погасить ипотечный кредит, должен был выплачивать комиссии и штрафы.

С 2011 года в банковской системе произошли изменения, так как были внесены поправки в Гражданский кодекс, в статьи под номером

809

и

810

.

В них указано, что клиент банка имеет право вносить досрочный кредит без выплат вознаграждений данному учреждению.

При помощи специального калькулятора досрочного закрытия займов можно определить изменения основных характеристик полученного кредита, когда заемщик хочет осуществить досрочное погашение. Его можно найти в интернете или на сайте самого банка.

Процедура погашения ипотечного кредита зависит от схемы платежей. В том случае, если она дифференцированная, основная задолженность гасится любым способом (денежный перевод, наличные, карта банка). Необходимо просто направить деньги на оплату кредита. Списание средств производится в день оплаты, оговоренный в кредитном договоре. Подписывать дополнительные документы не требуется. В день погашения подписывается новый график платежей.

Важно! Процедура погашения долга при наличии аннуитетной схемы продлится дольше.

Основной порядок снятия квартиры с обременения после оплаты долга

Любой тип погашения (полное или частичное) лучше всего делать в офисе. Дистанционные каналы пока для этого не подходят. Это связано с тем, что актуальная информация в онлайн-кабинеты подтягивается с задержками, а схема коммуникации основной системы банка и онлайн отнюдь не совершенна. Кроме этого, делая полное погашение в онлайне, заемщик берет на себя все обязательства по правильному завершению этого процесса.

После списания суммы в счет погашения можно взять выписку с кредитного счета с остатком долга. При правильном списании долг будет нулевой. Итак, справка и выписка со счета с печатью будут подтверждением, что долг весь погашен.

Ипотека подразумевает наличие залога в пользу кредитора. Залог является гарантом возврата  долга при любом исходе событий в жизни заемщика. Ипотека привлекательная для заемщиков тем, что пока квартира в залоге, ею можно пользоваться в течение выплаты ипотеки. Пока платежи идут своевременно, банк и заемщик находятся в спокойствии.

ФЗ «Об  ипотеке» обязывает кредитора выдать на руки заемщику закладную после выплаты долга. На ней проставляется запись, что долг оплачен в полном объеме. Далее для снятия обременения клиент совместно с сотрудником банка идет в Росреестр или в МФЦ. С собой нужно иметь документы: заявление от заемщика на снятие обременения, копии уставных банковских документов, заверенные нотариально, закладная с записью, письмо от банка о выплате ипотечного займа.

Что делать после выплаты ипотеки: закрытие ипотеки по шагам

На основании представленных документов заемщику выдается выписка с ЕГРН, которая будет подтверждать право собственности. Ранее выдавалось свидетельство в формате А4, но с 2016 года от него отказались.

Передавать документы можно лично, либо через портал Госуслуги. После проверки регистрационная запись о залоге будет погашена, а в Росреестре появится новая запись о том, что квартира теперь в личной собственности владельца.

В отличие от других банков, в Сбербанке снятие залога происходит без участия клиента. После выплаты долга клиентом, уполномоченный сотрудник банка самостоятельно едет в Росреестр и передает закладную с записью о снятии обременения в течение 2-4 недель. Далее заемщик уже может обратиться в МФЦ лично или через Госуслуги и заказать выписку с ЕГРН, чтобы убедиться, что обременение снято.

Обременение подразумевает, что владелец имущества не сможет распоряжаться им в полной мере. Такие ограничения не позволяют продать, обменять или подарить недвижимость.

Лицу, выплатившему ипотечный кредит, необходимо пройти юридическую процедуру снятия ограничения.

Она состоит из следующих этапов:

  1. обращение в банк для получения письма об исполнении обязательств по кредитному договору, заявления банка (как залогодержателя) и закладной.
  2. Эти и другие бумаги подаются в регистрирующий орган для снятия обременения.
  3. Обязательно нужно уплатить госпошлину.
  4. Получить свидетельство о праве собственности на недвижимость.

После осуществления этих действий лицо считается полноправным хозяином квартиры и может распоряжаться ею без уведомления третьих лиц.

Справка: если по ипотеке не будет выплачена вся сумма до копейки, снять обременение не получиться.

Задолженность по ипотечному договору погашается в соответствии с графиком платежей. Клиент имеет право, как неукоснительно следовать ему по сумме и срокам (выплачивать по графику), так и оплачивать досрочно бОльшими суммами (в этом случае долг пересчитывается в пользу заемщика).

Банк нужно уведомить, что вы планируете досрочно закрыть ипотеку. Это можно сделать непосредственно в отделении банка, написав соответствующее заявление (образец заявления нужно запросить в банке), позвонить по телефону в кол-центр или провести операцию досрочного гашения в личном кабинете банка онлайн. Данная операция нужна для того, чтобы банк сделал перерасчет графика платежей.

Для внесения последнего платежа по кредиту необходимо запросить у кредитора данные о сумме оставшейся задолженности. Их можно получить при личном обращении в банк  в устной форме или в виде выписки, а также по телефону. Обозначенная сумма вносится заемщиком удобным для него способом.

Сразу после такой оплаты рекомендуется оформить в банке справку об отсутствии долга. Она может быть, как платной, так и бесплатной. Такая справка является официальным документом и заверяется подписями уполномоченных лиц со стороны кредитора. При необходимости ее можно предъявить по месту требования.

Справка содержит следующие сведения:

  • дату полного погашения задолженности по конкретному кредитному договору (указывается его номер и дата заключения);
  • Ф.И.О. заемщика;
  • дату выдачи справки;
  • должность и Ф.И.О. лица, подписавшего документ;
  • фразу об отсутствии претензий со стороны банка к клиенту.

В большинстве банков после того, как последний платеж по ипотеке был внесен, ссудный счет закрывается автоматически. Однако если такая услуга недоступна, то клиент должен самостоятельно написать заявление с требованием закрыть счет по причине исполнения обязательств со своей стороны. Для этого нужно иметь при себе паспорт, ипотечный договор с графиком платежей и квитанции об уплате (на всякий случай).

Если заемщик планирует погасить весь долг по ипотеке в досрочном порядке, то вместе с банком согласовывается дата такого погашения и уточняется сумма. Делать такие операции без согласований с кредитором крайне не рекомендуется, так как размер итогового платежа может быть подсчитан неверно (как в большую, так и в меньшую сторону).

Для собственного успокоения можно дополнительно сделать запрос в Бюро кредитных историй о качестве исполнения своих обязательств. Полученная информация содержит все сведения об ипотеке, характере выплат и допущении или отсутствии просрочек. В силу человеческого фактора, а также особенностей программы данные могут поступать с некоторой задержкой, что требует уточнения.

Родители, имеющие 2 и более ребенка, имеют законное право направить средства материнского (семейного) капитала на погашение части оформленного ипотечного кредита или оплату первоначального взноса. По 256-ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей» при покупке жилья за счет маткапитала право собственности на него оформляется в долевом соотношении на каждого ребенка и родителя по соглашению.

При этом заключаемое соглашение предусматривает возможность уменьшения/перераспределения долей в случае рождения детей в будущем. Минимальное значение доли законом не определяется и не регулируется. Отталкиваться здесь следует от действующих норм жилой площади на одного человека по субъектам федерации. Сейчас это 12 кв. м. на человека.

Оформить доли на каждого участника общедолевой собственности в соответствии с законодательством можно в течение полугода с даты полного погашения ипотеки и снятия обременения с жилья.

Выделение долей детям после погашения ипотекивозможно следующими способами:

  • посредством заключения сторонами соглашения или договора дарения;
  • через суд (если возникли споры между родителями о размере доли каждого).

Соглашение и договор дарения в обязательном порядке заверяются нотариально.

Оформления долевой собственности также осуществляется в Росреестре. После принятия решения каждый участник получит собственное свидетельство с указанием доли собственности.

Заемщик вместе с кредитом получает график платежей, в котором расписан порядок погашения долга. Можно:

  1. следовать ему неукоснительно — в указанный срок вносить оговоренную сумму;
  2. опережать платежи и вносить в счет погашения большие суммы.

При преждевременном закрытии долга — уведомление банка считается процедурой обязательной. Доступно несколько способов извещения:

  • звонок в службу технической поддержки;
  • заявление, направленное в кредитный отдел.

Только после того, как банк произведет перерасчет, можно вносить деньги в кассу или дистанционно.

Окончательный платеж необходимо производить на основании официально предоставленной выписки о сумме долга. Только в этом случае можно быть уверенным, что долговых обязательств перед банком не останется.

Что делать после выплаты ипотеки: закрытие ипотеки по шагам

Потратьте время на посещение офиса организации, убедитесь, что:

  • деньги поступили;
  • кредитный счет закрыт.

Обязательно запросите справку, свидетельствующую о закрытии счета, которую могут выдать сразу или в течение нескольких дней. Проверьте ее содержание при получении.

Закладная по ипотеке, с регистрационным номером Росреестра, подписанная заемщиком подтверждает факт того, что недвижимое имущество является предметом залога. Ответственность за ее оформление лежит на залогодателе, а хранится она до погашения ипотеки у залогодержателя или у третьего лица, которому может быть передана или продана.

Как только долг будет погашен держатель закладной без промедления должен вернуть закладную, поставив отметку о погашении на основании акта приема-передачи. Процедура носит заявительный характер и не может затянуться на срок более месяца.

Погашенная закладная предъявляется в Росреестр при снятии обременения для аннулирования. Хранится вместе с другими документами по ипотеке длительный период.

Погашение с помощью рефинансирования

Рефинансирование как таковым погашением не является, так как заемщик все равно остается должен точно такую же сумму, как и до рефинансирования. Однако подобная система может несколько снизить процентную ставку, увеличить или уменьшить срок выплат или предлагаться с другими выгодными условиями.

Например, клиенту осталось погашать кредит еще 5 лет, с ежемесячным платежом в 20 тысяч. Из-за изменения финансового состояния, он больше не может обслуживать этот долг. Человек обращается в другой банк, который готов на рефинансирование, где обговаривает выгодные для себя условия. В результате новый банк погашает долг в старом и теперь заемщик является должником другой финансовой организации.

  • заявление (составляется уполномоченным сотрудником банка и владельцем квартиры);
  • письмо, подтверждающее выплату всех средств;
  • ипотечный договор (необходимо иметь при себе оригинал и копию);
  • закладную на недвижимость.

Это основные бумаги, которые должен иметь владелец квартиры. Но могут понадобиться и дополнительные документы.

Бумаги, полученные в банке, имеют ограниченный срок действия, составляющий 30 дней. После истечения этого срока придется оформлять их заново.

Правила оплаты ипотечного кредита

По закону граждане РФ могут без препятствий выплатить полностью или частично ипотечные займы. Для этого необходимо уведомить банк или другое финансовое учреждение в установленный срок. Заемщик также должен обязательно учитывать условия договора, заключенного с кредитором. В нем прописываются все нюансы преждевременного возврата заемных средств:

  • пороговая (минимальная) сумма досрочного платежа;
  • способ и срок уведомления финансового учреждения о желании быстро выплатить ипотеку полностью или снизить размер платежей;
  • наличие комиссий, штрафов, вычетов, других санкций за проведение пересчета графика платежей по займу.

Кредитный договор может вовсе не включать условия досрочного погашения займа. В таком случае заемщик должен обговорить с банком или другим финансовым учреждением этот вопрос, документально урегулировать его, чтобы избежать проблем в будущем. Если появится возможность быстро выплатить ипотеку в будущем, а в договоре не предусмотрено условие досрочного погашения, банк или организация вправе отказать клиенту или потребовать дополнительную комиссию.

Чтобы быстро выплатить ипотечный кредит, должник обязуется:

  • уведомить финансовое учреждение о намерении внести дополнительные денежные средства (в заявлении указывается предполагаемый размер взноса);
  • в определенный день подойти в финансовое учреждение, чтобы переоформить документы и внести оплату наличным или безналичным способом;
  • если дополнительный взнос помог выплатить всю оставшуюся часть долга, взять справку о том, что договор ипотечного кредитования закрыт;
  • оформить все документы в соответствующих государственных инстанциях, подтверждающие тот факт, что владельцем жилого объекта является заемщик.

Банк согласует с заемщиком график ежемесячных платежей, нарушение которого ведет к различным проблемам для заемщика. Основные моменты:

  • Открытие счета. В момент подписания договора в банке-кредиторе заемщик открывает специальный счет. На него будет поступать ипотечная сумма и ежемесячные платежи. На этот номер счета необходимо переводить деньги. Сумма снимается каждый месяц одного и того же числа.
  • Расчет средств. График платежей составляется на этапе оформления ипотечного договора. По правилам, ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода. Заемщик должен самостоятельно рассчитывать свои доходы и расходы, трезво оценивать возможность длительных платежей. Чем меньше срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
  • Соблюдение сроков. В договоре обязательно указывается дата совершения платежа. За пару дней до указанной даты банк пришлет заемщику смс с напоминанием. Дата, указанная в договоре, является датой списания денег со счета. Если платеж совершается через сторонние организации, требуется время для его поступления на счет, необходимо совершить платеж заранее. Если оплата производится день в день, делать это нужно в кассе банка-кредитора. Только так сумма поступает сразу на счет банка.
  • Соблюдение правил досрочного погашения. В кредитном договоре присутствует информация, сколько надо выплачивать ипотеку, а также дата последней выплаты при соблюдении графика. Необходимо учитывать, что некоторые кредитные организации вводят систему органичений за досрочное погашение, что указывается в договоре.
  • Платежи через сторонние организации. Оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке можно через другие организации, если отделение банка-кредитора недоступно. Осуществлять платежи можно через Почту России. В этом случае платеж будет идти не менее недели, его осуществляют дней за 10 до финальной даты платежа. Оплатить ипотеку можно через другой банк, но с учетом комиссии за услугу. Деньги на счет поступают быстро, в течение 2-3 дней. О том, как платить ипотеку Сбербанка, можно узнать на сайте банка. Оплатить ипотеку можно через онлайн банк, пополнив счет с карты Сбербанка.

Снимаем обременение

Приступать к снятию ограничений следует в финансовом учреждении, где оформлен ипотечный кредит.

Шаг 1. В нашем случае потребуется обращение в кредитный отдел отделения Сбербанка по месту постоянной прописки заемщика – залогодателя.

Шаг 2. Алгоритм предусматривает выдачу банком справки о полном исполнении обязательств по кредитному договору.

Шаг 3. Затем собственник жилья обращается с подтверждающими документами и пакетом правоустанавливающих оснований на недвижимость в органы Росреестра. 

Сотрудники регистрирующего органа могут потребовать от заявителя:

  1. гражданский паспорт;
  2. выписку о состоянии ссудного счета (если ипотека была погашена досрочно);
  3. доверенность от банковского учреждения на право представлять его интересы;
  4. бумаги, подтверждающие прав собственности (договор купли-продажи квартиры и т. д.);
  5. учредительные документы банка, заверенные у нотариуса (копии).

Со всех документов желательно сделать копии. И не нужно забывать о квитанции об оплате госпошлины. Если у квартиры несколько совладельцев, то необходимо предоставить их паспорта и свидетельства о праве собственности.

Если порядок и сроки обращения в МФЦ между банком и заемщиком согласованы, далее следует собственно сама процедура подачи документов на снятие обременения с квартиры после полной оплаты ипотеки в МФЦ.

Теоретически документы на снятие ипотеки можно подать и в местное отделение Росреестра, но на практике в 2018 г. всех направляют в МФЦ.

Уменьшение количества контактов специалистов Росреестра с заявителями, направлено на сокращение штата сотрудников.

Согласно изменениям, вносимым в Закон об ипотеке, набор документов для снятия ипотеки зависит от того, оформлялась ли при выдаче займа закладная на квартиру.

Если она существует, то потребуются следующие документы:

  • общее заявление заемщика и банка, владеющего закладной;
  • сама закладная или выписка по счету, если была выдана электронная закладная.
  • заявление заемщика;
  • бумажная закладная, с отметкой банка о полном выполнении обязательств по возврату кредита.

Если закладная заемщиком банку не выдавалась, то понадобится:

  • общее заявление заемщика и банка-кредитора;
  • либо:
  • заявление только банка-кредитора.

Также при подаче документов в МФЦ заявителю (заявителям) нужно иметь:

  • подтверждающий личность документ и СНИЛС;
  • доверенность, выданную в установленном порядке сотруднику банка с правом подачи документов в МФЦ;
  • доверенность, выданную банком заемщику для подачи в МФЦ заявления с документами (если представитель банка не присутствует при подаче документов);
  • заявление федерального органа исполнительной власти, если квартира приобреталась военнослужащим-участником НИС.

Иные документы от сторон для погашения записи об ипотеке по закону не требуются.

Можно ли снять обременение с квартиры через госуслуги? Да, заявление о погашении записи об ипотеке можно подать через сервис госуслуги на портале Росреестра. Но сделать это могут только обладатели электронной подписи.

На сайте Росреестра в разделе электронных услуг выбираем «Подать заявление на государственную регистрацию прав», далее «Регистрация обременений прав» и наконец, «Погашение регистрационной записи об ипотеке».

Для продвинутых пользователей это займет не более 15 минут. Под руками нужно иметь:

  • свой паспорт;
  • СНИЛС;
  • договор купли-продажи с отметкой о регистрации ипотеки;
  • сканы документов (закладная с отметкой банка) в формате pdf;
  • доверенность (если заявление подает доверенное лицо);
  • файл с электронной подписью заявителя.

Госпошлина

Дом с обременением

Госпошлина за погашение в ЕГРН записи об ипотеке не взимается. На этот счет существует разъяснительное письмо Министерства финансов РФ от 21.12.2007 N 03-05-06-03/96.

Пункт 12 ст.53 Закона о госрегистрации №218-ФЗ подчеркивает, что погашение записи об ипотеке и внесение в ЕГРН данных о прекращении ипотеки не являются госрегистрацией прав, то есть взимать госпошлину нет оснований.

Также госпошлина за снятие ипотеки не предусмотрена и Налоговым кодексом.

Заявление о погашении в ЕГРН записи об ипотеке, рассматривается в течение 3-х рабочих дней со дня поступления в Росреестр заявления. Именно в Росреестр! Но подаются-то документы через МФЦ. Поэтому следует добавить один день на передачу документов из МФЦ в территориальный отдел Росреестра.

Немного длиннее срок (5 рабочих дней) в случае приобретения квартиры с привлечением заемных средств для участия в долевом строительстве многоквартирного дома.

Итогом проведения юридической экспертизы представленных в Росреестр документов могут быть:

  • погашение регистрационной записи об ипотеке, снятие обременений с квартиры, аннулирование закладной или возврат ее заемщику (при наличии его требования);
  • приостановка действий по снятию обременений. При этом о причинах приостановки заявитель будет извещен по телефону и заказным письмом. Причины приостановки надо устранить в 3-х месячный срок.

Эти причины обычно банальны и чаще всего легко исправляются. Это: ошибки, описки, опечатки в документах, или на закладной нет отметки об исполнении финансовых обязательств, обеспеченных залогом, и т. д.

После совершения Росреестром действий по снятию обременения, собственнику недвижимости не выдается в подтверждение никакого документа. Как же убедиться, что квартира стала «чистой»?

Это довольно просто. Через 5-6 дней после подачи заявления заходим на официальный сайт Росреестра.

В справочной информации об объектах недвижимости в режиме онлайн, задаем кадастровый номер квартиры или ее адрес. Через несколько секунд появятся сведения о нужной квартире. Почти в самом низу таблицы есть слова «Ограничения и обременения». Открываем и видим «Не зарегистрировано», значит, обременение снято.

Такая справочная информация является общедоступной. И любой покупатель может обезопасить себя в этом смысле, просто проверив информацию о наличии обременений.

Если же хочется получить официальный документ, подтверждающий полноту права собственности, следует заказать выписку из ЕГРН. Они бывают разными. Вам потребуется Выписка об основных характеристиках и зарегистрированных правах. Заказать ее можно через сайт Росреестра или в МФЦ. Получить ее можно в виде электронного документа (стоимость в 2018 г. — 250 руб.), или в бумажном виде (стоимость в 2018 г. – 400 руб.). После этого, собственник будет спокоен за полноту своих прав на квартиру.

Целью статьи был ответ на вопрос: «Выплатили ипотеку, как снять обременение?». Все аспекты и нюансы данной темы были максимально полно раскрыты в статье и актуализированы на июнь 2018 г.

Для того чтобы снять залоговое обременение с объекта недвижимости, приобретенного по ипотечному кредитному договору, нужно сделать следующее:

  1. получить в банке оригинал закладной с проставленными на неё отметками о том, что кредитному договору, в рамках которого она была составлена, все обязательства заёмщиком выполнены в полном объёме и финансовая организация никаких претензий к клиенту не имеет;
  2. получить в банке нотариально заверенную доверенность на проведение регистрационных действий с залоговым имуществом;
  3. получить справку о том, что все кредитные обязательства по указанному договору выполнены;
  4. подготовить сам кредитный договор и все квитанции, свидетельствующие о внесении оплаты ежемесячных платежей;
  5. собрать паспорта всех собственников жилого помещения;
  6. оплатить государственную пошлины.

Весь пакет документов необходимо передать в Росреестр и написать там заявление с просьбой снять залоговое обременение и выдать новые документы, подтверждающие право собственности без ограничений.

Основной порядок снятия квартиры с обременения после оплаты долга

Процедура оформления потребительской ссуды на закрытие ипотечного кредита состоит из нескольких этапов:

  1. Выбор банка-кредитора. Необязательно оформлять ссуду у кредитора по ипотеке – иные банки могут предложить более выгодные проценты.
  2. Выбор программы кредитования. Если кредитор не предлагает специальную ссуду на погашение ипотеки по льготным тарифам, рекомендуется обратить внимание на потребительские ссуды с минимальными тарифами.
  3. Сбор документов.

Для оформления потребительского кредита может потребоваться:

  • Что делать после выплаты ипотеки: закрытие ипотеки по шагамСправка о доходах 2-НДФЛ.
  • Копия трудовой книжки.
  • Выписка со счета банковской карты или иного счета, на который работодатель перечисляет средства.

Основным документом, удостоверяющим личность, для банка является паспорт РФ. Для закрытия ипотечного договора необходимо предоставить:

  1. справку об остатке ссудной задолженности;
  2. номер счета для перечисления средств;
  3. кредитный договор.

Досрочное погашение долга – это право любого человека. По крайней мере до тех пор, пока в законодательство не будут внесены изменения. Сейчас еще можно заранее погасить кредит, чтобы меньше переплачивать.

Что потребуется?

Для преждевременного погашения необходимо собрать нужную сумму (зависит от того, полностью будет гаситься кредит или частично), взять паспорт и явится в отделение банка. Обычно нужно обращаться туда же, где клиент брал кредит, однако это не обязательное требование. Уточнять этот момент следует непосредственно в выбранной финансовой организации. Более того, многие современные банки предлагают возможность удаленных платежей, через личный кабинет.

Пошаговые действия

  1. Определиться с вариантом погашения (полный или частичный).
  2. Определиться и суммой платежа и собрать ее.
  3. Поставить банк в известность о желании досрочно погасить задолженность. Обычно требуется только в том случае, когда клиент выбирает полное погашение, однако этот момент также нужно уточнять отдельно.
  4. В указанный срок явиться в отделение и внести деньги в кассу.
  5. Если выбрано было полное погашение, то после закрытия кредита рекомендуется потребовать на руки справку об отсутствии задолженности.

Существуют два варианта оплаты кредита: аннуитетный и дифференцированный.

  1. Аннуитетный. Общая сумма платежа остается одинаковой на всем протяжении действия кредита. В первое время выплачиваются в основном проценты и лишь немного тела, а в дальнейшем, часть процентов становится каждый раз все меньше и меньше, а часть тела кредита все больше. Для такого варианта расчетов характерна изначально меньшая сумма платежа, но большая после середины срока действия кредита. Переплата в данном случае тоже больше.
  2. Дифференцированный. Сумма платежа постоянно уменьшается. Тело кредита всегда одинаковое, а вот сумма процентов с каждым месяцем будет меньше. Для такой системы характерна изначально высокая сумма выплат, но после половины срока действия кредита, она становится меньше аннуитетной. Переплата в такой ситуации меньше.

Как следствие, если погашать такой вариант кредита досрочно, платить в конечном итоге придется меньше. Сейчас банки лишь в редких случаях предлагают дифференцированную систему расчетов, так как это им не выгодно. Это может стать причиной не погашать кредит досрочно, так как если впоследствии нужно взять другой, то следует сразу готовиться к тому, что платежи будут рассчитываться по аннуитетной системе.

Обязательно указывается:

  • наименование и адрес банка;
  • данные заявителя;
  • требование о снятии обременения в связи с выплатой кредита;
  • дата и подпись.

Для снятия с недвижимости юридических ограничений кредитору и залогодержателю также необходимо составить заявление.

Если сотрудник банка посещает регистрирующий орган вместе с клиентом, то каждая из сторон оставляет индивидуальное заявление.

Но такое случается крайне редко, поэтому, скорее всего, придется составлять совместный документ.

Бланк и образец для заполнения можно взять в регистрирующем органе или банке. Документ содержит следующие сведения:

  1. в «шапке» указывается название и адрес регистрирующего органа.
  2. Затем данные заемщика и залогодержателя.
  3. Основная часть заявления включает просьбу об аннулировании записи об обременении квартиры и выдаче новых документов.
  4. Далее обязательно указываются документы, которые лицо прикладывает к заявлению.
  5. В конце обязательно должны стоять подписи составителей документа, а также дата оформления.

При возникновении трудностей с заполнением необходимо воспользоваться помощью сотрудника банка или регистрирующего органа.

  • Уменьшение переплаты за пользование кредитными средствами.
  • Скорейшее избавление от обязанностей по кредиту.

Погашать задолженность можно как в полном объеме, так и частично, увеличивая сумму обязательного платежа.

При полном погашении заёмщиком уплачивается тело долга, оставшееся на данный момент, и проценты, набежавшие за период пользования. Задолженность полностью погашается, и потребитель снимает с себя статус должника конкретного банка.

Новый график выстраивается исходя из пожеланий клиента:

  1. Сокращение срока кредитования. Размер ежемесячного взноса остается неизменным, уменьшится только количество платежей. Такой вариант отлично подходит тем, кому комфортно осуществлять платежи по договору в прежнем размере. Такие клиенты хотят быстрее закрыть кредит и снять обременение с закладываемого имущества.
  2. Уменьшение размера ежемесячного платежа. Срок кредитования сохраняется. При этом с клиента снимается текущая кредитная нагрузка. При таком способе легче осуществлять выплату долга, так как у клиента освобождается часть бюджета для личных нужд.

Гражданский кодекс отстаивает права кредитуемых граждан, и запрещает заимодавцам взимать пени и штрафы за досрочное закрытие договора. Проценты начисляются исключительно за период пользования заёмными средствами, включая дату внесения долга.

Клиент должен в обязательном порядке уведомить кредитную организацию о намерении досрочно погасить долг. Минимальный срок – 30 дней до даты внесения очередного платежа по графику. В договоре может быть прописан иной срок, короче 30 дней. В таком случае потребителю следует опираться на условия заключенного договора.

Уведомление осуществляется в письменной форме. Заёмщику следует обратиться напрямую в банк, в котором оформлял ссуду.

Необходимость уведомлять банк о своем решении частично или полностью вернуть долг, создает определенные трудности для клиентов. Придется тратить время на простаивание в очереди, поездку в банк.

Если же заёмщик не успел в 30-дневный срок известить кредитора, то с его счёта спишется только сумма обязательного платежа, а оставшиеся деньги будут списаны в следующую дату по графику.

После частичной оплаты нужно вновь обращаться в кредитную организацию за получением нового графика.

Некоторые банки позволяют клиентам погашать досрочно кредит без предупреждения. Заемщик вносит любую сумму, которая превышает плановый платеж. Далее эти деньги распределяются на проценты и тело займа. График с изменениями может выдаваться до внесения денег на счёт, но действовать начинает после зачисления платежа.

При дифференцированной схеме погашение тела займа начинается с первого платежа. Сама по себе эта схема более выгодна, чем аннуитетная, при которой начальные платежи преимущественно уходят на уплату процентов.

При аннуитетных платежах выгоднее досрочно оплачивать в начале срока кредитования. Ведь чем меньше станет величина основного долга, тем меньше на него будут начисляться проценты.

Тем же, у кого ежемесячные взносы по ипотеке в тягость и отнимают большую часть бюджета, нужно держать курс на сокращение размера платежа. Уменьшение кредитной загруженности поможет человеку расслабиться и обрести душевный комфорт.

Выплаты по ипотеке, как правило, немалые, и заемщику приходится во многом себе отказывать, чтобы своевременно исполнять обязательства по договору. Постоянная экономия и отказ от развлечений приводят к депрессии и напряженности.

Некоторые клиенты предпочитают копить дополнительные средства и потом разовой выплатой гасить задолженность. Одни хранят накопления дома, а другие делают вклады с капитализацией. Для расчёта выгоды в данном варианте следует учитывать ставку по ипотечному займу и проценты по вкладу.

Самостоятельно произвести расчёты может каждый пользователь с помощью кредитного калькулятора, который представлен на сайтах большинства банков. Указав размер кредита, процентную ставку, срок и сумму досрочного погашения, заемщик подсчитает выгоду от частичного внесения средств.

После полного погашения, потребителю необходимо обратиться в отделение банка за получением справки об отсутствии задолженности. Это поможет удостовериться в закрытии кредитного договора и отсутствии претензий к заёмщику со стороны банка.

Какие документы необходимы для снятия обременения по ипотеке? Фото № 4

Перед посещением регистрационного органа нужно убедиться в полноте собранных документов. Что же потребуется для погашения отметки о залоге в ЕГРП?

  • Паспорта/копии совладельцев недвижимости, фигурирующих в правоустанавливающих бумагах;
  • Свидетельство о праве собственности на недвижимость (в нем пока есть отметка об ограничении прав в связи с ипотекой);
  • Ипотечный договор с копией;
  • Банковское письмо с информацией о погашении кредита, подкрепленное выпиской по ссудному счету;
  • Заявление о погашении записи об ипотеке. В случае обременения с закладной статья 25 закона 102-фз допускает как односторонне заявление, так и совместное от залогодателя и залогодержателя. В любом случае документ должен быть заверен сотрудником банка;
  • Подтверждение уплаты государственной пошлины. За изменение данных в ЕГРП – 200 рублей, за выдачу выписки – 350 рублей;
  • Если ипотека аннулирована по решению суда, судебные документы.

Как можно предоставить документы для снятия обременения по ипотеке. Фото № 5

Тонкости процедуры закрытия ипотеки

Существуют определённые тонкости процесса закрытия ипотеки после полной выплаты всех ежемесячных платежей. В первую очередь здесь важна инициатива заёмщика. Важно выполнить ряд действий, которые расторгнут договор с банком. На практике известны случаи, когда после полной выплаты ипотеки расчётный ссудный счет продолжает обсуживаться в течение нескольких лет. И все это время банк насчитывает пени за неоплату своих операционных услуг.

И это имеет вполне законные обоснования. Вспомните о том, что, когда вы подписывали пакет документов в рамках оформления ипотечного кредитования, вам давали на подпись заявление о том, что вы просите открыть и обслуживать специальный ссудный расчетный счет. Именно на него вы перечисляете свои деньги для оплаты ежемесячных взносов.

за обслуживание этого расчетного счета банк берет определённую комиссию. Но при процессе выплаты ипотеки эти комиссии не взимаются с клиента. Банк самостоятельно финансирует свою операционную деятельность. После того как ипотека полностью выплачена и клиент не пожелал отдать распоряжение финансовой организации о закрытии расчетного счет, банк имеет право начать взимать плату за его содержание.

После выплаты ипотеки право собственности передается без ограничения на одно (или нескольких) физическое лицо. В государственные структуры требуется предоставить полный пакет документов, которые будут подтверждать выплату ипотеки.

Для данного внесения изменений в регистрационную палату потребуется предоставить разрешение от органов опеки и попечительства. Они должны дать заключение о возможности проживания несовершеннолетних детей в приобретённой квартире или загородном доме. при снятии обременения также важно предоставить документ, подтверждающий целевое использованием сертификатов. Подобные справки выдает кредитное учреждение.

Проще всего закрыть ипотеку и снять обременение по закладной путем подготовки и передачи соответствующего заявления в банк. Лучше всего это сделать сразу же после снятия последнего ежемесячного платежа со ссудного расчетного счета. Идите в банк и пишите заявление на закрытие счет и заявление с просьбой подготовить пакет документов для снятия обременения с объекта недвижимости по закрытому кредитному договору.

Как получить справку об отсутствии обременения на квартиру? Фото № 2

Прежде всего нужно получить справку о погашении кредита с приложением информации по ссудному счету. Изредка по закрытому ипотечному соглашению возникают спорные ситуации. Поэтому «на всякий пожарный» требуйте у банка полную информацию с указанием:

  • реквизитов ипотечного договора: номера, дата заключения, данных сторон;
  • круга исполненных денежных и временных обязательств;
  • погашенной суммы ипотечного договора;
  • отсутствия претензий финансового и прочего характера, в связи с чем договор признается закрытым в силу исполнения заемщиков обязательств в полном объеме.

Также потребуется получить в банке закладную по квартире с отметкой о погашении обязательств.

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

Время, необходимое для полного урегулирования всех вопросов по снятию обременения, составит около двух месяцев, из которых:

  • половина срока уйдет на взаимодействие с банком. Рекомендуется за месяц до планового закрытия кредита (досрочного гашения ссуды) проинформировать кредитора о предстоящем завершении обязательств. Банк дополнительно проверит ссудный счет, подготовит документы в Росреестр. Для выдачи закрывающей справки времени нужно немного — 3 дня.
  • Погашение записи об ипотеке производится в течение 3 суток после поступления заявления от владельца закладной к регистратору (ст. 25 ФЗ «Об ипотеке). Официальное оформление юридической чистоты с подготовкой выписки ЕГРП займет еще месяц.

Важно знать, что ЕГРП не обязан отслеживать отношения многочисленных заемщиков и кредитных учреждений. Поэтому даже в случае полного погашения займа собственнику квартиры необходимо дополнительно побеспокоиться о внесении изменений в документы. 

Обращение плательщика в Сбербанк о снятии обременения по ипотеке. Фото № 3

  • За 30 дней до завершения срока кредитного договора заемщик обращается в отделение Сбербанка, где оформлялась ипотека и сообщает о предстоящем завершении выплат.
  • Банковский сотрудник обязан подготовить и выдать на руки рабочий документ с произведенными платежами и оставшимися внесениями.
  • В назначенный день клиент вносит оставшуюся сумму кредита на свой счет. Платить нужно с точностью до копейки, иначе договор продолжит свое действие, и вывести квартиру из залога не выйдет.
  • После погашения суммы заемщик обращается в Сбербанк с заявлением о закрытии договора.

Вот теперь можно приступать к снятию обременения по ипотеке. В Сбербанке эта процедура максимально упрощена. Сотрудники обязаны содействовать разрешению ситуации. Алгоритм действий:

  • Кредитор связывается с клиентом по телефону для выработки плана действий;
  • Клиент подходит в кредитный отдел, где ему передается необходимый пакет документов, включая закладную со всеми отметками;
  • Уже бывший заемщик отправляется в подразделение Росреестра или МФЦ, где составляет заявление по стандартной форме на снятие обременения недвижимости.

Все бумаги Сбербанк подготовит на безвозмездной основе.

Выплата ипотеки еще не основание для признания квартиры личной собственностью. Фото № 6

Далеко не всегда погашение обременения проходит гладко и просто. Споры в этих вопросах затрагивают две области:

  • Требуется избавиться от ограничений для внезапной продажи недвижимости, прописать в квартире несовершеннолетнего и т. д. Подобные противоречия разрешаются через суд;
  • Банки «случайно» обнаруживают недоплаты, давние просрочки с необходимостью доначисления штрафов или даже отказываются досрочно гасить ипотеку. Если нужно внести крохотную сумму, проще заплатить и закрыть злополучный вопрос. Досрочное закрытие кредитов – законное право заемщика. «Заблуждение» банка устраняется, опять же, через суд.
  • Случается, что ипотечная квартира попала под арест в связи с задолженностью по коммунальным платежам. Если в это же время ипотека выплачена, но коммунальный долг выплачивается частями по соглашению с управляющей компанией, запись об ипотеке Сбербанка в ЕГРП гасится, однако обременение сохраняется до снятия ареста.

И самое главное. Избавившись от ипотеки, не стоит тянуть с изменением правовых условий владения. Сохранившаяся отметка в ЕГРП об ограничениях станет препятствием при сделках с недвижимостью.

Так как ипотека всегда подразумевает передачу недвижимости в залог банку, во избежание того, чтобы с ней могли произвести какие-то противоправные действия без ведома кредитора. Поэтому наложенное обременение необходимо снять, обратившись в Росреестр с пакетом документов, предварительно оплатив госпошлину:

  • заявления с двух сторон от залогодателя и залогодержателя;
  • справку об окончании выплат по ипотечному договору;
  • ипотечный договор (копия);
  • гражданские паспорта всех собственников жилья;
  • договор или иной документ, на основании которого была приобретена жилая площадь;
  • закладная с отметкой банка.

Итак, квартира в залоге у банка, как снять обременение? Каковы основания для погашения регистрационной записи об ипотеке в ЕГРН?

Обременение может быть снято при наличии следующих оснований:

  • полное погашение покупателем ипотечного займа;
  • на основании заявления залогодателя, например, при продаже залога с согласия банка с последующим погашением долга;
  • физическая утрата залога (сгорел), и остаток задолженности по кредиту возмещен банку страховой компанией;
  • по решению суда;
  • при иных основаниях, предусмотренных законом.

Рассмотрим детально как снимается обременение после полного погашения заемщиком ипотечного кредита.

Что делать после выплаты ипотеки: закрытие ипотеки по шагам

Как после погашения ипотеки снять обременение с квартиры? Если заемщик полностью рассчитался с банком по ипотечному договору, то это не значит, что обременение с квартиры снимается автоматически. Банк не извещает Росреестр о погашении займа, поэтому заемщику самому предстоит совершить ряд действий.

Такие действия выполняются в следующем порядке:

  • уточнение в банке размера последнего платежа по кредиту (вплоть до копеек) и оплата требующейся суммы;
  • встреча с кредитным инспектором для обсуждения порядка снятия обременения;
  • получение от банка необходимых документов для погашения записи об ипотеке;
  • обращение в МФЦ с заявлением о внесении изменений в ЕГРН (иногда совместно с представителем кредитора);
  • убедиться, что обременение права собственности на квартиру снято.

Потребительская сумма для погашения уже имеющейся ипотеки, как отдельный банковский продукт, в банках не представлена. Выгодно ли погасить жилищный заем таким кредитом?

Услуга представляет собой альтернативный вариант быстрого избавления от залогового обременения и является выгодной для заемщиков, которые хотят без ограничений совершать операции с недвижимостью, взятой в ипотеку, на рынке купли-продажи.

При этом разница в процентах при оформлении потребительского займа – не в пользу клиента: 9/10 ипотечных кредитов позволяют приобрести жилье по ставке на 2-5% ниже, чем минимальные условия займа на любые цели.

Особенности погашения ипотеки с материнским капиталом

Как банк снимает обременение с квартиры после погашения ипотеки? Процедура по снятию обременения мало отличается в разных банках. Она довольно стандартна (см. порядок действий выше). Отличия могут возникать из-за некоторых нюансов, таких как:

  • выдавалась ли закладная;
  • пойдет ли сотрудник банка на подачу документов в МФЦ вместе с заемщиком;
  • оказывает ли банк платные услуги по снятию обременения.

Что делать после выплаты ипотеки: закрытие ипотеки по шагам

О том, как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки в Сбербанке, показано на следующей схеме.

Как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки ВТБ (ВТБ 24) можно узнать по телефону горячей линии.

Если ипотека приобреталась с использованием материнского капитала (например, в качестве первоначального взноса), то никаких особенностей тут нет. Погашение производится в стандартном режиме, так же, как при любой другой ипотеке. Если же недвижимость приобреталась в ипотеку еще до получения сертификата материнского капитала, то его можно использовать для того, чтобы закрыть часть задолженности или даже погасить ее полностью.

В 2017 году обсуждались поправки в закон №256-ФЗ, в котором как раз и описываются возможные варианты использования материнского капитала. Так, одним из изменений предлагалась возможность использовать материнский капитал не просто для единовременного досрочного погашения долга, но и для осуществления ежемесячных выплат.

Как внести деньги досрочно

После описанных выше действий каждый заемщик, который выплатил ипотеку, задается вопросом: «Можно ли вернуть страховку?», особенно если страхового случая не было. Однозначного ответа здесь нет, так как многое зависит от страховой компании, условий заключенного договора страхования и характера исполнения своих обязательств.

Сегодня практика показывает, что вернуть страховку можно только в случае досрочного погашения кредита и в случае единовременной оплаты суммы полиса за весь период ипотечного договора. Если займ был выплачен раньше срока, то клиент имеет право потребовать к возврату сумму по полису за оставшийся период. Как правило, такие требования удовлетворяются. Договор подлежит расторжению. Во всех остальных случаях решения страховщика будет отрицательным.

Закрытие ипотеки подразумевает: погашение задолженности перед банком в полном объеме, получение закладной с отметкой об исполнении обязательств, снятие обременения в Росреестре, получение нового свидетельства о собственности и при необходимости выделение долей при направлении средства материнского капитала на оплату ипотеки. Только после соблюдения всех этих формальностей заемщик может считать долг погашенным и ипотеку выплаченной.

Сегодня мы рассказали, как закрыть ипотеку, что дальше делать по шагам. Если у вас остались еще вопросы, просьба обязательно задать их в комментариях.

Ранее, скорее всего, гашение ипотеки казалось вам далекой перспективой, но вот этот день и настал. Мы искренне рады за вас. Теперь вы знаете вкус ипотеки и если вы планируете расширяться, то вы можете уже более спокойно подойти к выбору ипотечного кредита. Специально для вас мы подготовили сервис «Подбор ипотеки», который позволит вам выбрать самый выгодный вариант на рынке.

Будем признательны за репост, лайки и оценку статьи.

По всем юридическим моментам сопровождения и гашения ипотеки вам может оказать поддержку наш ипотечный юрист. Запись на бесплатную консультацию доступна в специальной форме.

  1. Обратите внимание на страховые взносы. Не забывайте, что Вы имеете право возместить стоимость оплаченной, но не использованной страховки (как кредитного обязательства, так и самого имущества).
  2. Если Вы закрыли ипотеку полностью, обязательно закажите в банке справку о полном исполнении обязательства по ипотечному договору. Это будет являться надлежащим доказательством исполнения Вами условий договора.
  3. Многие банки предусматривают различные препятствия для желающих погасить ипотеку раньше. В частности может быть установлена минимальная сумма вносимого досрочно платежа, либо установить существенный штраф, за невнесение денежных средств в срок указанный в заявлении.
  4. Досрочное гашение путем рефинансирования. Если Вы найдете банк, который предложит Вам условия по ипотеке лучше, чем уже действующие, то есть смысл в том, чтобы изменить банк-залогодержатель. Но нужно понимать, что такой поступок не избавит Вас от обременения имущества или необходимости страховать его или исполнения иных специфических для ипотеки требований банка. А если Вы хотите взять потребительский кредит, чтобы освободить жилье от обременения, то, скорее всего, Вам придется взять такой кредит под залог иного имущества или поручительство в связи с незакрытой ипотекой и крупной требующейся суммой. Важно учитывать, что процентная ставка по таким кредитам выше, чем по ипотеке.

Страховая компания практически всегда предусмотрительно указывает в договоре с клиентом пункт о том, что неиспользованная сумма не возвращается. То есть, вернуть свои деньги не получится никак. Это не запрещено законом. Однако, если такой приписки нет, значит можно с чистой совестью идти в страховую компанию, предъявлять справку из банка о досрочном погашении и требовать возврата части выплат. Компания обязана вернуть деньги в течение 5 рабочих дней.

Закрытие взаимоотношений с банком

Процедура досрочного погашения ипотеки проходит следующим образом:

  1. Проводится запрос у работников банка справки или распечатки, где указана полная сумма долга. Можно также воспользоваться онлайн-банкингом, которым владеют в настоящее время все подобные организации.
  2. После этого пишется заявление о желании погасить ссуду досрочно. Данная необходимость имеется не во всех банках, в некоторых из них достаточно прийти и внести оставшуюся сумму. Другие же финансовые учреждения требуют даже указывать дату в заявлении, от которой будет зависеть сумма выплаты.
  3. Внесение необходимой суммы на счет. Нужно обязательно потребовать справку о полном погашении кредита. Это очень важно, в противном случае долг не будет закрыт, и проценты будут так же начисляться, а с ними – дополнительные санкции и штрафы.

Уделите должное внимание процедуре закрытия отношений с кредитной организацией, чтобы не возникало проблем по прошествии времени, связанных с долгами, штрафами, обременениями.

Что потребуется?

Заемщик должен самостоятельно позаботиться о том, чтобы завершить процесс выплаты ипотечного долга. Со стороны кредитуемого потребуется наличие свободного времени, соблюдение порядка и тщательная проверка правильности оформления документов.

Доказательством погашения долга перед банком будут служить две бумаги:

  • справка о погашении долга;
  • выписка о подтверждении нулевого остатка по кредиту.

Пошаговые действия

Порядок действий, связанных с закрытием долга таков:

  • Запрос выписки о сумме долга.
  • Внесение последнего платежа, согласно графику, любым удобным способом.
  • В случае досрочного погашения задолженности: заблаговременно уведомить банк, внести сумму в срок очередного платежа.
  • Подтвердить факт погашения задолженности справкой о закрытии счета и отсутствии претензий со стороны кредитной организации.
  • Написать заявление о выдачи закладной.
  • Получить закладную с отметкой о полном исполнении долговых обязательств.
  • Собрать документы и с заявлением обратиться в Росреестр для снятия обременения.
  • Получить выписку из ЕГРП, свидетельствующую о признании собственности.
  • Хранить все документы по ипотеки в сейфе.
  1. Кредитор перечисляет средства на ссудный счет. Клиенту остается только обратиться за снятием обременения и получением справки об отсутствии задолженности.
  2. Средства приходят на счет заемщика. Чтобы закрыть ипотеку, клиент должен обратиться в отделение банка и оформить заявление на досрочное списание средств.

В первом случае срок закрытия ипотеки занимает не более 3-х суток: средства поступают напрямую на ссудный счет, далее клиенту выдается справка, в которой указано об отсутствии задолженности. Срок снятия обременения занимает до 30 дней – заемщику выдается выписка из банка, с которой следует обратиться в МФЦ для последующего оформления документов.

Во втором случае требуется дождаться исполнения услуги досрочного погашения кредита (до суток), далее – получить справку и ждать выписки на снятие обременения.

Справка: если клиент оформил нецелевой кредит, он не обязан представлять справки о перечислении кредитных средств. В иных случаях необходимо принести документ об отсутствии долга с печатью и подписью работника банка новому кредитору, или предоставить выписку о поступлении средств на счет по ипотеке.

Личное посещение регистратора. При снятии обременения по ипотеке Сбербанка сопровождение должностным лицом кредитора не требуется: все документы с печатями, подписями у заемщика и так на руках;

Взаимодействие через местный МФЦ. Плюс такой формы в том, что сотрудники центров предварительно проверяют полноту пакета бумаг, их соответствие требованиям. Минус – в увеличении времени на переоформление: взаимодействие с Росреестром происходит через курьера.

Почтовое отправление документации. Возможность применяется только в крайнем случае, поскольку времени уходит значительно больше и на отправление пакета, и на подготовку бумаг. Кроме того, способ весьма затратен: все подписи и печати придется удостоверить нотариально.

Существуют ли профессиональные посредники? Безусловно, спрос рождает предложение. Юридические компании и даже риэлтеры готовы взять все хлопоты на себя. Однако делается это за внушительное вознаграждение.

Правила оплаты ипотечного кредита

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

  • он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
  • он влияет на размер ежемесячного взноса;
  • от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле — х = S * (Р (Р/(1 Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р — годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула — Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn — сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле — s = х — рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

  • возможность получения более крупного займа;
  • щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
  • удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
  • удобное планирование бюджета;
  • более длительный срок кредитования.

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход — воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Дифференцированный

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим. Он предусматривает начисление процентов на остаток долга. В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

  • небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
  • постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;
  • простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.

К минусам дифференцированного способа относят:

  • сравнительно высокие первые платежи;
  • меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
  • всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше. Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время. Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник.

Существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Чаще всего банки предлагают аннуитетные платежи при заключении кредитного договора, но в некоторых случаях заемщик вправе выбрать вид платежей самостоятельно.

Как правило, заемщики обращают внимание только на то, сколько надо выплачивать ипотеку, и на размер переплаты. Но правильно выбрать вид платежа важно для определения собственной выгоды. После заключения договора поменять вид платежей трудно.

Аннуитетными называются равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Сумма долга с процентами делится на количество месяцев, и получаются равные, фиксированные суммы. Каждый месяц заемщик вносит на счет кредитора одну и ту же сумму. Она может меняться при согласии обеих сторон или в случае досрочного погашения ипотеки по заявлению заемщика.

Аннуитетный платеж состоит из 2 частей: сумма долга и процент. Первую половину срока заемщик выплачивает в основном проценты, а долг составляет меньшую часть платежа. С течением времени соотношение меняется, размер долговой части растет, а процентная сокращается. Сумма платежа при этом не меняется.

Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются с течением срока кредитования. Этот вид платежей существовал длительное время как единственный. Суть в том, что в первом периоде кредитования заемщик выплачивает основной долг («тело» кредита). Размер выплат достаточно велик. С течением времени размер основного долга сокращается, уменьшаются проценты, поэтому во второй половине периода кредитования суммы значительно ниже.

способы досрочного погашения ипотеки

Правильно выбранный метод оплаты позволяет выгоднее выплатить ипотеку. Дифференцированные платежи подойдут людям, которые могут позволить себе первые большие платежи и которые планируют быстро погасить кредит в начале срока. Это будет выгодно. Аннуитетные платежи будут удобны при ипотеке на долгий срок, если в планах нет досрочного погашения и удобнее рассчитывать бюджет при регулярных фиксированных платежах.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юридические советы
Adblock detector